Visa'nın ABD'deki açık bankacılık ürününü en azından duraklatma aşamasında olduğu ve veri paylaşımıyla ilgili yeni düzenleyici ve finansal karmaşıklıklara dikkat çektiği bildiriliyor.
"Bu, alanın ne kadar huzursuz olduğunu vurguluyor. Düzenleyici belirsizlik ve daha yüksek ücretler olasılığı kesinlikle benimsemeyi yavaşlatabilir, özellikle uyum hatalarını karşılayamayacak kadar küçük oyuncular için," Cornerstone Advisors'dan kıdemli direktör Chris Miller, American Banker'a söyledi. "Bununla birlikte, açık bankacılık ve gömülü ödemelere olan temel talep kaybolmayacak; hem tüketiciler hem de işletmeler daha akıcı, daha entegre finansal deneyimler bekliyor."
Visa hareketi ilk olarak Bloomberg tarafından bildirildi. Kart ağı, yorum talebine yanıt vermedi.
Açık bankacılık, üçüncü tarafların bir müşterinin izniyle banka verilerine, ödeme verilerine ve diğer bilgilere erişim sağlamasına olanak tanır. Ödeme şirketleri, gerçek zamanlı ödemeleri, hesaplar arası transferleri ve gömülü ödemeleri mümkün kılmak için açık bankacılık teknolojisini takip etmektedir.
Kurallar nelerdir?
Ancak ABD'deki düzenlemeler değişim içinde. Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu, açık bankacılığı yönetecek kuralı yeniden düzenliyor; bu, önceki CFPB adımının ardından geliyor ve bu adım, orijinal ABD açık bankacılık kuralını, 1033 olarak adlandırılan kuralı iptal etmeyi içeriyordu. 1033 yeniden yazımı, JPMorganChase'in açık bankacılık teknolojisini mümkün kılan veri toplayıcılardan ücret talep etmeyi düşündüğü sırada gerçekleşiyor.
Düzenleyici "kararlılık" ABD açık bankacılık kurallarını değiştirmede belirsizliğe dönüşerek finansal kuruluşların müşteri verilerine sahip olduğunu iddia etmesine ve buna erişimden gelir elde etmesine olanak tanıdı. Bu durum, yerleşik ödemelerde ve daha geniş açık bankacılık benimsenmesinde ilerlemeyi tehlikeye atan bir belirsizlik yarattı, diyor Datos Insights'tan stratejik danışman Enrico Camerinelli.
"Visa'nın kararı, ABD'nin açık bankacılıkla ilgili düzenlemelerinin beklenmedik bir sonucu ile doğrudan bağlantılıdır. Bu düzenlemeler, bankalara işlerini yürütmeleri için daha fazla özgürlük ve esneklik sağlamak amacıyla düzenleyici gereklilikleri gevşetmektedir," dedi Camerinelli. "Bu, finansal kurumların müşterilerinin verileri üzerinde sahiplik iddia ettiği ve bu verileri paylaşmak için ödeme talep ettiği bir paradoks yaratmıştır."
ABD vs. dünyaVisa, Bloomberg'e göre diğer pazarlarda açık bankacılık hizmetine devam etmeyi planlıyor. Ödeme uzmanları, Visa'nın ABD dışındaki açık bankacılık için daha fazla fırsata sahip olduğunu, Amerikalı düzenleyici durumdan bağımsız olarak belirtiyor.
Regülasyon konusundaki belirsizlik muhtemelen düşüncenin bir parçasıdır, ancak ABD'den çekilme kararı muhtemelen daha çok piyasa ve Visa'nın varlığı ya da yokluğu ile ilgilidir, IDC'de Dünya Çapında Ödeme Stratejileri Araştırma Direktörü olan Aaron Press, American Banker'a söyledi.
Hikaye Devam Ediyor"Visa, rakiplerine kıyasla banka veri erişiminde önemli bir ilerleme kaydedemedi," dedi Press.
Visa rakibi Mastercard, kart ağının veri toplayıcı Finicity'yi satın almasıyla açık bankacılık hizmetleri sunuyor. Mastercard, yakın zamanda Start Path Açık Bankacılık ve Entegre Finans hızlandırıcı programına dokuz fintech ekledi. Üçü ABD merkezli: Link Money, San Francisco merkezli bir ticaret için banka ile ödeme yapan şirket; Payitoff, New York merkezli bir borç yönetimi sağlayıcısı; ve Quiltt, açık bankacılığı kolaylaştırmaya yardımcı olan New York ve Dallas merkezli bir yazılım şirketi, Mastercard için önemli bir strateji.
