Генеральный директор Unicorn о катастрофе с 1,3 трлн долларов кредитной задолженности по кредитным картам, рекордном уровне: Его финтех не существовал бы, если бы «банки сделали бы лучше»

Американский финансовый ландшафт достиг ошеломляющего и «ужасного» рубежа: общий долг по кредитным картам достиг рекордных 1,3 триллиона долларов, что означает более 10 000 долларов высокопроцентного долга на каждую семью в стране. По словам Рено Лапланш, опытного предпринимателя и CEO финтех-единорога Upgrade, этот долговой кризис — не просто экономическая случайность, а прямой результат деятельности банковской индустрии, которая исторически не заботилась о своих клиентах.

Рекомендуемое видео

Лапланш, который также был соучредителем LendingClub, прежде чем возглавить Upgrade с оценкой в 7,3 миллиарда долларов, был откровенен в недавнем интервью для Fortune. Он заявил, что сам сектор финтеха «даже не существовал бы, если бы, честно говоря, банки лучше работали порадовать своих клиентов инновациями в продуктах, которые действительно меняют ситуацию», утверждая, что зависимость индустрии от «мелких» сборов и «непредсказуемых» затрат создала ту самую пустоту, которую он всю свою карьеру пытается заполнить.

Самая острая критика Лапланша была адресована самим кредитным картам — «ужасному финансовому продукту», который привел миллионы американских семей к кризисной точке. Помимо высоких сборов, которые, по словам Лапланша, являются основой прибыльности этих продуктов, он утверждал, что кредитные карты «на самом деле созданы для того, чтобы держать людей в долгу как можно дольше», поощряя минимальные платежи, из-за которых люди будут выплачивать долг десятилетиями. В мире, где у американцев в среднем по пять кредитных карт, Лапланш предупредил о финансовом ландшафте, полном минных полей. Именно в этом, по его словам, и заключается роль его последней компании.

Ответ финтеха

Upgrade был создан специально для борьбы с этим циклом постоянных долгов. Лапланш описал миссию компании как помощь людям «улучшить» свои финансы, предлагая более доступные и ответственные кредитные продукты. На самом деле, речь идет о «помощи людям улучшить их финансовое положение и повысить их кредитный рейтинг». Одним из таких нововведений является «One Card», объединяющая функции дебетовой и кредитной карты, позволяя пользователям «платить сейчас» за повседневные расходы или «платить позже» за крупные покупки.

Ключевым моментом является то, что карта предоставляет одинаковые бонусы независимо от способа оплаты, устраняя «дополнительный стимул» держать долг только ради получения бонусных миль или очков. Работая без высоких накладных расходов на физические отделения, Лапланш утверждал, что финтех-компании могут достигать прибыльности без использования хищнических сборов, которые традиционные банки используют для поддержки своей устаревшей инфраструктуры.

И Конгресс, и государственные органы пытаются снизить издержки, ограничивая сборы по кредитным картам, хотя критики считают, что это может негативно сказаться на возможности потребителей зарабатывать награды. Даже президент Трамп, в типично нестандартном и популистском жесте, предупредил, что он может ограничить сборы по кредитным картам до 10%, намекая, что его вдохновили личные текстовые сообщения с мэром Нью-Йорка, демократическим социалистом Зораном Мамдани.

В Давосе CEO JPMorgan Джейми Димон раскритиковал возможную политику, предупредив, что «это будет экономической катастрофой», поскольку это может лишить кредитных линий 80% американцев. Исследование Американской ассоциации банкиров показало, что под этот лимит попадут от 74% до 85% открытых кредитных карт по всей стране — это до 159 миллионов держателей карт.

Устойчивый, но напряженный потребитель

Несмотря на «разрушительную» реальность долга в 1,3 триллиона долларов, Лапланш заявил, что он все еще оптимистично настроен по отношению к американскому потребителю, ссылаясь на что-то в американском духе. «Я считаю, что есть оптимизм», — сказал он, несмотря на всю политическую раздробленность и проблемы, которые нужно решать. «Все еще есть надежда, что завтра может стать лучше», — добавил он. Американцы верят, что для этого нужно работать, отметил он.

Даже несмотря на то, что доверие потребителей снизилось четыре месяца подряд, экономика по-прежнему движется благодаря уникальному американскому чувству оптимизма. Потребительский кредит, с этой точки зрения, — это «ставка на свое будущее». Лапланш, французо-американец, проживавший в Гонконге и других регионах, отметил, что он не видит такого же чувства оптимизма везде.

Взгляд в будущее

По мере того как индустрия переходит в следующий десятилетний цикл, Лапланш считает, что фокус сместится с решения отдельных проблем на предоставление комплексных банковских услуг. Он особенно уделяет внимание влиянию искусственного интеллекта, но не только для повышения эффективности бэк-офиса. Лапланш задается вопросом: «Как использовать ИИ для разработки лучших финансовых продуктов, которые действительно меняют ситуацию для потребителей?»

Для Лапланша цель остается прежней: использовать технологии для создания идеальных, ориентированных на потребителя продуктов, обходя «таинственные» рамки прошлого. Будь то персонализированные AI-агенты или прозрачные условия кредитования, основная задача — предоставлять инструменты, которые помогают семьям восстанавливаться финансово, а не попадать в долговую ловушку на 25 лет.

Дополнительные материалы подготовлены Ником Лихтенбергом

Присоединяйтесь к нам на Саммите по инновациям в сфере труда Fortune 19–20 мая 2026 года в Атланте. Эра инноваций в рабочем пространстве наступила — и старые сценарии переписываются заново. На этом эксклюзивном, насыщенном мероприятии соберутся самые инновационные лидеры мира, чтобы обсудить, как ИИ, человечество и стратегия вновь меняют будущее работы. Регистрируйтесь сейчас.