Вибір вашого іпотечного професіонала: банкір, брокер чи кредитний офіцер?

Отримання іпотеки не повинно бути заплутаним. Хоча процес може здаватися лякаючим з такою кількістю професіоналів, що беруть участь, розуміння того, хто що робить — і яка роль найкраще відповідає вашим потребам — може буквально заощадити вам тисячі доларів. Давайте розглянемо трьох основних учасників іпотечного процесу: іпотечного банкіра, іпотечного брокера та кредитного агента.

Що насправді робить кожен професіонал?

Обмежене меню кредитного агента

Кредитні спеціалісти працюють безпосередньо на кредиторів: банки, кредитні спілки або онлайн-платформи. Вони можуть пропонувати вам лише кредити з їхньої власної установи. Це означає обмежені варіанти. Якщо ви хочете конкурентоспроможні пропозиції, вам потрібно буде відвідати кілька кредитних спеціалістів у різних компаніях. Вони обробляють вашу заявку, подають її на перевірку, і супроводжують вас до закриття - але всі продукти походять з одного джерела.

Іпотечний брокер як ваш особистий шопер

Ось де іпотечні брокери shine: вони шукають на вашу користь. Ці професіонали (будь то фізичні особи чи фірми) мають стосунки з кількома кредиторами і можуть запропонувати вам різні варіанти, адаптовані до вашого фінансового профілю. Вони не позичають гроші самі й не затверджують кредити, але вони посередники, які допомагають вам знайти найкращу угоду. Вони оцінять ваш дохід, зобов'язання та кредитний рейтинг, щоб визначити допустимість і проконсультують вас щодо необхідних покращень—наприклад, зниження вашого співвідношення боргу до доходу або формування кредитної історії для підвищення вашого кредитного рейтингу.

Повний сервісний підхід іпотечного банкіра

Іпотечний банкір займається всім процесом: видача, перевірка, затвердження та закриття. Вони або надають кредити безпосередньо, або залучають кошти від партнерських банків, що дає їм доступ до кількох кредитних продуктів. З принаймні 10-річним типовим досвідом у галузі, іпотечні банкіри часто відзначаються в роботі з applicants, які не відповідають стандартним вимогам—ті, хто потребує FHA кредитів, VA кредитів для військовослужбовців або тих, хто має нетрадиційні фінансові ситуації, що не підходять під вимоги (Fannie Mae та Freddie Mac).

Реальна різниця: Коли використовувати кожен

Фаза покупок - це момент, коли все змінюється. Кредитний офіцер обмежує вас пропозиціями лише однієї установи. Іпотечний брокер та іпотечний банкір обидва пропонують вам різноманітність, але вони діють по-різному. Банкір як починає, так і фінансує, тоді як брокер з'єднує вас з декількома джерелами. Для простих позичальників з хорошим кредитом (700s діапазон), стабільною зайнятістю та здоровими коефіцієнтами боргу до доходу кредитні офіцери можуть бути достатніми. Але якщо ви працюєте на себе, на пенсії, використовуєте активи для кваліфікації або маєте нетрадиційний профіль, іпотечний брокер або банкір стають безцінними - у них є досвід та зв'язки для швидшого знаходження рішень.

Як насправді шопінгувати (Без витрати часу)

Більшість людей роблять критичну помилку: вони взагалі не порівнюють ціни. Ця помилка може коштувати десятки тисяч доларів протягом терміну дії вашого кредиту. Противага проста, але вимагає дисципліни. Відведіть один або два послідовні дні, щоб одночасно зібрати пропозиції від кількох брокерів, банкірів і кредитних офіцерів. Чому послідовні дні? Тому що ринкові умови та кредитні звіти постійно змінюються. Отримання пропозицій з тижневим інтервалом ускладнює точне порівняння.

Зберіть принаймні три-п'ять оцінок кредиту для одного й того ж продукту та терміну. Виставте їх поруч і порівняйте процентні ставки, бали, комісії за оформлення та загальні витрати. Це порівняння в однакових умовах виявляє, який варіант насправді економить ваші гроші.

Знаходження та перевірка вашого іпотечного професіонала

Почніть з рекомендацій від друзів, родини, колег та вашого ріелтора. Потім перевірте кваліфікацію в інтернеті: перегляньте відгуки, скарги в Бюро кращого бізнесу та скарги в Бюро захисту фінансових споживачів. Усі три професійні типи регулюються, хоча кредитні фахівці можуть бути зареєстрованими, а не ліцензованими — обидва можуть працювати добре, але все ж перевірте.

Отримайте їхній номер Національної системи ліцензування та реєстрації (NMLS) та перевірте його на веб-сайті доступу для споживачів NMLS. Запитайте про їхній досвід роботи з заявниками, подібними до вас, з якими кредиторами вони співпрацюють (для брокерів і банкірів), як вони отримують винагороду та яку вони мають структуру зборів. Запитайте, скільки років вони в бізнесі та з якими типами кредитів зазвичай працюють.

Остання нотатка: ваш іпотечний спеціаліст, швидше за все, не буде вашим довгостроковим контактом. Більшість позик продаються після закриття, і інша компанія стає вашим сервісним обслуговувачем позик. Хоча відмінне обслуговування під час процесу подачі заявки та підписання угоди важливе, не базуйте своє рішення виключно на особистості. Зосередьтеся на тому, хто надасть вам найкращу угоду та найгладший процес від подачі заявки до закриття.