Ve Press'e göre, Plaid ve MX gibi saf veri toplayıcıları açık bankacılık teknolojisi işinin en büyük payına sahip.
Açık bankacılık hakkında daha fazla bilgi edinin. Açık bankacılık | American Banker)
Visa'nın ABD'de açık bankacılığı durdurması, Visa'nın ABD'de pek fazla ilgi görmediğinin bir "kabulü" olduğunu söyledi, AFM Consulting'den Aaron McPherson, Visa'nın İsveçli veri şirketi Tink'i satın almasına atıfta bulunarak Amerikan Banker'a.
"Visa'nın pazara girişi olan Tink, diğer pazarlara odaklanmış durumda," dedi Press. Visa, 2021 yılında Tink'i yaklaşık 2,2 milyar dolara satın aldı; daha önce 5 milyar dolara Plaid'i satın alma girişiminden vazgeçtikten sonra. Plaid satın alımı, ABD Adalet Bakanlığı ile yaşanan bir çatışmanın ardından 2021'in başında iptal edildi. DOJ, Visa'nın San Francisco merkezli Plaid'i satın alarak çevrimiçi banka kartı pazarındaki potansiyel bir rakibi ortadan kaldırdığını ve bu durumun rekabet karşıtı sorunlar doğurduğunu savundu." McPherson, "Visa'nın doğrudan değil, ortaklar aracılığıyla ABD'deki açık bankacılık uygulamalarını desteklemeye devam etmesini bekliyorum," dedi. "Pazar durumu düzeldiğinde geri dönmelerine engel olan hiçbir şey yok."
Gömülü komplikasyonlar
Açık bankacılık, gömülü finansmanı ve gömülü ödemeleri destekleyebilir veya ödemeleri ya da finansal hizmetleri üçüncü taraf uygulamalar aracılığıyla sunmayı destekleyebilir; bu, bankaların ve fintechlerin müşteri ilişkilerini genişletmek için kullandığı bir stratejidir.
Gömülü ödemeler, kullanıcıların ek hizmetlere erişim olanağı karşılığında verilerini kullanma izni verdikleri premise üzerine kuruludur, diyen Camerinelli, özel verilerin gömülü bankacılık uygulamalarına erişim karşılığında değişimi değer önerisinin özüdür. Bankaların bu veriler için ücret talep etme potansiyeli, bu model için zorluklar yaratmaktadır.
"[Yeni ürünlere kolay erişim] bir bankanın, müşteri kendi verilerine neden erişim vermesi gerektiğini sorduğunda verebileceği yanıt," dedi. "Eğer cevap 'Ve, bu arada, verilerinizi satacağız,' gibi bir şey olursa, bunun işe yarayıp yaramayacağından emin değilim," dedi Camerinelli.
Ayrıca, veri paylaşımı için açık bankacılığı kullanmanın ötesinde, gömülü ödemeleri desteklemek için başka seçenekler de vardır.
"Uzun zamandır açık bankacılığın değer önerisinin ve dolayısıyla ABD'deki fırsatının en iyi ihtimalle mütevazı olduğunu düşündüm," dedi Intrepid Ventures'tan Eric Grover, American Banker'a. "Mevcut ödeme sistemleri birçok açıdan daha superior. Neredeyse evrensel kabul görürler, sağlam tüketici korumaları, ödüller, bir kredi seçeneği sunarlar ve tüketiciler ile tüccarlar için alışkanlık haline gelmişlerdir ve neredeyse sürtünmesizdir. Visa'nın ABD açık bankacılık birimini kapatması bunu vurguluyor."
Ve Grover'ın belirttiğine göre, gömülü ödemeler ve gömülü bankacılık genellikle açık bankacılıktan kaynaklanan banka stratejileri olarak bir arada bulunmasına rağmen, gömülü ödemeler açık bankacılığa bağlı değildir. "Neredeyse tüm ödeme sistemleri, tüketicilerin, işletmelerin ve bankaların kullandığı sistemlere gömülebilir ve gömülmektedir."
