Розуміння значення звільнення від банкрутства: повний огляд

Пояснення значення банкрутства

Коли суддя банкрутства оголошує, що ви більше не несете відповідальності за певні борги, ця юридична дія називається звільненням від банкрутства. Це постановлення, яке скасовує певні фінансові зобов'язання, хоча воно не стосується всіх типів боргів. Значення звільнення від банкрутства виходить за межі простого прощення боргів — це судовий наказ, який назавжди забороняє кредиторам намагатися стягувати виплати за скасованими сумами. Однак сам процес банкрутства залишається видимим у вашому кредитному звіті протягом семи до десяти років, залежно від глави банкрутства, під якою ви подали заявку.

Як працює процес звільнення від банкрутства

Вибірка застосовується виключно до боргів, що виникли до дати подання вашої заяви про банкрутство. Згідно з Міністерством юстиції США, вказання всіх активів і боргів у ваших документах про банкрутство є критично важливим. Пропуск боргу може призвести до відмови суду у його списанні. Аналогічно, судді можуть відмовити у списанні, якщо ви приховуєте активи або підробляєте фінансові документи.

У главі 7 банкрутства більшість кваліфікованих боргів, таких як рахунки кредитних карток, отримують автоматичне звільнення, якщо не виникають юридичні заперечення. Ті, хто подає на банкрутство за главою 13, можуть отримати звільнення від боргів, але зазвичай цього не роблять, оскільки цей тип банкрутства зосереджується на реструктуризації боргу, а не на його усуненні. Графік суттєво варіюється: звільнення за главою 7 зазвичай займає чотири-шість місяців, тоді як інші глави банкрутства, особливо глава 13, передбачають періоди погашення від трьох до п'яти років, що означає, що звільнення зазвичай відбувається приблизно на четвертий рік.

Які чотири типи банкрутства дозволяють списання

• Розділ 7 є найпоширенішим індивідуальним варіантом банкрутства. Він усуває більшість боргів через ліквідацію особистих активів.
• Розділ 11 в основному обслуговує бізнеси, хоча фізичні особи також можуть подавати заяви, встановлюючи структуровані угоди щодо погашення боргу.
• Розділ 12 спеціально націлений на сімейні фермерські та риболовні операції, створюючи індивідуальні плани погашення.
• Розділ 13 стосується фізичних осіб, поміщаючи їх на графік погашення, що контролюється судом.

Борги, які ви можете скасувати через звільнення

Численні зобов'язання підлягають списанню, включаючи залишки на кредитних картках, борги колекторських агентств, медичні рахунки, особисті позики від друзів та родини, прострочену оренду, неоплачені комунальні послуги та судові рішення. Діапазон боргів, що підлягають списанню, є великим, що забезпечує значне полегшення для тих, хто відповідає вимогам.

Борги, захищені від списання

Деякі зобов'язання залишаються вашою відповідальністю незалежно від звільнення від банкрутства. Ці захищені борги включають більшість федеральних, державних та місцевих податків, іпотеки, внески на утримання житлових асоціацій, автокредити, аліменти, більшість федеральних та приватних студентських кредитів, обтяження, судові штрафи, кримінальну реституцію, гонорари адвокатів та борги, пов'язані з особистими травмами внаслідок водіння в нетверезому стані чи під впливом наркотиків.

Погашення студентського кредиту: особливі обставини

Вибачення федеральних та приватних студентських кредитів можливе через “суперечливе провадження”, де ви демонструєте, що повернення кредитів створить надмірні фінансові труднощі для вас та ваших утриманців. Результати включають повне звільнення (не повинні нічого ), часткове звільнення (оплачуючи деяку суму ), або змінені умови, такі як знижені відсоткові ставки. Пропозиція Закону про свіжий старт через банкрутство 2021 року дозволить звільнення федеральних студентських кредитів через десять років після термінів початкового платежу без необхідності доводити надмірні труднощі, зберігаючи при цьому поточну вимогу “надмірні труднощі” для приватних кредитів та недавно термінових федеральних кредитів. Як зазначив сенатор США Дік Дурбін, підтримуючи це законодавство, студентський борг може супроводжувати позичальників безкінечно без реформ.

Коли судді відмовляються від звільнення

Суди можуть відмовити у звільненні від боргів за невиконання вимог щодо ведення належних фінансових записів, вчинення злочинів, пов'язаних з банкрутством, ігнорування судових наказів, шахрайське переведення або приховування активів, або відмову від проходження обов'язкових курсів фінансового управління.

Обмеження контакту з кредиторами

Якщо відбувається звільнення, стягувачі боргів не можуть намагатися стягнути ці борги. Їм також заборонено переслідувати стягнення під час розгляду справи про банкрутство. Якщо кредитор порушує цю заборону, ви можете повідомити про це суду з питань банкрутства та попросити про повторний розгляд справи. Судді можуть накладати штрафи на кредиторів, які порушують правила безконтактності.

Виписка проти Відмови: Знайте різницю

Вивільнення представляє собою позитивний результат — всі дозволені борги прощаються. Відмова, навпаки, означає, що суд відхилив вашу справу. Відмови виникають внаслідок ненадання належної документації, пропуску необхідних подань, пропуску судових засідань або подання неналежної глави банкрутства.

Вплив кредитного звіту та відновлення

Як подання про банкрутство, так і звільнення можуть зашкодити вашому кредитному рейтингу, оскільки обидва залишаються у вашому звіті на сім до десяти років (Розділ 7 залишається на десять років; Розділ 13 залишається на сім ). Однак звільнений борг у вашому звіті, як правило, менш шкідливий, ніж непогашений борг, що залишається на невизначений термін. Якщо звільнені борги неправильно позначені у вашому кредитному звіті, зв'яжіться з кредитним бюро для виправлення. Через annualcreditreport.com ви можете отримати безкоштовні щорічні звіти від Equifax, Experian і TransUnion. Позитивна новина: відповідальне управління кредитом після банкрутства може значно зменшити вплив, і багато заявників бачать покращення рейтингу протягом дванадцяти місяців після завершення справи.