Перед тим, як взяти $15K особистий кредит на сонячну енергію: розрахуйте свої реальні заощадження

Американці, які мають $18.2 трильйонів боргу домогосподарств, повинні двічі подумати, перш ніж позичати більше, навіть із обіцянками про економію в $6,000 на рік. Реальний випадок демонструє, чому $15K особистий кредит на сонячні панелі не завжди є фінансовою вигодою, якою здається.

Виплата від сонячних панелей: Інвестиція пари в 15 000 доларів

Коли одна пара зіткнулася з зростанням рахунків за електроенергію через використання кондиціонування повітря під час сезону ураганів, вони зробили сміливий крок: отримали $15K особистий кредит на встановлення сонячних панелей самостійно. Чоловік, інженер з досвідом у DIY, придбав матеріали та обладнання на загальну суму 12,000-15,000 доларів для системи з 30 панелями по (450 ват кожна) на їхньому будинку площею 3,000 квадратних футів.

Їх результати виглядали вражаюче. Протягом першого місяця їхній щомісячний рахунок за електроенергію знизився вдвічі — заощаджуючи $500 на місяць, або приблизно $6,000 щорічно. Пара отримала схвалення кредиту на $16,000 на 48 місяців з фінансуванням в той же день та без штрафів за дострокове погашення. Тепер вони використовують свої щомісячні заощадження для погашення запозиченої суми.

Здається, це простий фінансовий успіх, так? Проте цифри розповідають іншу історію.

Приховані витрати: Чому той $15K Персональний кредит коштує значно більше

Ось де більшість людей опиняється в незручному становищі. Коли ви берете $15K особистий кредит, ви насправді не повертаєте $15,000.

Розгляньте ці типові умови від основних кредиторів особистих позик: процентні ставки від 18% до 35.99%, плюс комісії за оформлення. Давайте проведемо розрахунки на реалістичному прикладі.

Особистий кредит на $15,000 на 48 місяців з 18% відсотків = $21,150 загальна вартість. Це $6,150 лише відсотків — без урахування зборів за видачу кредиту чи інших витрат. При вищих ставках, скажімо, 25%, ви витратите приблизно $27,000+ до моменту завершення платежів.

Це означає, що ваші $6,000 річних заощаджень на сонячній енергії з'їдаються виплатами відсотків. Якщо ваш кредит коштує $6,150 у відсотках за чотири роки, ви вже покрили свої перші річні заощадження на електриці. Ще гірше, якщо щось піде не так з установкою або обладнання вийде з ладу, ви все ще зобов'язані повернути всю суму.

Математика вимагає уважності. Як пояснює фінансовий експерт Мелані Муссон: “Якщо особистий кредит економить вам гроші, це чистий виграш. Якщо він лише допомагає вам вийти на нуль після відсотків, ви просто взяли на себе непотрібний фінансовий тягар.”

Критичний фактор: Ваш рівень навичок має більше значення, ніж ви думаєте

Ця пара досягла успіху частково тому, що чоловік є інженером — людиною, кваліфікованою для виконання складних електричних робіт. Для середніх власників будинків установка сонячних панелей своїми силами несе серйозні ризики: неправильне підключення, неефективність системи, пошкодження обладнання або анулювання гарантій.

Не вдала установка означає, що ви все ще винні понад 15,000 доларів США у виплатах за кредит, поки платите за професійний ремонт. Ці 6,000 доларів США щорічної економії швидко зникають.

Кращі альтернативи до ( особистого кредиту

Перед тим як взяти особистий кредит, розгляньте ці варіанти:

Сонячні кредити від банків та кредитних спілок зазвичай пропонують нижчі процентні ставки, ніж стандартні особисті кредити, що робить розрахунки вигідними для вас.

Позики під заставу житла або кредитні лінії пропонують кращі ставки, якщо у вас є доступна частка власності—і відсотки можуть підлягати податковому вирахуванню.

Фінансування виробника безпосередньо від сонячних компаній іноді включає конкурентоспроможні ставки або промоційні періоди.

Податкові кредити на відновлювальну енергію для житлових будинків ), такі як 30% федеральний інвестиційний податковий кредит $15K , можуть зменшити ваші ефективні витрати без необхідності додаткових боргів.

Основний підсумок: Розрахуйте перед тим, як позичати

Особистий кредит ( може фінансувати сонячні панелі, але чи заощадить вам $6,000 щорічно залежить виключно від:

• Фактична процентна ставка та комісії за видачу по вашому конкретному кредиту
• Ваша спроможність завершити або належно контролювати установку
• Довговічність обладнання та ефективність системи
• Місцеві тарифи на електроенергію та кліматичні умови

Подружжя в цій історії отримало вигоду від експертної думки та сприятливих обставин. Більшість позичальників не мають обох. Перед тим, як брати в борг—навіть для “зелених” інвестицій—пропустіть дані через калькулятор позик і врахуйте всі збори. Особистий кредит повинен дійсно заощаджувати ваші гроші після врахування відсотків, а не просто зводити до нуля. Інакше ви обмінюєте короткострокове фінансове полегшення на роки виплат за боргами.

Проконсультуйтеся з фінансовим консультантом перед тим, як робити значні інвестиції. Ваші майбутні фінанси варті того, щоб правильно провести розрахунки.