Приховані витрати субстандартних кредитних карток: чому мільйони залишаються застряглими

Більше 16 мільйонів американців із кредитним рейтингом нижче 600 мають субстандартні кредитні картки, сподіваючись, що ці картки допоможуть їм вийти з фінансових труднощів і відновити свою кредитоспроможність. Однак всебічне дослідження NerdWallet виявляє тривожну реальність: субстандартні кредитні картки фактично коштують споживачам мільярди доларів щороку у вигляді зборів, одночасно ускладнюючи покращення кредитної історії. Замість того, щоб слугувати сходинкою до кращого фінансового стану, ці продукти часто стають фінансовою пасткою, яка тримає людей у циклах поганого кредиту.

Дослідження, яке охоплювало понад 2000 американців і аналізувало як галузеві дані, так і поведінкові моделі власників карток, викриває принципово зламану систему. Субстандартні кредитні картки можуть виглядати як легітимні фінансові інструменти, але вони мають приховані витрати та структурні бар’єри, що ставлять у невигідне становище саме тих споживачів, яким найбільше потрібна допомога.

Наскільки дорогі насправді спеціалізовані субстандартні картки?

Структура зборів за субстандартними кредитними картками вражає. Карти, орієнтовані саме на споживачів із поганим кредитом — так звані карти Subprime Specialist Issuer (SSI) — стягують значно більше, ніж альтернативи. Аналіз популярних пропозицій SSI від NerdWallet показав, що ці картки коштували в середньому $154 у вигляді зборів лише за перший рік, а наступні роки — у середньому $166. У порівнянні з забезпеченими картками (які вимагають внесення грошового депозиту, але мають набагато нижчі збори), середні витрати становили лише $26 у перший рік і $19 у наступні.

Ця різниця у $129–$146 щорічно на одного власника картки суттєво накопичується по всій популяції. Якби всі 16 мільйонів американців із субстандартним кредитним рейтингом мали лише одну SSI-картку, загальні щорічні збори перевищили б $2.5 мільярда — гроші, які йдуть безпосередньо до емітентів карток, а не на погашення боргів або накопичення заощаджень.

Ці збори включають щорічні платежі, обробні збори, збори за обслуговування та збори за авторизованих користувачів. Крім того, зазвичай SSI-картки мають щорічні відсоткові ставки (APR), що наближаються або перевищують 30%, у порівнянні з менше ніж 20% у забезпечених альтернатив. Одна така карта може стати одним із найдорожчих фінансових продуктів, якими володіє споживач, особливо враховуючи відсотки та штрафи за прострочення.

Гірка іронія полягає в тому, що ці дорогі продукти орієнтовані саме на тих, хто найменше може їх собі дозволити. Ті, хто намагається відновитися після фінансових труднощів, стикаються з найвищими витратами, тоді як споживачі з відмінним кредитним рейтингом отримують доступ до дешевших продуктів із мінімальними перешкодами.

Ловушка використання: чому низькі кредитні ліміти шкодять найбільше

Використання кредиту — це відсоток доступного кредиту, яким фактично користується власник картки — є другим за важливістю фактором у моделях кредитного рейтингу. Експерти рекомендують тримати використання нижче 30%, щоб демонструвати відповідальне управління кредитом. Однак власники субстандартних карток мають структурну невигідність: їм штучно встановлюють низькі кредитні ліміти.

Дані показують різкий розрив. Середній рівень використання субстандартної кредитної картки становить 94%, що значно перевищує рекомендований поріг. У той час як споживачі з відмінним кредитом (рейтинг понад 780) підтримують середнє використання лише 11%, незважаючи на значно більші кредитні лінії. Ця різниця не випадкова — вона відображає свідому політику емітентів.

З 2010 року середній загальний кредитний ліміт для власників субстандартних карток зменшився більш ніж на $1,000, тоді як лінії для споживачів із відмінним кредитом зросли більш ніж на $4,000 за той самий період. Це створює перверсний результат: саме ті, хто найбільше потребує довести свою кредитоспроможність, позбавлені доступу до кредиту, який міг би їм у цьому допомогти. Ті з хорошим кредитним рейтингом отримують кредитні лінії, які вони не використовують, тоді як боржники, що борються, стикаються з обмеженнями, які ускладнюють побудову кредиту з математичної точки зору.

Система фактично карає людей за потребу у допомозі. Низькі ліміти теоретично захищають емітентів від великих дефолтів, але водночас гарантують, що власники субстандартних карток не зможуть демонструвати низьке використання, яке цінують моделі кредитного рейтингу.

Чому субстандартні картки майже роблять неможливим покращення кредиту

Крім структури зборів і обмежень використання, субстандартні картки позбавлені функцій, які справді допомогли б споживачам покращити свою кредитну позицію. Дослідження показало, що емітенти субстандартних карток рідко пропонують безкоштовні кредитні звіти — інструменти, що дають змогу споживачам бачити свій прогрес і мотивують їх продовжувати покращувати ситуацію.

