Загальні міфи про страхування життя, які можуть вам коштувати грошей

Багато людей мають суттєві неправильні уявлення про страхування життя, вважаючи, що воно недоступне або непотрібне для їхньої ситуації. Ці міфи про страхування життя часто виникають через брак інформації або застарілі переконання щодо того, як працює сучасне страхування. Насправді, сфера страхування зазнала значних змін, зробивши покриття більш доступним і гнучким ніж будь-коли раніше. Розуміння, що є правдою, а що — ні, щодо страхування життя, може допомогти вам приймати кращі фінансові рішення та забезпечити майбутню безпеку вашої родини.

Чому люди переоцінюють вартість страхування

Одна з найшкідливіших помилкових уявлень — це те, що страхові внески за страхування життя є надто дорогими. Це хибне переконання змушує багатьох людей, особливо молодих, відмовлятися від ідеї придбати поліс, не отримавши справжню цінову пропозицію.

«Багато людей, особливо молодих, переоцінюють вартість страхування життя і без потреби залишають свої сім’ї без захисту», — сказав Джек Елдер, директор з передових ринків CBS Brokerage. «Насправді, здоровий 30-річний може часто отримати 20-річний терміновий поліс страхування на $250 000 приблизно за $13 на місяць.»

Ця доступна ціна відображає покращення у технологіях андеррайтингу та конкуренцію між страховиками. Якщо порахувати, що приблизно $150 на рік можуть забезпечити фінансову подушку у розмірі чверть мільйона доларів для ваших близьких, цінність стає очевидною. Питання не в тому, чи можете ви собі дозволити страхування — а в тому, чи можете ви собі дозволити його не мати.

Ваша страховка від роботодавця не є вашою страховою подушкою

Багато працівників вважають, що групове страхування життя, яке пропонує їхній роботодавець, є достатнім захистом. Це ще одна небезпечна помилка, яка залишає сім’ї вразливими.

Поліси, що надаються роботодавцем, зазвичай пропонують виплати, рівні одному або двом вашим річним заробіткам. Хоча це звучить значущо, це рідко покриває реальні довгострокові фінансові зобов’язання. Подумайте, що насправді потребує захисту: іпотека, автокредити, борги по кредитних картках і майбутні витрати, такі як навчання ваших дітей або витрати на догляд у дитячому садку. Для більшості людей один або два роки зарплати — це зовсім не достатньо.

«Ці групові поліси зазвичай пропонують виплату, рівну одному або двом вашим річним заробіткам, що рідко достатньо для покриття довгострокових зобов’язань, таких як іпотека, борги та майбутні витрати на догляд за дітьми або навчання у коледжі», — пояснив Елдер. Вирішенням є доповнення вашого страхового покриття роботодавця індивідуальним полісом, який враховує ваші реальні потреби.

Крім виплат у разі смерті: що пропонують сучасні поліси

Багато людей неправильно вважають, що страхування життя існує лише для виплат у разі смерті. Це обмежене розуміння не враховує повний потенціал сучасних страхових продуктів.

«Одна з найбільших помилок щодо страхування життя — це думка, що його єдине призначення — виплата у разі смерті», — сказав Елдер. «Сучасні постійні поліси страхування життя можуть бути потужними інструментами для живих, дозволяючи накопичувати готівкову цінність, яка зростає з податковим відкладенням.»

Ця функція накопичення готівки перетворює страхування з простого захисту у інструмент збагачення. З часом ваш поліс накопичує цінність, і ви можете позичати проти нього або знімати кошти для важливих життєвих подій — можливість, яку багато хто не усвідомлює. Крім того, постійне страхування з додатковими опціями може допомогти покрити витрати, які зазвичай не охоплює базовий Medicare або медичне страхування.

Прикладом є довгостроковий догляд. «Приблизно 70% людей віком понад 65 років потребуватимуть якусь форму довгострокового догляду за життям», — зазначив Елдер. «Критичні послуги, такі як цілодобовий догляд у стаціонарі, заклади пам’яті або модифікації будинку для доступності, не покриваються Medicare. Поліс страхування життя з додатковою опцією довгострокового догляду може бути безцінним у таких ситуаціях.»

Процес подачі заяви став простішим

Ще одна поширена думка — це те, що подача заявки на страхування життя вимагає тижнів паперової роботи, медичних оглядів і складних процедур. Технології повністю змінили цю реальність.

«Сучасні технології спростили процес подачі заявки, зменшивши дублювання та усунувши перешкоди», — сказала Мішель Бусвелл, старший віце-президент і директор з операцій у Legal & General America. «Питання сформульовані так, щоб бути рефлексивними; багатогодинний процес минулого скоротився до всього 15-20 хвилин для більшості людей.»

Ця значна зміна у доступності означає, що ви можете досліджувати варіанти та подавати заявки з дому, у зручний для вас час. Скорочення бюрократії зробило страхування досяжним, а не страшним перешкодою.

Проблеми зі здоров’ям не завжди означають відмову

Поширена помилка — це думка, що наявність попередніх медичних станів автоматично дискваліфікує вас від покриття. Люди з діабетом, серцевими захворюваннями або іншими хронічними хворобами часто вважають, що їх відхилять ще до подачі заявки.

Сучасні практики андеррайтингу розвивалися разом із медичним прогресом. Страхові компанії тепер визнають, що стан, який добре контролюється лікуванням і медикаментами, є менш ризикованим, ніж неконтрольовані стани.

