Новые правила 401(k) позволяют досрочное снятие без штрафа для долгосрочного ухода — но есть нюанс

Финансовый ландшафт вокруг планирования пенсии только что изменился. Новая политика теперь позволяет людям получать доступ к своим счетам 401(k) до достижения возраста 59½ без стандартной штрафной санкции за досрочное снятие, при условии, что средства идут на оплату страховых взносов на долгосрочный уход. Хотя это звучит как прорыв для вкладчиков, сталкивающихся с расходами на уход за пожилыми, реальность включает значительные ограничения и налоговые последствия, которые требуют внимательного рассмотрения.

Растущая проблема расходов на долгосрочный уход в Америке

Потребность в долгосрочном уходе затрагивает миллионы пожилых американцев, а расходы могут быть ошеломляющими. Согласно данным Genworth и Care Scout, средняя годовая стоимость проживания в учреждениях помощи составляет примерно 70 800 долларов. Общая комната в доме престарелых стоит около 111 325 долларов в год, а частная комната — около 127 750 долларов в год. Эти цифры подчеркивают, почему страхование долгосрочного ухода становится все более привлекательным — однако Medicare не покрывает эти услуги.

Само страхование тоже недешево, что затрудняет для многих работающих взрослых в возрасте 50 лет планировать расходы на страховые взносы. Именно здесь вступает в силу новая политика.

Как работают обновленные правила 401(k) без штрафа за досрочное снятие

Новая схема позволяет в 2026 году снимать до 2600 долларов для оплаты страховых взносов на долгосрочный уход без применения стандартного штрафа в 10%, который обычно налагается на выплаты до достижения 59½ лет. В последующие годы лимит будет корректироваться с учетом инфляции.

Однако применяются несколько важных ограничений. Во-первых, ваш конкретный план 401(k) должен явно разрешать такую возможность снятия — не все планы приняли эту опцию. Во-вторых, вы не можете снять более 10% от общего баланса вашего 401(k) для этой цели. Так, если на вашем счете 15 000 долларов, максимальный снятие составит 1 500 долларов, независимо от того, превышает ли ваш страховой взнос эту сумму.

Что нужно знать перед снятием

Хотя штраф за досрочное снятие по этой новой правилам исчезает, остается важная деталь: вы все равно будете обязаны заплатить налог на доход с снятой суммы. Это важное отличие. Удаление штрафа не означает, что доступ к средствам будет безналоговым — это означает, что вы избегаете конкретного штрафа в 10%, но по-прежнему подчиняетесь вашему обычному налоговому ставке.

Кроме того, любые деньги, снятые с вашего 401(k), перестают расти и приносить доход. Для пенсионных счетов, рассчитанных на сложный рост в течение десятилетий, даже снятие 2600 долларов — это упущенная возможность, которая может сказаться на вашем финансовом положении в годы выхода на пенсию.

Рассмотрите, действительно ли ваш страховой взнос на долгосрочный уход превышает 2600 долларов. Если нет, возможно, лучше не трогать свои пенсионные сбережения вовсе. Тщательно сравните цены на несколько полисов, чтобы выбрать покрытие, которое вы можете позволить себе оплачивать из регулярных доходов или сбережений.

Лучшие альтернативы, которые стоит рассмотреть в первую очередь

Прежде чем снимать деньги с 401(k), изучите другие варианты. Если у вас есть счет медицинского сбережения (HSA), вы можете направить эти средства на оплату страховых взносов на долгосрочный уход и полностью избежать налогов на этот снятие. HSA предлагает тройные налоговые преимущества — взносы налогово вычитаемы, рост — налогобезналогов, а квалифицированные снятия, такие как страховые взносы на долгосрочный уход, освобождены от налогообложения.

Также пересмотрите свою общую стратегию доходов на пенсии. Дополнительные 23 760 долларов в год, доступные некоторым пенсионерам через оптимизированные стратегии получения социальных выплат, могут обеспечить необходимую подушку для оплаты страховых взносов без досрочного снятия с пенсионных счетов.

Итог: хотя новая возможность 401(k) устраняет один барьер для доступа к пенсионным средствам для законных целей здравоохранения, она вносит налоговые последствия и постоянное уменьшение счета. Тщательно изучите альтернативы, прежде чем использовать возможность досрочного снятия, даже если штраф за него отменен.