Чому не варто пропускати відкриття розрахункового рахунку (І як вибрати правильний

Тримання ваших грошей під матрацом звучить романтично, поки вам не потрібно сплатити рахунок. Для приблизно 5,4% домогосподарств в Америці, які залишаються безбанківськими, це насправді щоденна реальність — але це не обов'язково. Акаунт в банку або кредитному союзі, застрахованому FDIC, є одним з найпростіших способів керувати вашими коштами та впоратися з повсякденними витратами. Чи ви новачок у банківській справі, чи просто шукаєте можливість змінити акаунти, ось все, що вам потрібно знати про те, як працюють акаунти та який тип може підійти вам.

Яка ж мета поточного рахунку, насправді?

Думайте про акаунт для перевірки як про вашу операційну штаб-квартиру для грошей. Це місце, куди потрапляє ваша зарплата, куди ви надсилаєте платежі за рахунками, і де ви зберігаєте гроші, які активно використовуєте. На відміну від заощаджувального акаунту — який призначений для того, щоб просто лежати і збирати пил ( і, в ідеалі, відсотки ) — акаунт для перевірки створений для постійної активності.

Краса полягає у гнучкості. Ви не прив'язані до одного способу доступу до своїх грошей. Ви можете виписувати паперові чеки, щоб оплатити орендодавцю або компанії, що постачає комунальні послуги. Ви можете налаштувати автоматичні платежі через ACH перекази. Ви можете використовувати свою дебетову картку, щоб купити каву або робити покупки онлайн. Ви навіть можете отримувати прямі депозитні перекази безпосередньо від свого роботодавця, соціальних виплат або фріланс-клієнтів, не торкаючись паперового чека.

У багатьох відношеннях система giro-банків працює на подібних принципах — сприяючи простим переказам між акаунтами — але традиційний чековий акаунт надає вам більше інструментів та гнучкості для сучасних витрат.

Як насправді рухаються гроші?

Механіка простіша, ніж ви думаєте. Ось основні способи внесення та виведення грошей:

Отримання грошей: Прямий депозит - це найзручніший варіант: ви надаєте своєму роботодавцеві дані свого банківського рахунку, і ваша зарплата з'являється автоматично. Мобільний депозит чека дозволяє вам сфотографувати чек і завантажити його через телефон, пропускаючи поїздку до відділення. Якщо ви отримуєте грошові перекази, ACH депозити або потрібно фізично внести готівку в банкомат, це також працює.

Витрачання: Дебетові картки є сучасними трудягами. З дебетовою карткою, що має бренд Visa або Mastercard, ви можете робити покупки в магазинах, купувати онлайн і знімати готівку в банкоматах. Якщо ви віддаєте перевагу старомодному способу, чеки все ще працюють — ви пишете один, вони його депонують, гроші переходять з вашого акаунту на їхній.

Банківські картки обмежують вас лише на зняття та внесення коштів (без покупок). Платежі між особами дозволяють вам електронно надсилати гроші друзям. Банківські перекази обробляють великі суми на внутрішні або міжнародні акаунти. Багато банків тепер також пропонують інтеграцію мобільних гаманців, тому ви можете додати свою дебетову картку до Google Pay або Apple Pay для безпечних транзакцій.

Не всі розрахункові рахунки створені рівними

Тип акаунта, який ви обираєте, має значення, особливо якщо вас цікавлять збори або винагороди.

Стандартний чековий рахунок - це простий варіант: ви пишете чеки, користуєтеся дебетовою карткою, керуєте грошима онлайн. Просто. Деякі вимагають мінімальний залишок, щоб уникнути щомісячних комісій, але в іншому це просте банківське обслуговування.

Проценти по рахунку - це трохи більш розумний варіант стандартного поточного рахунку. Ви заробляєте проценти на вашому залишку, що не зробить вас багатим, але з часом накопичується. Процентні ставки варіюються в залежності від вашого акаунту, тому читайте дрібний шрифт. Кредитні спілки часто пропонують конкурентоспроможні ставки.

Перевірка винагород призначена для людей, які хочуть, щоб їхній рахунок працював ефективніше. Ви отримуєте бали або кешбек за покупки, оплату рахунків або прямі депозити — подібно до кредитної картки з винагородами. Підводний камінь? Ці рахунки менш поширені, і вам потрібно буде пошукати найкращі умови.

Студентський та підлітковий рахунок націлений на молодших клієнтів з низькими або нульовими комісіями та простими способами їх уникнення (, такими як утримування маленького мінімального балансу ). Вікові вимоги зазвичай коливаються від 13 до 24 років в залежності від типу акаунту.

Старший Чековий обслуговує клієнтів віком від 55 років і старше, пропонуючи переваги, такі як безкоштовні чеки, скасування зборів, вищі процентні ставки або квартальні дивіденди.

Second Chance Checking спеціально призначений для людей, які отримали негативну оцінку від ChexSystems — способу, яким банківська індустрія відстежує повернуті чеки, перевитрати та інші тривожні сигнали. Ці акаунти коштують більше в комісіях, але дають вам можливість відновити вашу банківську репутацію.

Безчековий рахунок повністю усуває паперові чеки. Усе відбувається через дебетову картку, мобільний банкінг або онлайн-перекази. Це ідеально, якщо ви взагалі не пишете чеки.

Вибір вашого акаунту: що насправді має значення

Почніть з вибору: гілка чи онлайн? Банк з фізичними відділеннями пропонує особисте обслуговування, але зазвичай стягує більше зборів. Онлайн-банки усувають витрати на відділення і передають заощадження вам, але ви втрачаєте можливість особистого спілкування з банком. Вибір залежить від того, що для вас важливіше: зручність чи нижчі витрати.

