Чому утримання бездіяльних банківських рахунків коштує вам грошей

Коли ви думаєте про своє фінансове здоров'я, перше, що спадає на думку, зазвичай, це ваш основний акаунт для перевірки та заощаджень. Але що з тими старими акаунтами, від яких ви відмовились? Чи то залишковий акаунт для заощаджень з дитинства, чи акаунт для перевірки, відкритий для давно забутого призначення, багато з нас мають кілька банківських акаунтів, які ми більше не використовуємо активно. Питання, яке варто поставити: чи слід їх зберігати, чи пора закрити їх назавжди?

Тиха пастка збору комісій

Один з найпідступніших способів, якими банки з'їдають ваші неактивні акаунти, це вимоги до мінімального балансу. Уявіть собі таку ситуацію: ви відкрили акаунт багато років тому, коли він вам був потрібен, але тепер ви консолідували свої фінанси в іншому місці. Той старий акаунт все ще існує в системі вашого банку, і в нього все ще є правила. Якщо ваш баланс падає нижче потрібного порогу — навіть на кілька доларів — банк починає стягувати з вас щомісячні комісії за обслуговування або інші збори.

Це сталося зі мною особисто. Не активно контролюючи старий ощадний акаунт, я спостерігав, як $50 зник у витратах, коли мій баланс впав нижче мінімальної вимоги. Що ще гірше? Акаунт був пов'язаний з моїм основним поточним акаунтом, тому я думав, що він виконує певну функцію через захист від овердрафту. Але той захист не вартий тієї плати, яку я сплачував.

Математика проста: якщо у вас є $5,000, які лежать на невикористовуваному акаунті з вимогою мінімального балансу в $1,500 і $10 щомісячною платою за обслуговування, ви втрачаєте $120 щорічно просто за привілей підтримувати акаунт відкритим. Протягом п'яти років це $600 втрачено—гроші, які могли б працювати на вас деінде.

Комісії за бездіяльність та поступове виснаження

Банки стикаються з державними регуляціями щодо залишених акаунтів, що створює проблему стимулювання для фінансових установ. Коли ви зовсім перестаєте використовувати акаунт, банк має менше контролю над ним, тому починає накладати збори за неактивність. Ці збори поступово зменшують ваш баланс з часом.

Припустимо, у вас є $2,000 у цьому бездіяльному акаунті, і банк стягує $5 щомісячну плату за бездіяльність. Протягом 400 місяців — приблизно 33 роки — залишок на цьому акаунті теоретично досягне нуля, якщо не відбудеться жодних інших транзакцій. Але на практиці більшість людей не чекають так довго. Як тільки ваш залишок досягає нуля або майже нуля, банк просто закриває акаунт і рухається далі. Ви втратили гроші на комісії, навіть не прийнявши свідоме рішення їх витратити.

Жорстока іронія? Ці гроші були твоїми. Вони належали тобі, і ти ніколи не уповноважував банк повільно знищувати їх частинами.

Відновіть свій капітал

Ось де справжня можливість: будь-які гроші, що лежать на невикористаних акаунтах, це гроші, які можна було б використати краще. Чи ви будуєте фонд на випадок надзвичайної ситуації, погашаєте борги або інвестуєте в майбутнє, кожен долар має значення — особливо в економічному середовищі, де витрати постійно зростають.

Якщо ви підозрюєте, що у вас є гроші, які лежать в забутому акаунті, переведення їх на ваш основний акаунт має стати вашим наступним кроком. Це не лише про уникнення зборів; це про взяття під контроль ваших фінансів. Ви могли б перенаправити цей капітал на ваші фінансові цілі, а не дозволяти йому зникати в банківських зборах.

Важливе зауваження

Перед тим, як поспішати закрити акаунт, зрозумійте одну критичну деталь: якщо акаунт має негативний баланс, ви повинні погасити борг перед його закриттям. Закриття акаунту, що знаходиться в доброму стані, не зашкодить вашому кредитному рейтингу, оскільки банки не повідомляють про індивідуальну активність акаунтів кредитним бюро. Однак негативний акаунт є іншим. Якщо ви залишите його непогашеним, банк може передати борг в колекцію, що обов'язково з'явиться у вашому кредитному звіті та зашкодить вашій кредитоспроможності.

Крім того, банки можуть повідомляти про негативну історію акаунта до ChexSystems, агентства з обліку банківської інформації. Якщо накопичити занадто багато негативних позначок у ChexSystems, ви можете опинитися в ситуації, коли не зможете відкрити нові банківські акаунти в інших місцях. Наслідок не є миттєвим, але він накопичується з часом.

Вжиття заходів

Стратегія проста: перевірте всі свої банківські акаунти, визначте, які з них ви більше не використовуєте, перенесіть будь-які залишки на акаунти, якими ви активно управляєте, і офіційно закрийте бездіяльні. Це проста робота по веденню домашнього господарства, яка може заощадити вам сотні доларів щорічно.

Щодо того, куди перемістити ці гроші, застраховані FDIC ощадні акаунти пропонують безпеку і, в залежності від установи, все більш конкурентоспроможні ставки. Онлайн ощадні акаунти, зокрема, стали все більш привабливими для тих, хто хоче отримати значні доходи, зберігаючи свої кошти в безпеці та доступними.

Головне: незайняті банківські акаунти є фінансовими зобов'язаннями, що маскуються під страховими сітками. Візьміть контроль у свої руки, об'єднайте свої акаунти і спостерігайте, як ваші гроші працюють на вас, а не проти вас.