Реальность сбережений: сколько американцев имеют сберегательный счет и что показывают цифры

Недавний всесторонний опрос, проведённый GOBankingRates, выявил тревожную финансовую ситуацию для американцев по всей стране. Инфляция давит на семейные бюджеты, а процентные ставки растут, и вопрос о том, сколько у американцев есть сбережений, раскрывает кризис, скрытый за повседневными экономическими трудностями. Результаты рисуют картину финансовой уязвимости, которая затрагивает миллионы работающих взрослых.

Тревожный разрыв: большинство американцев не хватает сбережений

Данные ясно показывают состояние личных финансов американцев. Почти половина опрошенных имеют менее 500 долларов на своих сберегательных счетах, при этом 39% сообщают о сбережениях в 250 долларов или менее. Ещё более тревожно, что 19% респондентов признались, что у них вообще нет никаких сбережений. Это резко контрастирует с рекомендациями экспертов: финансовые советники постоянно советуют иметь резерв в размере трёх-шести месяцев расходов на жизнь на случай чрезвычайных ситуаций, однако средний американец далеко от этой цели.

При рассмотрении количества американцев с существенными сбережениями картина становится ещё более тревожной. Только 25% респондентов сообщили, что у них есть 2000 долларов или больше — этого едва хватает на два месяца скромных расходов для большинства семей. Остальные 75% распределены по спектру финансовой нестабильности: 21% имеют от 1 до 250 долларов, а 11% — от 250 до 500 долларов.

Возраст имеет значение: кто из поколений откладывает — и кто нет

Анализ по поколениям показывает, что возраст существенно влияет на поведение в сфере сбережений и их накопление. Самые большие трудности испытывают молодые взрослые: среди тех, кому от 25 до 34 лет (старшее поколение Z и молодое поколение Миллениалов), 23% не имеют вообще никаких сбережений. Эта группа, часто обременённая студенческими кредитами и скромными доходами на ранних этапах карьеры, испытывает сложности с созданием финансовой базы.

Напротив, представители поколения бэби-бумеров демонстрируют значительно лучшие показатели. Люди старше 65 лет показывают самые сильные позиции по сбережениям: 42% имеют более 2000 долларов на счетах. Их более долгий трудовой стаж и обычно более высокие доходы за жизнь позволяют накапливать больше богатства. Работники среднего возраста из поколений X и Миллениалов занимают промежуточное положение, хотя уровень стресса говорит о том, что их финансовое положение всё ещё остаётся неопределённым, несмотря на более поздний этап карьеры.

Проверочные счета показывают схожую картину

Та же тревожная картина наблюдается и при анализе наличия средств на текущих счетах. Более 40% опрошенных американцев держат минимальный баланс в 500 долларов или менее — этого едва хватает на один неожиданный расход. Такой паттерн говорит о том, что для многих домохозяйств ликвидных активов остаётся очень мало.

Особенно уязвимы представители поколения X: 49% в возрасте от 45 до 54 лет имеют на текущих счетах 500 долларов или менее. Это проявляется в штрафах за перерасход и финансовой нестабильности: более трети респондентов сообщили, что сталкивались с овердрафтом за последний год, а 11% — с несколькими овердрафтами. Эти сборы, хоть и небольшие по отдельности, создают утечку средств из уже и без того ограниченных семейных бюджетов.

Финансовый стресс — реальность для большинства американцев

Психологический аспект финансовой нестабильности также нельзя игнорировать. Среди опрошенных 29% сообщили, что чувствуют себя «чрезмерно напряжёнными» из-за своих текущих сбережений, ещё 37% — что испытывают «некоторое напряжение». В совокупности примерно две трети страны испытывают значительную тревогу по поводу своих финансовых резервов.

Уровень стресса особенно высок у тех, кому от 35 до 44 лет и от 45 до 54 лет: 35% и 36% соответственно ощущают сильное напряжение. Эти работники среднего возраста, часто поддерживающие семьи и выплачивающие ипотеку, чувствуют давление между стагнирующими доходами и растущими расходами. В то же время, бэби-бумеры старше 65 лет чаще выражают уверенность (19% чувствуют себя в безопасности), что отражает их более сильные средние показатели сбережений.

Почему американцы испытывают трудности с накоплениями?

На создание этого дефицита сбережений влияют многочисленные факторы. Рост стоимости жизни — от жилья до продуктов питания — занимает всё большую часть семейных бюджетов. Повышение процентных ставок увеличивает ежемесячные обязательства по ипотекам и автокредитам. Нестабильность занятости и рост зарплат, отстающих от инфляции, ещё больше ограничивают возможности для накоплений. У молодых американцев студенческие кредиты поглощают ресурсы, которые могли бы пойти на создание резервных фондов.

Методология опроса — проведённого с 6 по 9 декабря 2024 года среди более 1000 взрослых по всей стране — обеспечивает статистически достоверное представление текущих условий. GOBankingRates использовала платформу опросов PureSpectrum, что гарантирует качество данных по различным демографическим группам.

Построение устойчивой финансовой базы

Несмотря на эти трудности, эксперты дают конкретные рекомендации по улучшению ситуации. Seth Diener, менеджер клиентских портфелей в Diener Money Management, подчёркивает индивидуальный подход: «Правильные балансировки текущих и сберегательных счетов зависят от вашей финансовой ситуации. Оцените свои расходы, стабильность доходов и уровень риска, чтобы понять, сколько вам комфортно держать в доступе».

Для тех, кто хочет укрепить свои финансы, Diener советует сосредоточиться на создании аварийного фонда. «Постарайтесь иметь в сберегательном счёте три-шесть месяцев расходов на жизнь на случай чрезвычайных ситуаций. Это поможет покрыть неожиданные расходы без долгов. Если у вас менее трёх месяцев расходов, сделайте приоритетом накопление такого фонда. Даже небольшие регулярные взносы со временем увеличат ваши сбережения». Такой постепенный подход психологически более устойчив для тех, у кого сейчас минимальные балансы.

Что касается текущих счетов, рекомендации просты: держите один-два месяца расходов в качестве резерва. Это поможет избежать штрафов за перерасход и снизит необходимость изымать деньги из сбережений для ежемесячных обязательств. Для многих американцев, живущих от зарплаты до зарплаты, даже достижение этой скромной цели требует осознанного планирования бюджета и приоритизации доходов.

Опрос подчёркивает, что количество американцев с сберегательным счётом — и, что важнее, сколько они на нём держат — является важным индикатором финансового здоровья домохозяйств и их уязвимости в экономике. Построение устойчивости, шаг за шагом, остаётся как необходимым, так и достижимым для тех, кто готов уделить приоритетное внимание укреплению своей финансовой базы.