Далі розгляньте графік зборів. Шукайте:

• Щомісячні витрати на обслуговування
• Плата за мінімальний баланс
• Комісії за неактивність акаунта
• Комісії за банківський переказ
• Комісії за зняття готівки в банкоматах
• Плата за овердрафт
• Збори за недостатні кошти

Банк може відмовитися від більшості з цих вимог, якщо ви виконаєте певні умови—наприклад, утримуючи $500 на вашому акаунті або налаштувавши автоматичні внески. Дізнайтеся про умови перед тим, як підписатися.

Нарешті, розгляньте, які функції насправді вам цікаві. Чи хочете ви отримувати винагороди? Чи потрібна вам велика мережа банкоматів? Чи є отримання відсотків пріоритетом? Чи є онлайн- та мобільний банкінг необхідними? Відповідайте цим уподобанням тому, що пропонує банк, і ви знайдете свою відповідь.

Відкриття акаунту займає менше часу, ніж ви думаєте

Більшість банків дозволяють вам подати заявку онлайн за менше ніж 10 хвилин. Вам потрібно буде надати:

• Ваше ім'я, адреса, телефон та електронна пошта
• Дата народження та номер соціального страхування
• Урядовий ідентифікаційний документ (, якщо подаєте заявку онлайн)

Для спільного акаунта ваш співвласник надає ту ж інформацію. Потім ви організовуєте перший депозит. У онлайн-банку ви зв'яжете зовнішній акаунт, використовуючи номери маршруту та акаунту. Деякі банки запитують один або два тестові депозити, щоб перевірити, чи все працює, а потім ви в ефірі.

Ваш дебетовий акаунт зазвичай надходить протягом 5-10 робочих днів поштою.

Чи можете ви мати кілька поточних акаунтів?

Так—немає жодних обмежень. Але добре подумайте, перш ніж відкривати кілька. Кілька щомісячних комісій за обслуговування швидко накопичуються, а управління депозитами та платежами по рахунках в різних банках може призвести до пропущених платежів та комісій за переплату. Якщо ви вирішите обрати цей шлях, використовуйте банківські сповіщення та програми для бюджету, щоб залишатися організованими.

Чому ви можете отримати відмову?

Головним винуватцем є негативний звіт ChexSystems. Ця банківська база даних відстежує овердрафти, повернені чеки, примусові закриття акаунтів та несплачені збори. Підозра на шахрайство, крадіжка особистості або подача заявок на занадто багато акаунтів поспіль також можуть призвести до відмови.

Якщо відмовлено, попросіть банк переглянути рішення або спробуйте рахунок другого шансу. Якщо це не спрацює, попередньо оплачувані дебетові картки повністю обходять банківську систему — акаунт не потрібен, просто завантажте та витрачайте.

Перевірка проти заощаджень: Яка справжня різниця?

Обидва є депозитними акаунтами, але створені для різних завдань. Рахунок для поточних витрат призначений для грошей, які ви витрачаєте цього місяця. Заощадження призначені для грошей, які ви утримуєте. Заощаджувальні акаунти зазвичай отримують відсотки, але мають обмеження на зняття та не мають дебетових карток. Обидва можуть бути застраховані FDIC, і обидва можуть стягувати плату за обслуговування залежно від того, де ви їх відкриваєте.

Дебетова картка ≠ Акаунт

Дебетова картка – це просто інструмент, пов'язаний з вашим поточним акаунтом, а не сам акаунт. Ви можете мати автономні передплачені дебетові картки, які повністю незалежні від будь-якого банку. Ключова різниця від кредитних карток: з дебетовою карткою ви витрачаєте свої власні гроші, а не позичаєте. Ваш банк може обмежувати добові або тижневі ліміти на зняття, тому дізнайтеся їх, щоб уникнути досягнення максимуму, коли вам потрібні гроші.

Головний висновок

Акаунт для перевірки спрощує життя. Рахунки оплачуються, зарплати автоматично зараховуються, і вам ніколи не потрібно метушитися, щоб знайти правильне місце для своїх грошей. Комісії не обов'язково повинні бути кошмаром — багато онлайн-банків пропонують рахунки для перевірки з мінімальними вимогами до залишку та нульовими або низькими щомісячними витратами. Перед вибором складіть список функцій, які мають значення для вас, перевірте таблицю комісій і вирішіть, чи підходить вам доступ лише онлайн або доступ до відділень. Ось і все. Ви готові відмовитися від стратегії з матрацом.

Загальні запитання

Чи зашкодить відкриття поточного акаунту моїй кредитній історії? Ні. Банки не перевіряють ваш кредитний рейтинг для відкриття розрахункових рахунків. Вони можуть перевіряти ChexSystems на наявність банківських червоних прапорців, але це не вплине на ваш кредитний звіт.

Чи закриття поточного акаунту шкодить моїй кредитній історії? Закриття акаунту не зашкодить вашому кредиту — банківські акаунти не повідомляються в кредитні бюро. Однак, ChexSystems може позначити вас, якщо ви закриєте акаунт з непогашеними овердрафтами або зборами.

Як знайти номер мого розрахункового акаунту? Якщо у вас є чеки, номер з'являється внизу після номера маршруту. Ви також можете увійти в онлайн-банкінг або зателефонувати в банк, щоб отримати його після підтвердження вашої особи.