Перевірка розуміння Валідність: Скільки часу чек дійсний?

Виявлення старого чека, захованого у ящику, є більш поширеним, ніж ви можете подумати. Проблема невиплачених чеків становить значний фінансовий феномен — Міністерство праці США колись відстежувало $15 мільйонів у вигляді чеків на пенсійні виплати, які щороку залишаються невнесеними на рахунок. Якщо врахувати зарплатні, податкові повернення, страхові виплати та безліч інших типів платежів, загальна сума невиплачених чеків, ймовірно, перевищує сотні мільйонів доларів. Але ось ключове питання: після того, як ви знайдете цей забутий чек, чи можете ви все ще його використати? Розуміння того, скільки часу чеки залишаються дійсними, є важливим для відповіді на це питання.

Чому важливий термін дії чека: Основи терміну придатності чеків

Багато людей вважають, що чеки мають явні дати закінчення терміну, нанесені на них, але це не зовсім так. Технічно, чеки не закінчуються у тому ж розумінні, що кредитні картки або ліки. Замість цього вони стають «застарілими» або «недійсними» після певного періоду, що має інший юридичний статус. Це важливо, оскільки це впливає на те, чи банк обробить ваш чек і чи зможете ви повернути кошти.

Банки встановлюють періоди дії як захисний механізм для власників рахунків. Коли хтось виписує чек, він зазвичай має на увазі поточний баланс рахунку і очікує, що отримувач його депонуватиме протягом розумного терміну. Однак фінансові ситуації змінюються дуже швидко. Баланси коливаються, кошти можуть бути спрямовані на інші цілі, виникають непередбачені обставини. Саме тому через деякий час фінансові установи не можуть гарантувати, що кошти все ще будуть доступні. Якщо отримувач чекатиме занадто довго, чек може повернутися назад, залишивши обох сторін у незручній ситуації.

Розуміння того, скільки часу у вас є для обналичення чека, тому полягає у захисті себе та управлінні очікуваннями щодо автора чека.

Правила дії за типом чека: Особисті, бізнесові та касові чеки

Термін дії чека для його обналичення або депонування значною мірою залежить від його типу. Різні категорії мають різні правила та терміни.

Особисті чеки

Особисті чеки — ті, що виписані з особистих банківських рахунків — зазвичай залишаються дійсними протягом шести місяців з дати виписки. Це відповідає федеральному законодавству, яке стверджує, що банки не зобов’язані обробляти особистий чек після 180 днів. Якщо у вас є особистий чек, який вже кілька місяців, доцільно спочатку зв’язатися з його автором. Повідомте їм про ваше намір його депонувати, щоб вони могли перевірити, чи на їхньому рахунку достатньо коштів. Така ввічлива зв’язок запобігає незручностям (та фінансовим наслідкам) у разі повернення чека.

Касові чеки

Касові чеки мають офіційну підтримку банку, що робить їх значно відмінними від особистих чеків. Ці інструменти не мають конкретних дат закінчення дії, але підлягають процесу, званому «есхеатинг» (відступлення прав), якщо їх тримати понад певний період. Коли відбувається ескатинг, випустивший банк переводить кошти до штату як невитребувану власність. Щоб повернути свої гроші, потрібно напряму звернутися до банку, що їх видав, і запросити замінний чек. Це додає додатковий крок і потенційне затримання у процесі отримання платежу.

Бізнесові чеки

Бізнесові чеки часто мають напис «Void after 90 days» — яскраве нагадування отримувачам швидко їх обробляти. Хоча це попередження поширене, воно не є юридично обов’язковим, як справжня дата закінчення дії. На практиці бізнесові чеки працюють так само, як і особисті: вони зазвичай дійсні протягом шести місяців, якщо чек явно не вказує інший період дії, який може тривати до одного року. Після закінчення відповідного періоду випускаюча компанія має повідомити та передати ці кошти до штату як невитребувану власність. Кожен штат має свої вимоги щодо періодів бездіяльності та мінімальних сум.

Грошові перекази та їх унікальні правила дії

Грошові перекази працюють за іншими правилами, ніж традиційні чеки, оскільки вони є передплаченими інструментами — їхній випускник уже надав кошти наперед, тому оплата гарантована. Внутрішні грошові перекази технічно не мають закінчення терміну дії, але закони штатів дуже різняться. Завжди перевіряйте дрібний шрифт на звороті вашого грошового переказу щодо конкретних умов у вашому штаті.

Один важливий застереження: більшість штатів дозволяє банкам утримувати невідшкодовувану плату за обслуговування з суми переказу, якщо ви не обналичите його протягом одного до трьох років, залежно від штату. Це поступове зменшення вартості означає, що грошові перекази можуть втратити цінність з часом, навіть якщо у них немає жорстких дат закінчення дії.

Що робити з анульованими та застарілими чеками

Чек із написом «void» (недійсний) не може бути обналичений або депонований за жодних обставин — він юридично недійсний. Крім того, чеки можуть стати недійсними, якщо вони містять відсутню важливу інформацію (наприклад, підпис або суму), або якщо вони пройшли процес ескатингу після тривалого простою.

Кроки дії: Що робити з застарілим чеком

Якщо ви знайшли старий чек, не думайте, що все втрачено. У вас є кілька варіантів для потенційного повернення цих коштів.

Спробуйте депонувати через ваш банк. Ваша фінансова установа може обробити застарілий чек, якщо визначить, що його видавець має достатньо коштів для покриття. Однак банки не допоможуть, якщо рахунок видавця закритий, був зупинений платіж або недостатньо коштів.

Зв’яжіться з видавцем чека. За можливості, зверніться до особи або компанії, яка його видала. Роботодавці, бізнес-контакти та знайомі часто готові видати замінний чек, який можна депонувати без ускладнень або затримок.

Відвідайте безпосередньо установу, що видала чек. Якщо ви знаєте, який банк його видав, завітайте до місцевого відділення. Банкір може оглянути чек, перевірити поточний стан рахунку видавця і, можливо, обробити платіж від вашого імені.

Основний висновок

Головне — депонуйте чеки якомога швидше після отримання. Це запобігає непорозумінням щодо дії, захищає обох сторін і забезпечує гладкий переказ коштів. Якщо ви все ж знайшли застарілий чек, негайно зв’яжіться з його видавцем або фінансовою установою. Майте на увазі, що кожен банк має свої політики і може застосовувати власний розсуд при обробці старих чеків. Якщо ви вважаєте, що маєте невитребувані кошти, які могли бути передані до вашого штату як невитребувана власність, перевірте офіційний урядовий реєстр невитребуваних грошей і шукайте за вашим штатом.