«Сучасна медицина і лікування допомогли андеррайтингу адаптуватися до нових реалій, щоб забезпечити легший доступ до поліса для тих, хто має певні медичні стани», — пояснила Бусвелл. «Якщо заявник активно керує своїми станами і/або не має супутніх захворювань, компанії враховують це при визначенні класу здоров’я і розрахунку премій.»

Це означає, що ваше медичне минуле не автоматично дискваліфікує вас — важливо, як ви керуєте своїм здоров’ям.

Вік не повинен бути перешкодою для захисту

Багато вважає, що страхування життя потрібно лише у середньому віці або пізніше. Це ігнорує реальні фінансові ризики, з якими стикаються молоді люди.

«Вікові рубежі не викликають потребу у страхуванні життя — це життєві події, наприклад, одруження, народження дитини або купівля будинку», — сказав Бусвелл. «Покупка поліса у молодшому віці або після життєвої події може допомогти уникнути підвищених премій.»

Чим раніше ви купуєте страхування, тим нижчими будуть ваші премії з часом. Ще важливіше, що молоді люди зазвичай мають менше проблем зі здоров’ям, що може ускладнити андеррайтинг або збільшити вартість.

«Чим раніше людина придбає поліс, тим дешевше він буде з часом», — продовжила вона. «Більше того, у 20-х роках у них зазвичай менше проблем зі здоров’ям, що завжди знижує вартість премій. Купівля раніше — це найкращий вибір для вас.»

Страхування життя на термін для сучасного працівника з обмеженим бюджетом

Деякі відкидають термінове страхування життя, вважаючи його марнотратством, оскільки якщо ви переживете термін, ви нічого не отримуєте назад. Це бачення пропускає основну мету термінового страхування.

«Багато людей вважають термінове страхування життя марною витратою, оскільки воно пропонує покриття на обмежений час і не виплачує, якщо застрахована особа переживе термін», — сказав Кріс Жан-Шарль, фінансовий планувальник у Northwestern Mutual. «Однак це неправильне уявлення про те, що дає термінове страхування — доступний захист, адаптований до короткострокових потреб.»

Робочі роки — саме час, коли вам найбільше потрібен захист. Ви заробляєте доходи, на які залежать члени сім’ї, маєте борги і, можливо, виховуєте дітей, яким потрібне навчання.

«Терміновий поліс може забезпечити їхній родині необхідну фінансову підтримку у разі несподіваної смерті», — пояснив Жан-Шарль. «Менша вартість премій за терміновий страхування часто робить його доступним для людей з обмеженим бюджетом.» Для тих, хто керує обмеженими фінансами, термінове страхування забезпечує максимальний захист за мінімальну ціну.

Кожен, у кого є фінансові залежні, потребує захисту

Одна з найбільших помилок у фінансовому плануванні — це вважати, що страхування життя потрібне лише дохідним особам. Це ігнорує реальну економічну цінність, яку надають члени сім’ї, що не заробляють.

«Тільки тому, що один із подружжя не приносить дохід, не означає, що їхній внесок не має грошової цінності», — сказала Мелісса Мерфі Павоне, CFP, CDFA, засновниця і фінансовий планувальник у Mindful Financial Partners. «Насправді, заміна ролі не працюючого подружжя часто вимагає найму кількох людей: догляд за дітьми, транспорт, домашнє господарство, приготування їжі і іноді догляд за літніми.»

Фінансовий вплив втрати не працюючого подружжя виходить далеко за межі емоцій. Залишившись без підтримки, залишився партнер може зіткнутися з емоційною травмою і негайними витратами — можливо, навіть працюючи повний день.

«Якщо цей подружжя помре, залишивий партнер може зіткнутися з емоційним потрясінням і негайними фінансовими труднощами через необхідність замінити ці послуги, часто при цьому залишаючись на роботі», — продовжила Павоне. «Страхування життя для не працюючого подружжя може допомогти покрити ці несподівані витрати і дозволити залишковому батькові взяти відпустку для догляду за дітьми, горя або просто для адаптації.»

Ще одна помилка — це думка, що одинокі без дітей не потребують покриття. Якщо ви підтримуєте літніх батьків, доглядаєте за братами і сестрами або маєте подружжя, яке залежить від вашого доходу, у вас є залежні у фінансовому розумінні.

«Хоча ці близькі можуть не вважатися «залежними» у традиційному розумінні, вони часто залежать від доходу цієї особи зараз або будуть залежати у майбутньому», — сказав Узіель Гомес, CFP, фінансовий планувальник у Primeros Financial. «Якщо щось станеться, фінансовий вплив буде дуже реальним.»

Перехід від міфів до обґрунтованих рішень

Розуміння цих міфів про страхування життя і реальностей, що їх ховаються за ними, дає вам можливість приймати рішення, що відповідають вашим справжнім потребам, а не необґрунтованим припущенням. Індустрія страхування значно модернізувалася, зробивши покриття більш доступним, дешевим і гнучким, ніж це уявляють міфи. Чи молоді ви, чи наближаєтеся до пенсії, заробляєте високий дохід або живете на скромний бюджет, маєте залежних або підтримуєте розширену сім’ю — ймовірно, існує страхове рішення, яке підходить саме вам. Перший крок — це усвідомити, що справді є правдою про сучасне страхування, і дослідити варіанти, що відповідають вашій фінансовій реальності.