Посібник Дейва Рамсі з високоприбуткових заощаджень: скільки грошей вам насправді потрібно

Згідно з опитуванням GOBankingRates понад 1 000 американців, 73% мають відкритий ощадний рахунок — проте тривожно, що 36% з них тримають у ньому $100 або менше. Це піднімає важливе питання, яке детально розглянув фінансовий експерт Дейв Рамзі: скільки грошей насправді має бути у ваших різних заощаджувальних інструментах, і чи має значення тип рахунку (наприклад, високоприбуткові ощадні варіанти)? Відповідь не є універсальним числом, а залежить від розуміння ваших конкретних фінансових цілей і дотримання структурованої стратегії, яку Дейв Рамзі вдосконалював через свою відому систему Baby Steps.

Розуміння ваших цілей заощаджень: понад резервний фонд

Дейв Рамзі наголошує, що цілі заощаджень не всі однакові. Ваша цільова сума залежить цілком від того, на що ви заощаджуєте, і від ваших особистих обставин. Деякі люди заощаджують на купівлю житла, інші — на покупку автомобіля, а багато зосереджені на формуванні загальної фінансової безпеки. Головна різниця, за словами Ramsey Solutions, полягає у розумінні трьох різних типів заощаджень: вашого резервного фонду (на випадок несподіваних криз), sinking funds (на заплановані витрати) і довгострокових резервів для пенсії. Вибираючи, де тримати ці кошти — у традиційних ощадних рахунках або високоприбуткових — рішення може суттєво вплинути на ваш фінансовий прогрес.

Створення резервного фонду: покроковий підхід Дейва Рамзі

Рамзі пропонує починати з конкретної цілі. Його перша рекомендація — зберегти $1 000 як початковий резервний фонд або $500, якщо ваш річний дохід менше $20 000. Після створення цього початкового буфера, другий крок — погасити всі споживчі борги. Потім іде Baby Step 3, де Дейв Рамзі рекомендує сформувати повністю фінансований резервний фонд, що покриває три до шести місяців необхідних витрат.

Щоб розрахувати свою ціль, додайте ваші регулярні місячні витрати: житло, продукти, комунальні послуги та транспорт. Помножте цю суму на три (або шість, залежно від вашої толерантності до ризику), щоб визначити свою ціль. Наприклад, якщо ваші місячні витрати становлять $3 000, ваш резервний фонд має бути від $9 000 до $18 000. Багато людей вважають, що високоприбуткові ощадні рахунки пропонують кращі відсоткові ставки для цих коштів, дозволяючи вашим резервам зростати, залишаючись доступними.

Пояснення sinking funds: планування для відомих витрат

На відміну від резервних фондів, які покривають несподівані кризи, sinking funds спеціально призначені для витрат, які ви знаєте наперед. Дейв Рамзі пропонує розраховувати з кінця назад, виходячи з вашої відомої витрати. Якщо ви плануєте купити матрац за $900 протягом трьох місяців, ви будете відкладати по $300 щомісяця у спеціальний sinking fund. Цей метод усуває фінансовий шок від запланованих покупок і зберігає ваш резервний фонд недоторканим для справжніх надзвичайних ситуацій. Sinking funds можна тримати на високоприбуткових ощадних рахунках, якщо ви хочете, щоб ваші гроші працювали ефективніше, поки ви їх накопичуєте.

Стратегія заощаджень на пенсію: правило 15% і не тільки

Що стосується пенсії, рекомендації Дейва Рамзі змінюються від конкретних сум до відсотків. Його рекомендація — інвестувати 15% вашого домашнього доходу щороку на пенсію. Для людини, яка заробляє $80 000 на рік, це означає, що $12 000 мають йти на пенсійні заощадження щороку. Хороша новина: немає верхньої межі. Рамзі пропонує спершу максимально використовувати програми співфінансування 401(k) від роботодавця, а потім інвестувати будь-які залишкові кошти у Roth IRA для додаткових податкових переваг і гнучкості.

На відміну від короткострокових інвестиційних інструментів, пенсійні рахунки можуть обробляти інвестиції з вищим потенціалом зростання, ніж традиційні ощадні рахунки. Однак основний принцип, який навчає Дейв Рамзі, залишається незмінним: автоматизуйте свої заощадження, використовуйте відповідні типи рахунків для кожної цілі і дотримуйтеся дисциплінованого, структурованого підходу до накопичення багатства. Чи то високоприбуткові ощадні рахунки для резервних фондів, чи пенсійні рахунки для довгострокового зростання — стратегія важливіша за будь-яку окрему транзакцію.