Розбивка вартості операцій для трансгендерів: доступні фінансові рішення

Планування трансгендерної хірургії передбачає розуміння як фінансових вимог, так і доступних варіантів фінансування. Вартість трансгендерної операції значно варіюється, але існує кілька реалістичних шляхів зробити процедури з підтвердження статі більш доступними. Витрати виходять за межі самої операції — підтримка під час відновлення, поїздки та відсутність на роботі також враховуються у ваш загальний бюджет. За допомогою стратегічного планування та кількох джерел фінансування ви можете розробити реалістичний графік і стратегію платежів.

Аналіз вартості трансгендерної хірургії: діапазони цін за процедурою

Реальна вартість трансгендерної операції залежить від обраних процедур і від того, який хірург їх виконує. За даними Longwood Plastic Surgery, процедури з маскуалізації (топ-операція для трансгендерів жіночої статі) зазвичай коштують від 3000 до 10000 доларів, тоді як фемінізація грудей (для трансгендерів чоловічої статі) — від 5000 до 10000 доларів.

Нижні операції — це найбільша інвестиція. Центр трансгендерної хірургії Філадельфії оцінює вагінопластику приблизно у 25 600 доларів, а фаллопластику — близько 24 900 доларів. Додаткові процедури — фейсфемінізація, шліфування трахеї або контуринг тіла — збільшують загальну вартість трансгендерної хірургії понад ці базові цифри.

Крім самих хірургічних зборів, слід враховувати приховані витрати. Якщо у вас обмежена підтримка, можливо, доведеться планувати витрати на догляд вдома під час відновлення. Витрати на поїздки до хірурга та проживання під час періодів загоєння часто не покриваються страховкою. Відкладення 15-20% понад заявлену вартість операції допомагає захиститися від несподіваних витрат.

Почніть з контакту з вашою страховою компанією, щоб з’ясувати деталі покриття. Багато політик мають франшизи та максимальні суми витрат із кишені, які застосовуються навіть при покритті процедур. Чисто косметичні процедури зазвичай не підтримуються страховкою.

Чотири стратегії фінансування витрат на трансгендерну хірургію

Після того, як ви визначитеся з вартістю, дослідіть ці чотири основні підходи до фінансування:

Особисті кредити

Особисті кредити надають одноразову суму, яку можна використати на медичні витрати. Зазвичай кредитори пропонують від 1000 до 100000 доларів, а сума схвалення залежить від вашого кредитного рейтингу та доходу. За даними 2022 року, середня ставка за п’ятирічними особистими кредитами становила близько 15,93%, хоча ставки можуть досягати 36% залежно від вашого фінансового профілю. Теперішні ставки можуть відрізнятися, тому порівнюйте пропозиції кількох кредиторів.

Перевага: багато кредиторів дозволяють попередню кваліфікацію онлайн без жорстких перевірок кредиту, що дає змогу порівнювати пропозиції перед ухваленням рішення. Ви швидко отримуєте кошти і повертаєте їх за фіксованим графіком.

Кредитні картки

Кредитні картки забезпечують гнучкий доступ до кредиту для оплати трансгендерної операції, з можливістю розподілу платежів на час. Багато карток не мають щорічних зборів. Деякі емітенти пропонують початковий період 0% APR на кілька місяців для нових рахунків — якщо погасити баланс у цей безвідсотковий період, ви профінансуєте операцію без відсотків.

Обмеження: стандартні відсоткові ставки за кредитними картками зазвичай вищі за ставки за особистими кредитами, що робить їх ризикованими для великих боргів, які накопичуються протягом кількох років. Ця стратегія найкраща, якщо ви можете швидко погасити борг або поєднати її з іншими джерелами фінансування.

Медичні кредитні картки

Медичні кредитні картки, такі як CareCredit, спеціально створені для медичних витрат і часто рекомендуються хірургічними центрами. CareCredit пропонує безвідсоткове фінансування на 6, 12, 18 або 24 місяці для операцій понад 200 доларів. Для процедур вартістю понад 1000 доларів доступні розширені умови на 24, 36, 48 або 60 місяців із фіксованими ставками APR від 14,90% до 17,90%.

Підступ: якщо ви не погасите весь баланс до закінчення безвідсоткового періоду, на залишок починає нараховуватися відсоток з дати покупки. Це перетворює безвідсотковий кредит у дорогий борг, якщо ви неправильно розрахували час погашення.

Власний капітал у нерухомості

Якщо у вас є власний будинок, дві опції на основі капіталу можуть допомогти фінансувати трансгендерну хірургію:

Кредит під іпотечний капітал (Home Equity Loan) — це одноразовий кредит, що базується на капіталі вашого будинку. Зазвичай можна позичити до 85% від його вартості, з термінами від 5 до 30 років. Відсоткові ставки за цим видом кредиту зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими особистими кредитами.

