Розуміння того, як студентські позики відрізняються від стипендій: Посібник для студентів, які планують вступати до коледжу

Вибір способу оплати навчання — одне з найважливіших фінансових рішень у житті. Більшість студентів не можуть повністю покрити витрати на навчання та проживання з власних коштів, тому звертаються за фінансовою допомогою. Але багато хто не усвідомлює одразу: не вся допомога однакова. Студентські позики та стипендії можуть обох допомогти вам оплатити навчання, але вони працюють за принципово різними механізмами. Одна вимагає погашення після закінчення навчання, інша — ні. Перш ніж підписувати будь-які документи, потрібно зрозуміти ці різниці.

Що потрібно знати про федеральні студентські позики

Студентська позика — це позичені гроші, які потрібно повернути з відсотками. Їх пропонують як федеральний уряд, так і приватні кредитори. Федеральні студентські позики особливо поширені, оскільки вони не вимагають перевірки кредитної історії, що робить їх доступними для майже всіх студентів-резидентів США незалежно від фінансового стану їхньої сім’ї.

Федеральні студентські позики бувають кількох видів, кожен для різних ситуацій:

• Прямі безпідставні позики (Direct Unsubsidized Loans) не вимагають доведення фінансової труднощі. Відсотки починають нараховуватися одразу після отримання грошей, навіть під час навчання.

• Прямі цільові позики (Direct Subsidized Loans) — інша справа: уряд фактично сплачує відсотки під час навчання принаймні на півставки. Для отримання таких потрібно довести фінансову потребу.

• Прямі позики PLUS (Direct PLUS Loans) — орієнтовані на аспірантів, студентів-професіоналів і батьків студентів-бакалаврів, які потребують додаткових коштів.

• Прямі консолідаційні позики (Direct Consolidation Loans) — дозволяють об’єднати кілька федеральних позик у один щомісячний платіж, що спрощує фінанси після закінчення навчання.

Відсоткові ставки для позик для бакалаврів зазвичай коливаються навколо актуальних федеральних ставок для навчального року, тоді як для аспірантів і студентів-професіоналів ставки зазвичай трохи вищі. Приватні студентські позики від банків і онлайн-кредиторів можуть пропонувати кращі ставки за умови хорошого кредиту, але вони позбавлені захистів для позичальників, які мають федеральні позики.

Переваги стипендій: безкоштовні гроші на навчання

Стипендія — це принципово інша форма фінансової допомоги, ніж позика. Це гроші, які не потрібно повертати. Ніколи. Вони надходять вам як подарунок на основі ваших досягнень, обставин або інших кваліфікацій.

Стипендії можуть походити з різних джерел — університету, який ви відвідуєте, некомерційних організацій, урядових агентств або приватних компаній. Деякі з них базуються на заслугах — високих академічних результатах або спортивних талантах. Інші — на фінансовій потребі. Великі корпорації щороку розподіляють мільйони доларів на стипендії, наприклад, деякі великі компанії щороку виділяють мільйони доларів на підтримку вищої освіти.

Ключова різниця: з стипендією ви зберігаєте гроші. Немає ніяких дзвінків від позикового офіцера через роки з проханням повернути.

Основні різниці між позиками та стипендіями

Ці два види фінансової допомоги визначають ваше життя після закінчення навчання. Ось що їх відрізняє:

Обов’язок погашення. Це найважливіша різниця. Студентські позики потрібно повертати з відсотками після випуску (або припинення навчання). Стипендії — ні. Ви отримуєте гроші, використовуєте їх для освіти — і все.

Відсотки та витрати. Студентські позики коштують дорожче, ніж сума позики, через відсотки. Стипендії не мають відсотків і не мають довгострокових витрат.

Захист позичальника. Федеральні позики мають захисти, наприклад, програми погашення залежно від доходу та прощення боргу (наприклад, програма Public Service Loan Forgiveness для державних службовців або Teacher Loan Forgiveness для викладачів). Приватні позики і стипендії зазвичай таких захистів не мають.