У опитуванні NerdWallet 15% респондентів зазначили, що вони відчували б мотивацію покращити свій кредит, якщо б мали регулярний доступ до безкоштовних кредитних звітів. Серед молодих людей віком 18–34 роки ця цифра зросла до 24% — майже кожен четвертий. Ця генераційна група особливо постраждала, оскільки приблизно 38% мілленіалів мають субстандартний кредитний рейтинг, згідно з даними TransUnion.

Проте з 10 популярних SSI-карток, проаналізованих, лише одна пропонувала безкоштовний щомісячний кредитний звіт. Ця прогалина у прозорості залишає споживачів у темряві, не даючи змоги оцінити, чи дійсно їхні зусилля дають результати. Не знаючи своєї кредитної динаміки, багато хто втрачає мотивацію і припиняє зусилля щодо покращення фінансових звичок.

Обмежений доступ до інструментів і інформації

Загалом проблема виходить за межі кредитних звітів. Емітенти субстандартних карток значно менше, ніж основні емітенти, пропонують освітні ресурси, інструменти фінансового планування або шляхи до підвищення рівня облікових записів. Це створює асиметрію інформації, коли споживачі, застряглі на ринку субстандартних продуктів, позбавлені доступу до тих самих інструментів і знань, що й ті, у кого кращий кредит.

Тим часом ліміти продовжують зменшуватися, поглиблюючи проблему використання. З використанням карток і накопиченням боргів використання зростає — ще більше шкодячи кредитним рейтингам і ускладнюючи традиційне покращення кредиту. Система майже навмисно працює так, щоб утримувати власників субстандартних карток від переходу до prime або superprime продуктів.

Ринок зростає — але з ним зростають і ваші ризики

Ринок субстандартних кредитних карток не показує ознак скорочення. Насправді, відкриття таких рахунків було найшвидше зростаючим сегментом загального ринку кредитних карток у 2015–2016 роках. Станом на 2015 рік 50% американців із кредитним рейтингом нижче 620 мали кредитні картки, наближаючись до рівнів до кризи (які перевищували 60%).

Відновлювана економіка і зростаюча конкуренція зробили видачу субстандартних карток більш агресивною. Однак це розширення ринку не свідчить про справжнє покращення можливостей споживачів — навпаки, воно відображає збільшення ризикованих кредитних операцій з боку кредиторів у сприятливих економічних умовах. Як зазначає провідний експерт з кредитних карток Кімберлі Палмер: «Субстандартні кредитні картки — це фальшивий металевий ювелір у світі кредитних карток: вони можуть виглядати як справжні, але в кінцевому підсумку можуть вам нашкодити».

Це попередження варто врахувати. Приблизно чверть опитаних американців зазначили, що після Великої рецесії почали ставитися до кредитних карток більш негативно, але 40% зізналися, що не змінили свої звички у використанні карток. Історичні тенденції свідчать, що коли економічний цикл повернеться, найбільш вразливі групи з дорогими субстандартними продуктами зазнають найжорсткіших наслідків.

Кращі альтернативи і шлях уперед

Гарна новина полягає в тому, що існують кращі альтернативи для тих, хто формує або відновлює кредит. Забезпечені кредитні картки, що вимагають поверненого депозиту, пропонують значно нижчі збори та APR, одночасно створюючи реальні можливості для побудови кредиту. Стати авторизованим користувачем на рахунку члена родини з хорошою історією платежів також може прискорити покращення кредитної історії без витрат на SSI-картки.

Кредити для побудови кредиту — ще один варіант, спеціально розроблений для допомоги людям у встановленні кредиту без надмірних зборів. Найголовніше — послідовна своєчасна оплата є найефективнішим інструментом покращення кредиту.

Шлях уперед вимагає особистої дисципліни і розумного вибору продуктів. Споживачам слід пріоритетно вносити всі щомісячні платежі вчасно і повністю, підтримувати баланс на кредитних картках нижче 30% від доступних лімітів (або повністю погашати борги, коли можливо), і активно слідкувати за своїм кредитним рейтингом за допомогою безкоштовних ресурсів, таких як сайти моніторингу кредиту.

Для тих, хто користується субстандартними картками, очевидна рекомендація: якомога швидше виходити з цих продуктів. Створюйте резервний фонд, робіть подвійні платежі, коли можливо, щоб прискорити погашення боргів, і готуйтеся перейти до більш вигідних кредитних продуктів. Мільярди доларів щороку, що витрачаються на непотрібні збори, можна спрямувати на реальну фінансову безпеку.

Субстандартні кредитні картки — це попередження про вартість фінансової вразливості. Але вони також є викликом, який варто подолати — і з яким активно борються мільйони американців. З обізнаністю, стратегічним вибором продуктів і прагненням до кращих фінансових звичок навіть ті, хто починає з глибокого кредитного боргу, можуть відновити свою фінансову стабільність і рухатися вперед.