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
Visa'nın ABD açık bankacılık geri çekilmesinin sonuçları
Visa'nın ABD'deki açık bankacılık ürününü en azından duraklatma aşamasında olduğu ve veri paylaşımıyla ilgili yeni düzenleyici ve finansal karmaşıklıklara dikkat çektiği bildiriliyor.
"Bu, alanın ne kadar huzursuz olduğunu vurguluyor. Düzenleyici belirsizlik ve daha yüksek ücretler olasılığı kesinlikle benimsemeyi yavaşlatabilir, özellikle uyum hatalarını karşılayamayacak kadar küçük oyuncular için," Cornerstone Advisors'dan kıdemli direktör Chris Miller, American Banker'a söyledi. "Bununla birlikte, açık bankacılık ve gömülü ödemelere olan temel talep kaybolmayacak; hem tüketiciler hem de işletmeler daha akıcı, daha entegre finansal deneyimler bekliyor."
Visa hareketi ilk olarak Bloomberg tarafından bildirildi. Kart ağı, yorum talebine yanıt vermedi.
Açık bankacılık, üçüncü tarafların bir müşterinin izniyle banka verilerine, ödeme verilerine ve diğer bilgilere erişim sağlamasına olanak tanır. Ödeme şirketleri, gerçek zamanlı ödemeleri, hesaplar arası transferleri ve gömülü ödemeleri mümkün kılmak için açık bankacılık teknolojisini takip etmektedir.
Kurallar nelerdir?
Ancak ABD'deki düzenlemeler değişim içinde. Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu, açık bankacılığı yönetecek kuralı yeniden düzenliyor; bu, önceki CFPB adımının ardından geliyor ve bu adım, orijinal ABD açık bankacılık kuralını, 1033 olarak adlandırılan kuralı iptal etmeyi içeriyordu. 1033 yeniden yazımı, JPMorganChase'in açık bankacılık teknolojisini mümkün kılan veri toplayıcılardan ücret talep etmeyi düşündüğü sırada gerçekleşiyor.
Düzenleyici "kararlılık" ABD açık bankacılık kurallarını değiştirmede belirsizliğe dönüşerek finansal kuruluşların müşteri verilerine sahip olduğunu iddia etmesine ve buna erişimden gelir elde etmesine olanak tanıdı. Bu durum, yerleşik ödemelerde ve daha geniş açık bankacılık benimsenmesinde ilerlemeyi tehlikeye atan bir belirsizlik yarattı, diyor Datos Insights'tan stratejik danışman Enrico Camerinelli.
"Visa'nın kararı, ABD'nin açık bankacılıkla ilgili düzenlemelerinin beklenmedik bir sonucu ile doğrudan bağlantılıdır. Bu düzenlemeler, bankalara işlerini yürütmeleri için daha fazla özgürlük ve esneklik sağlamak amacıyla düzenleyici gereklilikleri gevşetmektedir," dedi Camerinelli. "Bu, finansal kurumların müşterilerinin verileri üzerinde sahiplik iddia ettiği ve bu verileri paylaşmak için ödeme talep ettiği bir paradoks yaratmıştır."
ABD vs. dünyaVisa, Bloomberg'e göre diğer pazarlarda açık bankacılık hizmetine devam etmeyi planlıyor. Ödeme uzmanları, Visa'nın ABD dışındaki açık bankacılık için daha fazla fırsata sahip olduğunu, Amerikalı düzenleyici durumdan bağımsız olarak belirtiyor.
Regülasyon konusundaki belirsizlik muhtemelen düşüncenin bir parçasıdır, ancak ABD'den çekilme kararı muhtemelen daha çok piyasa ve Visa'nın varlığı ya da yokluğu ile ilgilidir, IDC'de Dünya Çapında Ödeme Stratejileri Araştırma Direktörü olan Aaron Press, American Banker'a söyledi.
Hikaye Devam Ediyor"Visa, rakiplerine kıyasla banka veri erişiminde önemli bir ilerleme kaydedemedi," dedi Press.
Visa rakibi Mastercard, kart ağının veri toplayıcı Finicity'yi satın almasıyla açık bankacılık hizmetleri sunuyor. Mastercard, yakın zamanda Start Path Açık Bankacılık ve Entegre Finans hızlandırıcı programına dokuz fintech ekledi. Üçü ABD merkezli: Link Money, San Francisco merkezli bir ticaret için banka ile ödeme yapan şirket; Payitoff, New York merkezli bir borç yönetimi sağlayıcısı; ve Quiltt, açık bankacılığı kolaylaştırmaya yardımcı olan New York ve Dallas merkezli bir yazılım şirketi, Mastercard için önemli bir strateji.
