Максимизация ваших инвестиций в Roth IRA для долгосрочного богатства

Один из самых умных ходов в планировании пенсии — стратегически использовать ваши лучшие инвестиции в Roth IRA. Roth IRA функционирует как налоговая защита — как только вам исполнится 59½ лет, все снятия будут полностью освобождены от налогов, а весь рост ваших инвестиций по пути никогда не облагается налогом. Это делает ваш счет Roth IRA идеальным местом для активов, которые значительно ценятся или приносят существенный доход, потому что вне этого счета вы столкнетесь с обычными налоговыми ставками до 37% на дивиденды и до 20% на налоги на прирост капитала.

Почему тип счета важен так же сильно, как и выбор инвестиций

Местоположение ваших инвестиций так же важно, как и то, во что вы вкладываете. В течение всей вашей финансовой жизни вы, скорее всего, накопите несколько типов счетов: Roth IRA с посленалоговыми взносами, традиционные предналоговые счета, такие как 401(k), и обычные налогооблагаемые брокерские счета. Большинство людей не оптимизируют распределение инвестиций по счетам, оставляя деньги на столе в виде ненужных налогов.

Думайте стратегически. Ваши инвестиции в Roth IRA должны приоритетно включать активы с наибольшим потенциалом роста или те, что приносят значительный дивидендный доход. Консервативные активы, такие как наличные, сертификаты депозита и налоговые муниципальные облигации, лучше держать в другом месте — они не получают преимущества налоговой льготы Roth. Выделяя пространство в Roth IRA для агрессивных, высокодоходных инвестиций, вы максимально используете уникальную выгоду счета: постоянное налоговое освобождение от прироста и распределений.

Акции и фонды с высоким ростом: максимальный потенциал прироста

Для инвесторов, готовых к волатильности, инвестиции, ориентированные на рост, обеспечивают привлекательную долгосрочную доходность. Акции роста и фонды, ориентированные на рост, принадлежат относительно молодым, но уже устоявшимся компаниям, которые реинвестируют прибыль в расширение, а не выплачивают дивиденды. Хотя отдельные акции роста могут иметь концентрационный риск, фонды ETF и взаимные фонды, ориентированные на рост, распределяют риск по сотням или тысячам активов.

При выборе лучших инвестиций в Roth IRA в категории роста отдавайте предпочтение пассивно управляемым фондам перед активно управляемыми. Активные менеджеры обычно взимают более высокие комиссии, которые снижают доходность, и редко превосходят пассивные аналоги. Фонды роста подвержены большим колебаниям цен, чем портфели с высоким содержанием дивидендов, но для инвесторов с долгим горизонтом и способностью пережить падения на 30–50% они являются мощными инструментами накопления богатства для Roth IRA.

Акции и фонды с выплатой дивидендов: превращайте доход в налоговую льготу

Акции с дивидендами заслуживают особого внимания для вашего Roth IRA. Зрелые, устоявшиеся компании — особенно так называемые «дивидендные аристократы», которые десятилетиями стабильно увеличивают выплаты дивидендов — обеспечивают как стабильный доход, так и умеренный рост стоимости. Главное преимущество: дивиденды внутри Roth IRA освобождены от налогов, в отличие от налоговых счетов.

Фонды дивидендов предлагают аналогичные преимущества с лучшей диверсификацией. Через фонды ETF или взаимные фонды, ориентированные на дивиденды, эти активы приносят квартальные выплаты, которые можно реинвестировать и накапливать без налогов. Фонд дивидендных аристократов дает лучшее из двух миров — стабильность за счет устоявшихся компаний и эффект сложного процента благодаря Roth IRA. Доходы от дивидендов, которые в налоговом счете могли бы облагаться налогом до 37%, внутри Roth растут полностью без налогов.

Индексные фонды S&P 500: диверсифицированное рыночное воздействие

Индексные фонды и ETF, отслеживающие индекс S&P 500, включают 500 крупнейших публичных компаний США, обеспечивая широкую диверсификацию в одном активе. Исторические показатели впечатляют: с момента основания в 1957 году индекс S&P 500 приносит в среднем около 10% годовых. Эти фонды также выплачивают дивиденды, хотя их доходность обычно ниже, чем у фондов с фокусом на дивиденды — обычно около 1–2% против 3% и выше у специализированных дивидендных фондов.

