Який ваш бюджет на нерухомість? Посібник для покупців будинків у США щодо доходів на $250K, $500K і $1M об'єктів нерухомості

Накопичення власного капіталу через щомісячні іпотечні платежі залишається однією з найбільш доступних стратегій накопичення багатства, доступних власникам будинків. Однак шлях до власності на житло вимагає ретельного фінансового планування — не лише наявності достатньої суми для початкового внеску, але й підтримки достатнього щомісячного доходу, щоб з комфортом покривати вашу іпотеку та витрати на життя.

Правило 28% є основною рекомендацією фінансової індустрії: обмежте свої іпотечні платежі не більше ніж 28% від вашого валового місячного доходу. Ми використаємо цю межу, щоб детально розглянути, який рівень доходу дозволяє вам придбати різні рівні цін на нерухомість на сьогоднішньому ринку США.

Вхідний рівень ринку: вимоги до доходу від будинку в 250 000 доларів

Нерухомість вартістю 250 000 доларів США є доступною точкою входу для багатьох покупців вперше. Припустимо, ви отримали 7,03% річних на 30-річну фіксовану іпотеку з 20% початковим внеском ( 50 000 доларів США ), ваш щомісячний платіж становитиме 1 335 доларів США. Використовуючи правило 28%, це вимагає щомісячного доходу в 4 768 доларів США, що становить річну зарплату в 57 216 доларів США.

Якщо ваша можливість початкового внеску обмежена до 10% ($25,000), ситуація змінюється суттєво. Ваш щомісячний іпотечний платіж зростає до $1,501, плюс ви зобов'язані платити $117 щомісячно за приватну іпотечну страховку (PMI), поки не досягнете 20% власного капіталу. Цей сценарій вимагає щомісячного доходу $5,361 ($64,332 на рік) без урахування PMI, або $5,779 на місяць ($69,348 на рік), коли ви включаєте премію за страховку.

Перевага більшого початкового внеску стає очевидною — він зменшує щомісячні зобов'язання і повністю усуває PMI, забезпечуючи бажане фінансове дихання.

Середній діапазон: поріг доходу для будинку в $500,000

Покупка нерухомості вартістю $500,000 вимагає суттєво іншого фінансового становища. Завдаток у 20% становить $100,000 спочатку — значна перешкода, з якою стикаються багато покупців. Якщо ви зможете це зробити, очікуйте щомісячний іпотечний платіж у розмірі $2,669 при 7.03% річних. Для дотримання правила 28% потрібно $9,532 щомісячного доходу, або $114,384 щорічно.

Більш реалістично, покупці обирають початковий внесок у 10% ($50,000). Це призводить до щомісячної іпотеки в розмірі $3,003 плюс $234 щомісячні витрати на PMI. Ваші необхідні щомісячні доходи зростають до $10,725 без урахування PMI ($128,700 на рік), або $11,561 з урахуванням PMI ($138,732 на рік).

Різниця між сценаріями з 10% та 20% первісного внеску значно зростає на цьому ціновому рівні, підкреслюючи, чому накопичення достатніх заощаджень стає все більш важливим при зростанні вартості нерухомості.

Преміум сегмент: $1 Мільйонний дохід на будинок Бенчмарк

Мільйонні будинки вимагають серйозної перевірки доходу. Первинний внесок у 20% вимагає $200,000 в ліквідних резервів. Успішне внесення цього первинного внеску призводить до щомісячної іпотеки в $5,339 (30 років, 7.03% APR). Щоб відповідати правилу 28%, вам потрібно $19,068 щомісячного доходу — $228,816 на рік.

Для шляху з 10% авансовим платежем ($100,000), ваше щомісячне зобов'язання зростає до $6,006 плюс $469 в PMI. Це вимагає $21,450 місячного доходу ($257,400 щорічно) без страхування, або $23,125 щомісячно ($277,500 щорічно) з урахуванням PMI.

Стратегії для розширення вашої купівельної спроможності

Ці розрахунки припускають фіксовані умови, але існує кілька важелів для покращення доступності:

Оптимізуйте свою процентну ставку

Використана вище ставка 7,03% APR не є незмінною. Ставка 6,50%, яку можна досягти завдяки високим кредитним балам та зниженню ставок Федерального резерву, зменшує іпотеку $1 мільйон (20% вниз) з $5,339 до $5,057 на місяць. Своєчасні платежі та зменшення існуючого боргу зміцнюють вашу позицію в переговорах.

Налаштуйте своє правило витрат

Хоча правило 28% забезпечує безпечні рамки, деякі домогосподарства розширюють межу до 30-35%. Це вимагає дисциплінованого довгострокового бюджетування, але розширює ваші можливості щодо власності. Обирайте цей шлях обережно, оскільки він застосовується протягом усього терміну вашої іпотеки.

Збільшіть свій дохід

Врешті-решт, збільшення ваших доходів — через підвищення, зміни кар'єри або додаткові джерела доходу — залишається найпростішим шляхом до володіння житлом за вищими цінами. Взаємозв'язок між доходом і доступністю є прямим і потужним.

Ринок житла в США пропонує можливості в різних цінових категоріях, але узгодження вашого доходу з цільовою нерухомістю вимагає чесної фінансової оцінки та стратегічного планування навколо цих основних змінних.