Віза, як повідомляється, принаймні призупиняє свій продукт відкритого банкінгу в США, звертаючи увагу на нові регуляторні та фінансові ускладнення, пов'язані з обміном даними.
"Це підкреслює, наскільки ще неспокійним є цей простір. Регуляторна невизначеність та можливість підвищення зборів безумовно можуть сповільнити прийняття, особливо для менших гравців, які не можуть дозволити собі помилки у дотриманні вимог," - сказав Кріс Міллер, старший директор Cornerstone Advisors, в інтерв'ю American Banker. "Тим не менш, основний попит на відкритий банкінг та вбудовані платежі не зникне; споживачі та бізнеси обидва очікують більш гладких, інтегрованих фінансових досвідів."
Переміщення Visa спочатку було повідомлено Bloomberg. Платіжна мережа не відповіла на запит про коментар.
Відкритий банкінг дозволяє третім сторонам отримувати доступ до банківських даних, даних про платежі та іншої інформації за згодою клієнта. Платіжні компанії впроваджують технології відкритого банкінгу для забезпечення миттєвих платежів, переказів з рахунку на рахунок та вбудованих платежів.
Які правила?
Але регулювання в США перебуває у зміні. Бюро захисту фінансових споживачів переглядає правило, яке регулюватиме відкритий банкінг, після попереднього кроку CFPB скасувати оригінальне правило відкритого банкінгу в США, яке називалося 1033. Переписування 1033 відбувається у той час, коли JPMorganChase розглядає можливість стягнення зборів з агрегаторів даних, які забезпечують технологію відкритого банкінгу.
Регуляторна "агресивність" у зміні правил відкритого банкінгу в США перетворилася в невизначеність і дозволила фінансовим установам заявляти про право власності на дані клієнтів і монетизувати доступ до них, створюючи невизначеність, яка загрожує зупинити прогрес у впровадженні вбудованих платежів і більш широкому прийнятті відкритого банкінгу, згідно з Енріко Камерінеллі, стратегічним радником Datos Insights.
"Рішення Visa безпосередньо пов'язане з непередбаченою наслідком від регулювання США щодо відкритого банкінгу, щоб послабити регуляторні вимоги і надати більше свободи та гнучкості банкам у веденні їхнього бізнесу," - сказав Камерінеллі. "Це створило парадокс, коли фінансові установи заявляють про право власності на дані своїх клієнтів і вимагають оплати за їхнє надання."
США проти світуVisa планує продовжити свою службу відкритого банкінгу на інших ринках, згідно з Bloomberg. Експерти з платіжних систем стверджують, що Visa має більше можливостей для відкритого банкінгу за межами США, незважаючи на американську регуляторну ситуацію.
Невизначеність щодо регулювання, ймовірно, є частиною розмірковувань, але рішення вийти з США, ймовірно, більше пов'язане з ринком та присутністю Visa, або її відсутністю, сказав Аарон Прес, директор з досліджень світових платіжних стратегій в IDC, в інтерв'ю American Banker.
Історія продовжується"Visa не зробила значних успіхів у доступі до банківських даних у порівнянні зі своїми конкурентами," сказав Прес.
Візовий суперник Mastercard пропонує відкритий банкінг через придбання агрегатора даних Finicity. Нещодавно Mastercard додав дев'ять фінансових технологій до своєї програми акселератора Start Path Open Banking та Embedded Finance. Три з них базуються в США: Link Money, компанія з Сан-Франциско, що пропонує оплату через банк для торговців; Payitoff, постачальник управління боргом з Нью-Йорка; та Quiltt, програмна компанія з Нью-Йорка та Далласу, яка допомагає спростити відкритий банкінг, що є ключовою стратегією для Mastercard.
І чисто ігрові агрегатори даних, такі як Plaid та MX, мають найбільшу частку в бізнесі технологій відкритого банкінгу, згідно з Press.
Дізнайтеся більше про відкритий банкінг. Відкритий банкінг | American Banker)
Відмова Visa від відкритого банкінгу в США є "визнанням" того, що Visa не отримувала великої популярності в США, сказав Аарон Макферсон, партнер AFM Consulting, в інтерв'ю American Banker, посилаючись на придбання Visa компанії Tink, шведської компанії з обробки даних.
"Основний вихід Visa на ринок, Tink, був зосереджений на інших ринках," сказав Прес. Visa купила Tink у 2021 році за приблизно 2,2 мільярда доларів, після того як відмовилася від попередньої угоди щодо придбання Plaid за 5 мільярдів доларів. Угода з Plaid була скасована на початку 2021 року після боротьби з Міністерством юстиції США. Міністерство юстиції стверджувало, що Visa усуває потенційного конкурента на ринку онлайн-дебетових карток, купуючи Plaid, що підвищує антимонопольні питання. "Я очікую, що Visa продовжить підтримувати відкриті банківські додатки в США через партнерів, а не безпосередньо," сказав Макферсон. "Нічого не заважає їм повернутися, коли ситуація на ринку вирішиться."
