Збираєтеся зробити покупку на кредитну картку на $10,000? Ось у що ви насправді впускаєтеся.

У вас на увазі дорогий товар, і ваш кредитний ліміт на картці може його покрити. Перед тим, як провести картку, зупиніться – тому що витрачання більше ніж $10,000 на пластикову картку має серйозні наслідки, які вам потрібно спочатку зрозуміти.

Боргова пастка реальна — і вона дорога

Почнемо з найбільшого ризику: борг за кредитною карткою. Це той сценарій, який утримує людей на місці протягом років.

Скажімо, ви поклали $10,000 на свій рахунок і вирішили погасити його поступово. Якщо ви платите $300 на місяць, вам знадобиться 47 місяців — майже чотири роки — щоб погасити цей баланс. Але ось у чому справа: ви в кінцевому підсумку заплатите $3,967 у вигляді відсотків на додаток до початкових $10,000. Це майже на 40% більше ніж те, що ви насправді витратили.

Процентні ставки по кредитних картках є жорстокими. Більшість карток мають річну процентну ставку (APR) від 15 до 25%, яка швидко капіталізується. Чим довше залишок існує, тим більше ваших щомісячних виплат йде на відсотки, а не на основний борг. Ось чому борг за кредитними картками настільки відомий своєю складністю для погашення.

Єдині сценарії, в яких ви не будете розчавлені відсотками:

• Ви сплачуєте повну суму до терміну платежу вашого звіту (без відсотків, якщо сплатите в повному обсязі)
• Ви використовуєте картку з 0% початковою APR , яка пропонує безвідсотковий промоційний період (типово 6-21 місяців)

Якщо жоден з цих пунктів не стосується вас, то покупка на $10,000 може обійтися вам значно дорожче, ніж ви очікували.

Ваш кредитний рейтинг знижується

Ваші залишки по кредитних картках безпосередньо впливають на ваш кредитний рейтинг, і велика покупка може його зашкодити — іноді суттєво.

Вина лежить на вашому коефіцієнті використання кредиту, який є одним із найбільш значущих факторів у тому, як кредитні бюро розраховують ваш бал. Ось як це працює:

Використання кредиту = Ваші залишки на кредитних картках ÷ Ваші кредитні ліміти

Фінансові експерти рекомендують підтримувати це співвідношення нижче 30%, щоб зберегти хороше кредитне здоров'я.

Припустимо, у вас є кредитний ліміт у $20,000 з поточним залишком у $2,000. Це дає вам 10% використання — відмінно для вашого рейтингу. Потім ви здійснюєте покупку на $12,000. Тепер ваш залишок становить $14,000, підвищуючи ваше використання до 70%. Цей стрибок може призвести до значного зниження вашого кредитного рейтингу.

Добра новина? Ця шкода тимчасова. Як тільки ви погасите залишок, ваш кредитний рейтинг відновиться. Лише ваше поточне використання має значення — історичне використання не враховується у розрахунку. Все ж, якщо ви плануєте подати заявку на іпотеку, автокредит або інший кредитний продукт найближчим часом, невдалий час для великої покупки по кредитній картці може зашкодити вашим шансам на схвалення або відсоткові ставки.

Ваш емітент картки може позначити це як підозріле

Банки мають складні системи виявлення шахрайства. Коли ви здійснюєте покупку, яка різко відрізняється від вашого звичного шаблону витрат, ці алгоритми спрацьовують.

Якщо ваші звичайні покупки становлять менше $100 , а раптом ви витрачаєте 10 000 доларів, ваш емітент картки, ймовірно, проведе розслідування. Це насправді функція безпеки – вони намагаються виявити шахрайську діяльність до того, як це станеться.

Ось що відбудеться далі: Ваш емітент картки або:

Вимагайте тимчасово відхилити транзакцію та зв'яжіться з вами по телефону, електронній пошті або смс, щоб підтвердити її легітимність. Якщо ви підтвердите, що це ви, вам потрібно буде спробувати здійснити покупку знову, щоб вона пройшла.

Схвалити транзакцію, але зв’язатися з вами для повідомлення про незвичайну активність. Покупка проходить нормально, і вони надсилають вам повідомлення з можливістю повідомити про шахрайство, якщо це були не ви.

Спосіб зв'язку залежить від того, яку інформацію вони мають у файлі та ваших налаштуваннях облікового запису. У будь-якому разі, це короткочасні незручності, але варто бути готовим до цього на випадок, якщо вашу транзакцію тимчасово відхилять.

Головне: Думайте двічі перед тим, як провести

Так, ви можете покласти більше ніж $10,000 на кредитну картку, якщо у вас є доступний кредит. Але “можете” не означає “повинні.”

Справжнє питання: Чи можете ви швидко погасити це? Якщо ви можете сплатити повний баланс до початку нарахування відсотків — або тому, що у вас є гроші в наявності, або тому, що ви користуєтеся карткою з 0% початковою річною ставкою під час акційного періоду — тоді велика покупка може мати сенс, особливо якщо ви отримуєте винагороди.

Але якщо ви плануєте утримувати цей баланс, витрати на відсотки та шкода кредитному рейтингу не варті зручності використання пластикової картки. У такому разі розгляньте інші варіанти оплати або спочатку заощадьте та платіть готівкою або через банківський переказ.

Кредитні картки є потужними фінансовими інструментами, але вони найбільш ефективні, коли їх використовують стратегічно — а не як спосіб витрачати гроші, яких у вас ще немає.