Кредитна лінія під іпотечний капітал (HELOC) — працює як кредитна картка: ви знімаєте гроші за потреби і повертаєте їх, з плаваючими ставками. HELOC дає гнучкість, якщо ви плануєте кілька етапів процедур.

Ризик: ваше житло виступає заставою. Якщо ви не зможете підтримувати платежі, ризикуєте втратити будинок. Крім того, якщо вартість нерухомості знизиться нижче за суму іпотеки та позики, ви можете опинитися у “глибокій борговій ямі” — борг понад вартість майна.

Знаходження грантів і стипендій: безкоштовне фінансування трансгендерної хірургії

Деякі організації пропонують гранти — гроші, які не потрібно повертати — для покриття витрат на трансгендерну хірургію. Вимоги різняться, але багато з них очікують, що ви збережете частину коштів самостійно.

Фонд Джима Коллінса (Jim Collins Foundation) адмініструє два програми грантів. Гранти з Загального фонду можуть покрити всі витрати на операції з підтвердження статі. Фонд спадщини Крісалліс Енн Хемброу (Krysallis Anne Hembrough Legacy Fund) допомагає отримувачам, що відповідають певним критеріям, і покриває 50% вартості трансгендерної операції за відповідними сумами.

Point of Pride проводить щорічну стипендіальну програму, яка надає безпосередню фінансову допомогу саме для операцій з підтвердження статі.

Loft LGBTQ+ Community Center пропонує гранти TransMission, які зазвичай не покривають повну вартість операції, але можуть фінансувати терапію, гормональне лікування та інші витрати, пов’язані з переходом — що може звільнити ваші особисті кошти для операції.

Починайте досліджувати ці організації щонайменше за 6-12 місяців до запланованої дати операції. Грантові цикли мають дедлайни, і потрібно час на схвалення.

Розумні стратегії управління витратами на трансгендерну хірургію

Перевірте свою страховку

Ретельно вивчіть умови вашої страхової політики щодо процедур з підтвердження статі. Зв’яжіться безпосередньо з страховою компанією і запитайте, які операції покривають, які документи потрібні, а також які суми франшизи та максимум витрат із кишені. “Як і всі покриті страховкою процедури, очікуйте адміністративних вимог, але ваша наполегливість окупиться,” — зазначає один фахівець. Попросіть письмове підтвердження електронною поштою для своїх записів.

Максимізуйте податкові переваги

Різні рахунки з податковими перевагами, такі як Health Savings Accounts (HSA) та Flexible Spending Accounts (FSA), можуть покривати медичні витрати, включно з трансгендерною хірургією. Внесіть передподаткові кошти з зарплати через роботодавця, зменшуючи оподатковуваний дохід і створюючи фонд для операції. Якщо відкриєте HSA самостійно, можете відрахувати внески у податковій декларації.

Розгляньте краудфандинг

Платформи краудфандингу, такі як GoFundMe, Fundly або Bonfire, дозволяють збирати кошти, ділячись своєю історією або продаючи товари. Якщо приватність важлива, цей спосіб може бути незручним. Але якщо ви готові відкрито говорити про свій перехід, краудфандинг може суттєво зменшити витрати. Bonfire дозволяє збирати кошти, продаючи індивідуальні товари без початкових витрат.

Використовуйте підтримку оточуючих

Родичі та близькі друзі, які можуть позичити або подарувати вам гроші, зазвичай пропонують більш вигідні умови, ніж банки або кредитори. Якщо хтось пропонує особистий кредит, укладіть письмову угоду (чи то подарунок, чи позику, з термінами та відсотками), щоб захистити стосунки.

Створення плану заощаджень для витрат на трансгендерну хірургію

Комбінуючи кілька джерел фінансування — заощадження, кредити, гранти та підтримку родини — ви зменшуєте залежність від одного способу. Ретельно порівнюйте ціни хірургів: однакові процедури можуть коштувати значно по-різному. Після отримання цінових пропозицій підрахуйте загальну вартість і встановіть реалістичний термін для накопичення.

Якщо ви не використовуєте HSA або FSA, відкрийте високоприбутковий заощаджувальний рахунок, щоб ваші гроші заробляли більше відсотків. Налаштуйте автоматичні регулярні перекази з вашого поточного рахунку, щоб систематично накопичувати кошти.

Додатки для заощаджень, такі як Digit, підключаються до вашого банківського рахунку, аналізують витрати і автоматично переводять зайві кошти у заощадження. Це пасивний спосіб накопичити необхідну суму для трансгендерної операції без постійних зусиль.

Комбінуючи заощадження, вигідні позики, гранти та можливий краудфандинг, ви створюєте стійкий план платежів, що робить підтвердження статі фінансово досяжним.