Вбудовані ускладнення
Відкритий банкінг може підтримувати вбудовані фінанси та вбудовані платежі, або може підтримувати надання платежів чи фінансових послуг через додатки третіх сторін, стратегію, яку банки та фінансові технології використовують для розширення відносин з клієнтами.
Вбудовані платежі базуються на припущенні, що користувачі дають згоду на використання своїх даних в обмін на можливість доступу до додаткових послуг, - сказав Камерінеллі, додавши, що обмін власними даними на вбудований доступ до банківських додатків є основою ціннісної пропозиції. Потенціал банків стягувати плату за ці дані створює виклики для цієї моделі.
"[Легкий доступ до нових продуктів] – це відповідь, яку банк може дати, коли клієнт запитує, чому він повинен надати доступ до своїх даних," сказав він. "Якщо відповідь йде далі, наприклад, 'І, до речі, ми збираємось продати ваші дані,' я не впевнений, що це спрацює," сказав Камерінеллі.
Існують також інші варіанти підтримки вбудованих платежів, крім використання відкритого банкінгу для обміну даними.
"Я давно вважав, що ціннісна пропозиція відкритого банкінгу та, отже, можливості в США були скромними, в кращому випадку," сказав Ерік Гровер, партнер в Intrepid Ventures, в інтерв'ю American Banker. "Існуючі платіжні системи в багатьох відношеннях є кращими. Вони мають практично універсальне прийняття, пропонують надійний захист прав споживачів, бонуси, кредитну опцію, і є звичкою для споживачів і торговців, а також практично без тертя. Закриття Visa свого підрозділу відкритого банкінгу в США ставить на це знак оклику."
І хоча вбудовані платежі та вбудоване банкінг часто існують разом як стратегії банків, що є наслідком відкритого банкінгу, вбудовані платежі не обов'язково залежать від відкритого банкінгу, сказав Гровер. "Практично всі платіжні системи можуть бути і є вбудованими в системи, які використовують споживачі, бізнес та банки."
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
Наслідки виходу Visa з відкритого банківського сектору США
Віза, як повідомляється, принаймні призупиняє свій продукт відкритого банкінгу в США, звертаючи увагу на нові регуляторні та фінансові ускладнення, пов'язані з обміном даними.
"Це підкреслює, наскільки ще неспокійним є цей простір. Регуляторна невизначеність та можливість підвищення зборів безумовно можуть сповільнити прийняття, особливо для менших гравців, які не можуть дозволити собі помилки у дотриманні вимог," - сказав Кріс Міллер, старший директор Cornerstone Advisors, в інтерв'ю American Banker. "Тим не менш, основний попит на відкритий банкінг та вбудовані платежі не зникне; споживачі та бізнеси обидва очікують більш гладких, інтегрованих фінансових досвідів."
Переміщення Visa спочатку було повідомлено Bloomberg. Платіжна мережа не відповіла на запит про коментар.
Відкритий банкінг дозволяє третім сторонам отримувати доступ до банківських даних, даних про платежі та іншої інформації за згодою клієнта. Платіжні компанії впроваджують технології відкритого банкінгу для забезпечення миттєвих платежів, переказів з рахунку на рахунок та вбудованих платежів.
Які правила?
Але регулювання в США перебуває у зміні. Бюро захисту фінансових споживачів переглядає правило, яке регулюватиме відкритий банкінг, після попереднього кроку CFPB скасувати оригінальне правило відкритого банкінгу в США, яке називалося 1033. Переписування 1033 відбувається у той час, коли JPMorganChase розглядає можливість стягнення зборів з агрегаторів даних, які забезпечують технологію відкритого банкінгу.
Регуляторна "агресивність" у зміні правил відкритого банкінгу в США перетворилася в невизначеність і дозволила фінансовим установам заявляти про право власності на дані клієнтів і монетизувати доступ до них, створюючи невизначеність, яка загрожує зупинити прогрес у впровадженні вбудованих платежів і більш широкому прийнятті відкритого банкінгу, згідно з Енріко Камерінеллі, стратегічним радником Datos Insights.
"Рішення Visa безпосередньо пов'язане з непередбаченою наслідком від регулювання США щодо відкритого банкінгу, щоб послабити регуляторні вимоги і надати більше свободи та гнучкості банкам у веденні їхнього бізнесу," - сказав Камерінеллі. "Це створило парадокс, коли фінансові установи заявляють про право власності на дані своїх клієнтів і вимагають оплати за їхнє надання."
