Три дорогі помилки у соціальному забезпеченні, які ви можливо не знаєте, як виправити

Соціальне забезпечення залишається одним із найважливіших джерел доходу для пенсіонерів у мільйонів американців. Однак через складність програми та часті неправильні розуміння багато пенсіонерів випадково приймають рішення, які значно зменшують їхні довічні виплати. Розуміння цих поширених помилок — і, що важливіше, як їх виправити — може допомогти захистити вашу фінансову стабільність у роки пенсії.

Чому надмірна залежність від соціального забезпечення створює ризики для пенсії

Першою великою помилкою є припущення, що соціальне забезпечення забезпечить значно більше доходу, ніж воно реально може. Програма розрахована на заміну приблизно 40% доходу до виходу на пенсію, але багато людей очікують, що їхні виплати покриють більшу частину або всі витрати на життя. Це фундаментальне неправильне розрахунок створює небезпечну фінансову уразливість.

Якщо ви не накопичили значних заощаджень для пенсії через роботодавчі програми, такі як 401(k), або особисті IRA, ви ризикуєте серйозними труднощами. Розрив між очікуваним і фактичним доходом може змусити вас прийняти важкі рішення — зменшити розмір житла, переїхати або різко скоротити рівень життя вже в перші місяці пенсії. Експерти рекомендують починати заощаджувати для пенсії якомога раніше, щоб створити диверсифіковану основу доходів, яку одне соціальне забезпечення не може забезпечити.

Координація виплат для подружжя: важливий крок, який ігнорують більшість пар

Другою дорогою помилкою є відсутність стратегії з вашим партнером щодо прийняття рішень про виплати. Правила соціального забезпечення створюють взаємозалежності, які багато подружніх пар зовсім не враховують. Наприклад, якщо ви — той, хто заробляє більше, ваш партнер не може претендувати на спільні виплати, поки ви не подасте заявку на свої пенсійні виплати — це рішення щодо часу подання, яке впливає на довічні виплати обох.

Крім того, вік подання заяви безпосередньо впливає на виплати у разі смерті. Якщо більш забезпечений партнер подасть заявку раніше, щоб отримати гроші швидше, це назавжди зменшує суму виплат, доступних для захисту вижившого партнера. Щоб покращити результати соціального забезпечення для обох, пари повинні думати не лише про свої індивідуальні потреби, а й про те, яка стратегія подання заяви максимізує спільний довічний дохід і захищає від уразливості одного з партнерів.

Ілюзія COLA: як інфляція руйнує захист соціального забезпечення

Багато пенсіонерів помилково вважають, що індекси інфляції (COLA) збережуть їхню купівельну спроможність від інфляції. Це припущення ігнорує важливу реальність: формула COLA часто не встигає за фактичними витратами пенсіонерів, особливо у дорогих сферах, таких як охорона здоров’я та житло.

Дослідження Ліги літніх громадян показують, що з 2010 року соціальні виплати втратили приблизно 20% своєї купівельної спроможності — тенденція, яка продовжується, оскільки інфляція випереджає щорічні коригування. Оскільки розрахунок COLA не враховує реальні витрати пенсіонерів, ваші виплати з часом купують менше. Щоб подолати цю проблему, потрібно активно коригувати свої щорічні витрати відповідно до реального бюджету, зменшувати борги та уникати надмірних знятків з пенсійних рахунків, що може поставити під загрозу довгострокову фінансову стабільність.

Простий спосіб виправити свою стратегію соціального забезпечення

Виправлення цих помилок вимагає багаторівневого підходу. Почніть з чесної оцінки того, чи достатньо ваших заощаджень для пенсії, щоб доповнити соціальне забезпечення до комфортного рівня. Якщо є прогалини, або збільшуйте заощадження негайно, або коригуйте свої очікування щодо способу життя перед виходом на пенсію.

Далі, пари повинні запланувати спеціальну розмову про свою стратегію подання заяв, бажано з фінансовим радником, який добре знає правила соціального забезпечення. Розуміння того, як індивідуальні рішення впливають на обидві виплати та захист у разі смерті, усуває невизначеність із цим важливим вибором.

Нарешті, враховуйте інфляцію у плануванні бюджету для пенсії. Замість того, щоб покладатися лише на COLA для збереження купівельної спроможності, сприймайте їх як корисний, але недостатній захист. Створіть план витрат, який враховує інфляцію у сфері охорони здоров’я, і залишайте достатню гнучкість для зменшення необов’язкових витрат у разі прискорення інфляції.

Розпізнавши ці три помилки і свідомо працюючи над їх виправленням, ви зможете перейти від реактивного управління пенсією до впевненої фінансової стратегії, побудованої на реалістичних очікуваннях і злагоджених рішеннях.