Для многих инвесторов индексный фонд S&P 500 внутри Roth IRA — оптимальный баланс роста, диверсификации и простоты. Историческая доходность полностью растет без налогов, а дивиденды фонда освобождены от налогов, что не так в налогооблагаемых счетах.

Реестровые инвестиционные трасты (REITs): диверсификация вне акций

REITs инвестируют в доходные объекты или ипотечные кредиты, и обязаны распределять не менее 90% облагаемого налогом дохода акционерам. Это требование делает REITs очень неэффективными с точки зрения налогов вне Roth IRA — высокие дивидендные доходы вызывают значительные налоговые обязательства в обычных брокерских или не пенсионных счетах. Внутри Roth IRA REITs становятся налогово эффективными активами.

REITs обеспечивают доступ к недвижимости без сложности прямого владения объектами. Вы получаете диверсификацию за пределами рынка акций и облигаций, хотя отдельные сектора REIT — офисные здания, торговые центры, дата-центры — могут быть волатильными. ETF REITs обеспечивают более широкую диверсификацию по типам недвижимости и регионам. При формировании лучших инвестиций в Roth IRA REITs должны быть в вашем списке, потому что доходы, которые они приносят, заслуживают налогового освобождения.

Фонды облигаций с высоким доходом: повышенный риск для увеличения дохода

Фонды облигаций с высоким доходом (junk bonds) предлагают значительно более высокие доходы, чем инвестиционные облигации, с соответствующим увеличением риска дефолта. Эти фонды приносят существенные выплаты, которые в налоговых счетах подлежат обычному налогообложению. Для инвесторов с подходящей толерантностью к риску и горизонтом, позволяющим пережить циклы дефолтов, облигации с высоким доходом внутри Roth IRA превращают облагаемый налогом доход в полностью налоговые доходы.

Логика проста: если вы готовы взять на себя повышенный риск, связанный с junk bonds, лучше спрятать этот доход внутри Roth IRA, чем подвергать его налогам в обычном брокерском счете. Только избегайте муниципальных облигаций в Roth — они уже освобождены от налогов на федеральном уровне, и их держание в налоговой льготной учетной записи не дает дополнительной выгоды и только занимает место в Roth IRA.

Чего не стоит держать в вашем Roth IRA

Некоторые инвестиции — плохой выбор для Roth IRA. Консервативные активы, такие как наличные и депозиты, не должны занимать ценное место — они растут минимально, и налоговая выгода практически отсутствует. Очень спекулятивные инвестиции, такие как penny stocks, криптовалюты и торговля иностранной валютой, создают ненужный риск для пенсионных активов. Если инвестиция может потерять половину стоимости за один день, она не должна быть основной частью пенсионного портфеля, независимо от типа счета.

Целевые фонды (target-date funds) — это компромисс. Эти диверсифицированные портфели автоматически меняются с возрастом от агрессивных к консервативным, и Roth IRA защищает их доходы. Однако критики отмечают, что целевые фонды часто взимают более высокие комиссии, чем самостоятельное управление, и могут иметь чрезмерное распределение в облигации для молодых инвесторов. Они лучше подходят тем, кто предпочитает пассивный подход, а не активное ребалансирование портфеля.

Стратегия выбора лучших инвестиций в Roth IRA

Оптимизация инвестиций в Roth IRA включает три шага. Первый — определить, какие активы в вашем общем портфеле обеспечат наибольший рост или существенный доход. Второй — зарезервировать пространство в Roth IRA только для этих активов с высоким доходом и потенциалом роста. Третий — более консервативные активы размещать в налогооблагаемых счетах, где их меньшая доходность минимально влияет на налоговые обязательства.

Активы, способные обеспечить значительный рост или высокие дивиденды — фонды роста, акции с дивидендами, фонды дивидендов, индексные фонды S&P 500, REITs и облигации с высоким доходом — составляют ядро умных инвестиций в Roth IRA. Совмещая наиболее продуктивные активы с наиболее налоговоэффективной структурой счета, вы превращаете Roth IRA в мощный инструмент накопления богатства. Налоговое сложение процентов на протяжении десятилетий напрямую приводит к значительно большей пенсионной безопасности по сравнению с хранением этих же инвестиций в налогооблагаемых счетах.