Ve Press'e göre, Plaid ve MX gibi saf veri toplayıcıları açık bankacılık teknolojisi işinin en büyük payına sahip.
Açık bankacılık hakkında daha fazla bilgi edinin. Açık bankacılık | American Banker)
Visa'nın ABD'de açık bankacılığı durdurması, Visa'nın ABD'de pek fazla ilgi görmediğinin bir "kabulü" olduğunu söyledi, AFM Consulting'den Aaron McPherson, Visa'nın İsveçli veri şirketi Tink'i satın almasına atıfta bulunarak Amerikan Banker'a.
"Visa'nın pazara girişi olan Tink, diğer pazarlara odaklanmış durumda," dedi Press. Visa, 2021 yılında Tink'i yaklaşık 2,2 milyar dolara satın aldı; daha önce 5 milyar dolara Plaid'i satın alma girişiminden vazgeçtikten sonra. Plaid satın alımı, ABD Adalet Bakanlığı ile yaşanan bir çatışmanın ardından 2021'in başında iptal edildi. DOJ, Visa'nın San Francisco merkezli Plaid'i satın alarak çevrimiçi banka kartı pazarındaki potansiyel bir rakibi ortadan kaldırdığını ve bu durumun rekabet karşıtı sorunlar doğurduğunu savundu." McPherson, "Visa'nın doğrudan değil, ortaklar aracılığıyla ABD'deki açık bankacılık uygulamalarını desteklemeye devam etmesini bekliyorum," dedi. "Pazar durumu düzeldiğinde geri dönmelerine engel olan hiçbir şey yok."
Gömülü komplikasyonlar
Açık bankacılık, gömülü finansmanı ve gömülü ödemeleri destekleyebilir veya ödemeleri ya da finansal hizmetleri üçüncü taraf uygulamalar aracılığıyla sunmayı destekleyebilir; bu, bankaların ve fintechlerin müşteri ilişkilerini genişletmek için kullandığı bir stratejidir.
Gömülü ödemeler, kullanıcıların ek hizmetlere erişim olanağı karşılığında verilerini kullanma izni verdikleri premise üzerine kuruludur, diyen Camerinelli, özel verilerin gömülü bankacılık uygulamalarına erişim karşılığında değişimi değer önerisinin özüdür. Bankaların bu veriler için ücret talep etme potansiyeli, bu model için zorluklar yaratmaktadır.
"[Yeni ürünlere kolay erişim] bir bankanın, müşteri kendi verilerine neden erişim vermesi gerektiğini sorduğunda verebileceği yanıt," dedi. "Eğer cevap 'Ve, bu arada, verilerinizi satacağız,' gibi bir şey olursa, bunun işe yarayıp yaramayacağından emin değilim," dedi Camerinelli.
Ayrıca, veri paylaşımı için açık bankacılığı kullanmanın ötesinde, gömülü ödemeleri desteklemek için başka seçenekler de vardır.
"Uzun zamandır açık bankacılığın değer önerisinin ve dolayısıyla ABD'deki fırsatının en iyi ihtimalle mütevazı olduğunu düşündüm," dedi Intrepid Ventures'tan Eric Grover, American Banker'a. "Mevcut ödeme sistemleri birçok açıdan daha superior. Neredeyse evrensel kabul görürler, sağlam tüketici korumaları, ödüller, bir kredi seçeneği sunarlar ve tüketiciler ile tüccarlar için alışkanlık haline gelmişlerdir ve neredeyse sürtünmesizdir. Visa'nın ABD açık bankacılık birimini kapatması bunu vurguluyor."
Ve Grover'ın belirttiğine göre, gömülü ödemeler ve gömülü bankacılık genellikle açık bankacılıktan kaynaklanan banka stratejileri olarak bir arada bulunmasına rağmen, gömülü ödemeler açık bankacılığa bağlı değildir. "Neredeyse tüm ödeme sistemleri, tüketicilerin, işletmelerin ve bankaların kullandığı sistemlere gömülebilir ve gömülmektedir."
Yorumları Görüntüle