Працюєте під час отримання соціального забезпечення: що потрібно знати про обмеження доходів

Багато людей цікавляться, чи можливо отримувати соціальні виплати, продовжуючи працювати. Відповідь проста: так, ви абсолютно можете. Чи то поступово виходите на пенсію, зменшуючи години роботи, чи запускаєте побічний проект після виходу на пенсію, поєднання доходу від праці з соціальним забезпеченням цілком можливе. Однак, скільки ви можете заробляти, не впливаючи на ваші виплати, залежить від вашого віку та конкретних обставин.

Так, ви можете отримувати соціальні виплати і продовжувати працювати

Основне правило просте — робота автоматично не позбавляє вас права на отримання соціальних виплат. Насправді, робота під час отримання виплат може навіть зміцнити ваші платежі в довгостроковій перспективі. Щороку Адміністрація соціального забезпечення переглядає заробітки отримувачів. Якщо ваш поточний рік роботи входить до 35 найвищих за рівнем доходів років, ваші виплати перераховуються в більший розмір, і зазвичай це застосовується ретроактивно з січня цього року.

Це означає, що ваш дохід від праці може фактично назавжди збільшити вашу виплату соціального забезпечення. Головна умова: якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку і заробляєте занадто багато одночасно, уряд може тимчасово зменшити ваші виплати на основі тесту доходів.

Розуміння обмежень доходів залежно від вашого повного пенсійного віку

Існує важливий поріг, який називається ваш повний пенсійний вік (FRA), і він залежить від дати вашого народження. Цей вік визначає, чи застосовуються до вас обмеження щодо доходів від роботи та соціальних виплат:

• Народжені 1943-1954: 66 років
• Народжені 1955: 66 років і 2 місяці
• Народжені 1956: 66 років і 4 місяці
• Народжені 1957: 66 років і 6 місяців
• Народжені 1958: 66 років і 8 місяців
• Народжені 1959: 66 років і 10 місяців
• Народжені 1960 або пізніше: 67 років

Лише ті, хто ще не досягли свого FRA, стикаються з обмеженнями щодо того, скільки вони можуть заробляти, отримуючи соціальні виплати. Як тільки ви досягнете свого повного пенсійного віку, обмеження щодо доходів зникають повністю, і ви можете працювати без будь-якого впливу на ваші виплати.

Як дохід від роботи зменшує ваші виплати соціального забезпечення

Для осіб, що ще не досягли повного пенсійного віку, Адміністрація соціального забезпечення застосовує простий тест доходів. Вони враховують лише заробітки — зарплати, комісійні, бонуси та чистий прибуток від самостійної діяльності — виключаючи інвестиції, пенсії, ануїтети, відсотки та державні пенсійні виплати.

Якщо ви ще не досягли FRA протягом усього року: за кожні $2, що ви заробляєте понад річний ліміт, $1 буде відраховано з ваших виплат. У 2025 році цей ліміт становить $23,400 (у порівнянні з $22,320 у 2024).

Приклад: Заробляючи $24,000, ви перевищуєте ліміт на $600. Половина цієї суми ($300) буде відрахована з ваших щорічних виплат. Якщо ви заробите $28,400, ваші щорічні виплати зменшаться на $2,500.

Відрахування відбувається щомісяця, а не одразу цілком. Тому, якщо ви очікували отримати $900 щомісяця, але заробили понад ліміт на $28,400, перші три виплати будуть повністю утримані ($2,700 усього), а надлишок вам повернуть наступного року.

Якщо ви досягнете повного пенсійного віку протягом року: розрахунок змінюється. Починаючи з того місяця, з кожних $3, що ви заробляєте понад більш високий ліміт, буде відраховуватися $1. Для 2025 року цей більш високий поріг становить $62,160 (замість $59,520 у 2024). Важливо: враховуються лише доходи до місяця, коли ви досягнете FRA — не весь рік.

Приклад: Ви досягаєте повного пенсійного віку у листопаді 2025 року і очікуєте $900 щомісяця. З січня по жовтень ви заробите $65,160. Це на $3,000 більше за ліміт, тому ваші щорічні виплати зменшаться на $1,000. Ваші виплати за січень і лютий будуть повністю утримані ($1,800), але з березня ви отримаєте повну виплату.

Відшкодування надмірних утримань після досягнення повного пенсійного віку

Будь-які надлишкові утримані суми повернуться вам. Якщо соціальне забезпечення зменшило ваші виплати через перевищення ліміту до досягнення FRA, ваша виплата буде перерахована після досягнення FRA. Це перерахунок враховує місяці, коли виплати були зменшені або утримані, і назавжди збільшує всі майбутні виплати.

Пільги для подружжя: чи має значення ваш статус працевлаштування?

Ви все ще можете отримувати спільні пільги соціального забезпечення, працюючи, за умови, що ваш чоловік або дружина також отримує виплати. Однак ті самі обмеження щодо доходів застосовуються, якщо ви ще не досягли свого FRA. Доходи понад $23,400 (у 2025) можуть частково або повністю утримати ваш спільний пільговий платіж, поки ви не досягнете FRA.

Крім того, якщо ваш чоловік або дружина отримує соціальні виплати і працює, не досягнувши свого FRA, їхні доходи можуть спричинити утримання їхніх виплат. Оскільки ваш спільний платіж розраховується як відсоток від їхнього права, будь-яке зменшення їхніх виплат безпосередньо впливає на вашу суму.

Планування роботи та стратегії отримання виплат

Розуміння цих правил допомагає приймати обґрунтовані рішення щодо поєднання роботи з соціальним забезпеченням. Перед тим, як вирішити працювати під час отримання виплат, порахуйте свою приблизну суму соціальних виплат, щоб побачити, як дохід від роботи може на них вплинути. Багато працівників вважають, що тимчасове зменшення виплат до досягнення FRA компенсується збільшеними довічними виплатами через вищий рівень заробітку, врахований у їхній історії. Як тільки ви досягнете свого FRA, робота не матиме негативних наслідків — ви отримуєте повну виплату незалежно від доходу від праці.