США проти світуVisa планує продовжити свою службу відкритого банкінгу на інших ринках, згідно з Bloomberg. Експерти з платіжних систем стверджують, що Visa має більше можливостей для відкритого банкінгу за межами США, незважаючи на американську регуляторну ситуацію.
Невизначеність щодо регулювання, ймовірно, є частиною розмірковувань, але рішення вийти з США, ймовірно, більше пов'язане з ринком та присутністю Visa, або її відсутністю, сказав Аарон Прес, директор з досліджень світових платіжних стратегій в IDC, в інтерв'ю American Banker.
Історія продовжується"Visa не зробила значних успіхів у доступі до банківських даних у порівнянні зі своїми конкурентами," сказав Прес.
Візовий суперник Mastercard пропонує відкритий банкінг через придбання агрегатора даних Finicity. Нещодавно Mastercard додав дев'ять фінансових технологій до своєї програми акселератора Start Path Open Banking та Embedded Finance. Три з них базуються в США: Link Money, компанія з Сан-Франциско, що пропонує оплату через банк для торговців; Payitoff, постачальник управління боргом з Нью-Йорка; та Quiltt, програмна компанія з Нью-Йорка та Далласу, яка допомагає спростити відкритий банкінг, що є ключовою стратегією для Mastercard.
І чисто ігрові агрегатори даних, такі як Plaid та MX, мають найбільшу частку в бізнесі технологій відкритого банкінгу, згідно з Press.
Дізнайтеся більше про відкритий банкінг. Відкритий банкінг | American Banker)
Відмова Visa від відкритого банкінгу в США є "визнанням" того, що Visa не отримувала великої популярності в США, сказав Аарон Макферсон, партнер AFM Consulting, в інтерв'ю American Banker, посилаючись на придбання Visa компанії Tink, шведської компанії з обробки даних.
"Основний вихід Visa на ринок, Tink, був зосереджений на інших ринках," сказав Прес. Visa купила Tink у 2021 році за приблизно 2,2 мільярда доларів, після того як відмовилася від попередньої угоди щодо придбання Plaid за 5 мільярдів доларів. Угода з Plaid була скасована на початку 2021 року після боротьби з Міністерством юстиції США. Міністерство юстиції стверджувало, що Visa усуває потенційного конкурента на ринку онлайн-дебетових карток, купуючи Plaid, що підвищує антимонопольні питання. "Я очікую, що Visa продовжить підтримувати відкриті банківські додатки в США через партнерів, а не безпосередньо," сказав Макферсон. "Нічого не заважає їм повернутися, коли ситуація на ринку вирішиться."
Вбудовані ускладнення
Відкритий банкінг може підтримувати вбудовані фінанси та вбудовані платежі, або може підтримувати надання платежів чи фінансових послуг через додатки третіх сторін, стратегію, яку банки та фінансові технології використовують для розширення відносин з клієнтами.
Вбудовані платежі базуються на припущенні, що користувачі дають згоду на використання своїх даних в обмін на можливість доступу до додаткових послуг, - сказав Камерінеллі, додавши, що обмін власними даними на вбудований доступ до банківських додатків є основою ціннісної пропозиції. Потенціал банків стягувати плату за ці дані створює виклики для цієї моделі.
"[Легкий доступ до нових продуктів] – це відповідь, яку банк може дати, коли клієнт запитує, чому він повинен надати доступ до своїх даних," сказав він. "Якщо відповідь йде далі, наприклад, 'І, до речі, ми збираємось продати ваші дані,' я не впевнений, що це спрацює," сказав Камерінеллі.
Існують також інші варіанти підтримки вбудованих платежів, крім використання відкритого банкінгу для обміну даними.
"Я давно вважав, що ціннісна пропозиція відкритого банкінгу та, отже, можливості в США були скромними, в кращому випадку," сказав Ерік Гровер, партнер в Intrepid Ventures, в інтерв'ю American Banker. "Існуючі платіжні системи в багатьох відношеннях є кращими. Вони мають практично універсальне прийняття, пропонують надійний захист прав споживачів, бонуси, кредитну опцію, і є звичкою для споживачів і торговців, а також практично без тертя. Закриття Visa свого підрозділу відкритого банкінгу в США ставить на це знак оклику."
І хоча вбудовані платежі та вбудоване банкінг часто існують разом як стратегії банків, що є наслідком відкритого банкінгу, вбудовані платежі не обов'язково залежать від відкритого банкінгу, сказав Гровер. "Практично всі платіжні системи можуть бути і є вбудованими в системи, які використовують споживачі, бізнес та банки."
Переглянути коментарі