Не теряйте деньги из-за RMD: простое решение, которое упускают пенсионеры

Сбережения на пенсию в традиционной IRA или 401(k), в отличие от Roth, могут казаться хорошей идеей, когда вы стремитесь снизить налоговую нагрузку. Но у традиционных пенсионных планов есть существенный недостаток. Не только снятия облагаются налогом, но со временем вам, возможно, придется делать обязательные выплаты, даже если вы этого не хотите.

Эти обязательные выплаты известны как обязательные минимальные распределения или RMD. И они начинаются в возрасте 73 или 75 лет, в зависимости от года вашего рождения.

Источник изображения: Getty Images.

RMD могут вызвать у вас множество проблем на пенсии. Они не только могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, но и увеличить стоимость ваших премий по Medicare, поскольку вы будете подвержены дополнительным сборам, известным как IMRAA или доходо-зависимые ежемесячные корректировки.

Хорошая новость? Есть шаг, который вы можете предпринять, чтобы снизить ваши RMD на пенсии. Но для этого нужно заранее спланировать.

Досрочные снятия перед RMD — хорошее решение

Преобразование в Roth — хороший вариант для избавления от RMD или их уменьшения. Но многие люди ждут последнего момента, чтобы сделать преобразование в Roth, и в итоге переводят сразу большую сумму из традиционного пенсионного счета. Это обычно приводит к очень высокому налоговому счету.

Кроме того, в зависимости от вашего возраста, крупное преобразование в Roth за один год может поставить вас под риск возникновения IRMAA по Medicare. Поэтому более разумным может быть постепенное выполнение преобразований.

Еще один вариант, который многие игнорируют? Вместо преобразования просто снимайте средства со своей IRA или 401(k) до начала RMD.

Допустим, вам нужно начать получать RMD в 73 года, а вы вышли на пенсию в 65. За эти восемь лет у вас может быть относительно низкий доход, и, следовательно, низкая налоговая ставка.

Если вы будете снимать средства со своей IRA или 401(k) в этот период, у вас останется меньше денег, подлежащих RMD в будущем. Затем вы можете реинвестировать снятые деньги, чтобы они не пропали зря.

Если вы делаете эти снятия в год с низким доходом, ваш налоговый диапазон, возможно, не повысится слишком сильно, и вы не рискуете попасть в IRMAA. В целом, это стратегия, которая может избавить вас от многих финансовых проблем.

Планируйте заранее для максимального успеха

Одна из причин, по которой пожилые люди сталкиваются с проблемами из-за RMD, — это то, что они просыпаются в последний момент и понимают, что остались за год или два до возможных крупных обязательных выплат. Лучше планировать заранее.

Работайте с финансовым специалистом, чтобы определить оптимальное время для преобразования в Roth или снятия средств с традиционного пенсионного счета, чтобы максимально снизить доход в низконагрузочные годы. Это может избавить вас от большого финансового стресса (и от огромных налогов) в будущем.