Понимание чеков третьих лиц: определение, процесс и банковские рекомендации

Третьи стороны в проверках представляют собой практический финансовый инструмент, позволяющий осуществлять денежные операции без использования цифровых платежных платформ или снятия наличных в банкомате. Несмотря на рост популярности мобильных платежных приложений, понимание того, как работают проверки третьих лиц, остается ценным в различных финансовых ситуациях. В этом руководстве подробно объясняется всё, что нужно знать о таких проверках — от их базовой механики до конкретных шагов по их передаче и обналичиванию.

Что такое проверка третьих лиц и почему это важно

В основе проверки третьих лиц лежит участие трех различных сторон, а не двух, как при обычной операции. Обычно транзакция по чеку включает плательщика (тот, кто выписывает чек) и получателя (тот, кто его получает). Получатель может затем предъявить чек в свой банк для его обналичивания или депозита, после чего деньги переводятся со счета плательщика.

Когда получатель решает передать чек другому лицу вместо его обналичивания, такой чек становится проверкой третьих лиц. Представим ситуацию: кто-то выписывает вам чек на 300 долларов, а вы должны эти деньги своему другу по личному займу. Вместо того чтобы депонировать чек и переводить деньги, вы можете его endorse-ить (подписать с указанием передачи прав) своему другу. Тогда он становится стороной, имеющей право либо обналичить, либо внести чек на свой счет.

Этот механизм предлагает простую альтернативу использованию банковских приложений или посещению банкомата, что удобно, когда нужно быстро и напрямую перевести средства между людьми.

Механизм передачи чеков третьим лицам

Процесс превращения обычного чека в чек третьих лиц включает несколько простых шагов. Получив чек, который хотите передать, вы делаете endorse — подписываете обратную сторону чека в специально отведенной области «Endorse Check Here». Под вашей подписью пишете «Pay to the order of» и указываете имя получателя.

Такие типы чеков, как личные чеки, кассовые чеки, сертифицированные чеки и чеки по зарплате, могут быть переданы таким образом. После передачи endorse-енного чека получателю он берет на себя ответственность за его обналичивание. Если чек потеряется или его украдут после endorse-инга, первоначальный выписывающий чек должен согласиться на выдачу дубликата — либо снова выписать его вам (и вы повторно endorse-ите), либо напрямую третьему лицу.

Преимущество этого метода — экономия времени. Вместо отдельного перевода через банк или мобильное приложение вы просто передаете endorse-енный чек.

Ограничения банков: когда банки отказывают в обработке чеков третьих лиц

Здесь часто возникают сложности. Финансовые учреждения не обязаны обрабатывать чеки третьих лиц, и многие из них предпочитают этого не делать. Это зависит как от политики банка-эмитента, так и от политики банка, в который вы вносите чек.

Перед попыткой использовать чек третьих лиц рекомендуется связаться с банком плательщика, чтобы подтвердить, что он его примет. Аналогично, получатель должен уточнить у своего банка, принимает ли он чеки третьих лиц к зачислению или обналичиванию. Получение одобрения от обоих банков заранее поможет избежать неожиданных отказов при внесении.

Если один или оба банка отказывают, придется сначала внести чек на свой счет, а затем перевести деньги третьему лицу отдельным платежом. Это снижает удобство, но остается рабочим решением.

Внесение и обналичивание чеков третьих лиц: пошаговая инструкция

Если оба банка дали согласие на обработку чека третьих лиц, процесс его обналичивания или внесения практически не отличается от стандартной операции с двухсторонним чеком.

Первым делом получатель должен убедиться, что чек содержит подпись плательщика и фразу «Pay to the order of» с вашим именем ниже. Затем вы подписываете чек в указанной области, создавая цепочку endorse-ов. При предъявлении чека в ваш банк или кредитный союз возьмите с собой удостоверение личности с фотографией. Учтите, что за обработку чека третьих лиц банк может взимать комиссию — размеры могут значительно различаться.

Альтернативные способы обналичивания чеков третьих лиц

Если ваш основной банк отказывается обрабатывать чеки третьих лиц, есть несколько вариантов. Некоторые пытаются внести чек через банкомат с помощью мобильного депозита, хотя это зависит от политики банка. Некоторые онлайн-банки предлагают текущие счета без ежемесячных сборов и могут принимать чеки третьих лиц через мобильные приложения — это может быть более дешевым вариантом по сравнению с услугами по обналичиванию чеков.

Для тех, у кого нет банковского счета или повторно возникают отказы, существуют услуги по обналичиванию чеков, хотя их комиссии обычно выше. Некоторые мобильные платформы для платежей предлагают обходные пути. Например, Cash App не требует наличия банковского счета и позволяет добавлять чеки через мобильный депозит. Venmo также позволяет связать предоплаченную дебетовую карту и обрабатывать мобильные чеки.

Можно также обратиться напрямую в банк, выпустивший чек, и попросить его обналичить его там, хотя такие услуги обычно доступны только для клиентов банка.

Современный контекст и итог

В современном мире цифровых платежей чеки третьих лиц стали менее распространены, однако ситуации, когда их понимание оказывается полезным, все еще возникают. Будь то погашение личного займа, перевод средств в необычных обстоятельствах или отсутствие доступа к цифровым платежным системам, знание правил endorse-инга и особенностей банковской политики имеет практическую ценность.

Главное — это проверка: убедитесь, что ваш транзакционный сценарий возможен, прежде чем полагаться на чеки третьих лиц. При внесении такого чека в свой счет дайте банку достаточно времени для проверки и зачисления. Если вы снимаете наличные, делаете дебетовые покупки или оплачиваете счета до подтверждения зачисления, есть риск овердрафта и штрафных санкций. Знание конкретных правил вашего банка и сроков обработки поможет избежать неожиданных затрат.