Гнучкість. Іноді стипендії обмежують, на що саме можна витратити гроші — наприклад, тільки на оплату навчання, але не на проживання. Студентські позики зазвичай мають менше обмежень, хоча федеральні позики теж мають свої правила.

Хто має право на кожен вид допомоги?

Правила для студентських позик прості. Всі резиденти США можуть подавати заявку на федеральні позики, і уряд не перевіряє кредитний рейтинг або доходи сім’ї для визначення права. Вимоги приватних кредиторів суворіші: зазвичай потрібно мати поручителя (відповідальну дорослу особу з хорошим кредитом), щоб гарантувати повернення у разі дефолту.

Щодо стипендій — тут все різноманітно. Деякі цільові стипендії призначені лише для сімей з низьким доходом. Інші вимагають мінімального середнього балу або результатів стандартних тестів. Спеціальні стипендії можуть бути ще більш вузькоспеціалізованими — наприклад, потрібно бути учасником маршируючого оркестру або походити з певного регіону. Це означає, що пошук стипендій вимагає більше зусиль, ніж подача заявок на позики.

Процес подання заявок: чого очікувати

Щоб отримати федеральну студентську позику, потрібно заповнити форму Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Вона запитує детальну фінансову інформацію про доходи та активи батьків. Університет використовує ці дані для визначення, яку допомогу — федеральну, штатну або внутрішню — ви маєте право отримати.

Заявки на приватні позики подаються окремо і безпосередньо через сайти кредиторів. Там потрібно надати схожу фінансову інформацію, але кожен кредитор оцінює вас незалежно.

Заявки на стипендії — більш трудомісткі. Потрібно зібрати рекомендаційні листи, транскрипти, написати есе або мотиваційні заяви. Також потрібно багато досліджувати і шукати стипендії, на які ви реально маєте шанси. Деякі студенти подають заявки на десятки стипендій у надії виграти кілька з них.

Як працює погашення позик (але не стипендій)

Саме тут студентські позики і стипендії справді розходяться.

З стипендіями ви закінчуєте, коли отримуєте диплом. Гроші — це фактично подарунок; повернення не потрібно.

З студентськими позиками погашення зазвичай починається через шість місяців після випуску або коли ви зменшуєте навантаження до менше половини ставки. Залежно від типу позики, у вас може бути від 10 до 25 років на погашення, і загальна сума, яку ви повернете, перевищить позичену через нарахування відсотків.

Федеральні позики пропонують деякі варіанти полегшення. Якщо ви працюєте у сфері громадських послуг, можливо, маєте право на програму Public Service Loan Forgiveness. Вчителі можуть скористатися спеціальним прощенням боргу для педагогів. Програми погашення залежно від доходу обмежують щомісячний платіж відсотками від вашого доходу, а будь-який залишок боргу прощають через 20–25 років платежів.

Приватні позики рідко пропонують таку гнучкість. Зазвичай потрібно погасити повну суму з фіксованими відсотковими ставками і без можливості прощення боргу.

Як зробити правильний вибір: пріоритетність фінансових допомог

Який варіант обрати спершу? Фахівці з фінансів одностайно рекомендують максимально використовувати стипендії перед тим, як брати позики. Стипендії — це безкоштовні гроші, які покращують ваше фінансове становище без будь-яких ризиків. Позики ж створюють боргове навантаження, яке доведеться нести роками після закінчення навчання.

Ось практичний підхід до прийняття рішення:

1. Спершу шукайте всі можливі стипендії. Подайте заявки на якомога більше, включно з місцевими стипендіями через громадські організації.

2. Після цього звертайтеся за федеральними позиками. Вони мають кращі умови і захисти, ніж приватні.

3. Обдумуйте приватні позики лише після вичерпання федеральних можливостей. Подавайтеся лише якщо потрібно позичати більше і маєте хороший кредит.

Зрозумівши, як відрізняються студентські позики від стипендій — за критеріями доступності, вимогами до подання, джерелами фінансування і зобов’язаннями щодо погашення — ви зможете приймати обґрунтовані рішення, що не обтяжать вас після закінчення навчання. Мета — профінансувати освіту максимально за рахунок безкоштовних грошей і мінімізувати борги.