Три дорогостоящие ошибки в системе социального обеспечения, которые вы, возможно, не знаете, как исправить

Социальное обеспечение остается одним из самых важных источников дохода для выхода на пенсию для миллионов американцев. Однако, поскольку программа сложна и часто неправильно понимается, многие пенсионеры по ошибке принимают решения, которые значительно снижают их пожизненные выплаты. Понимание этих распространенных ошибок — и, что еще важнее, как исправить ошибки в системе социального обеспечения — может помочь защитить ваше финансовое благополучие в годы выхода на пенсию.

Почему чрезмерная зависимость от социального обеспечения создает риск для выхода на пенсию

Первая крупная ошибка — предполагать, что социальное обеспечение обеспечит значительно больший доход, чем это реально возможно. Программа предназначена для замены примерно 40% дохода до выхода на пенсию, однако многие ожидают, что их выплаты покроют большинство или все их расходы на жизнь. Эта фундаментальная ошибка создает опасную финансовую уязвимость.

Если у вас нет значительных сбережений на пенсию через работодательные планы, такие как 401(k), или личные IRA, вы рискуете столкнуться с серьезными трудностями. Разрыв между ожидаемым и фактическим доходом может вынудить вас принимать сложные решения — уменьшить размер жилья, переехать или резко сократить уровень жизни в первые месяцы выхода на пенсию. Эксперты рекомендуют начинать копить на пенсию как можно раньше, чтобы создать диверсифицированную основу доходов, которую социальное обеспечение само по себе обеспечить не сможет.

Координация выплат супругов: важный шаг, который большинство пар игнорируют

Вторая дорогостоящая ошибка — неспособность планировать с супругом стратегию подачи заявлений. Правила социального обеспечения создают взаимозависимости, которые многие супруги полностью игнорируют. Например, если вы зарабатываете больше, ваш супруг не сможет претендовать на супруговские выплаты, пока вы не подадите заявление на свои собственные выплаты по пенсии — это решение по времени влияет на ваши пожизненные выплаты.

Кроме того, возраст подачи заявления напрямую влияет на выплаты по выживанию. Если более зарабатывающий супруг подает заявление рано, чтобы быстрее получить деньги, это навсегда уменьшает сумму пособия, доступного для защиты выжившего супруга. Чтобы исправить ситуацию с социальным обеспечением для обоих партнеров, пары должны думать не только о своих личных нуждах, но и о том, какая стратегия подачи заявлений максимизирует совместный пожизненный доход и защищает от уязвимости супруга.

Иллюзия COLA: как инфляция разрушает защиту социального обеспечения

Многие пенсионеры ошибочно полагают, что индексация стоимости жизни (COLA) сохранит их покупательскую способность против инфляции. Эта ошибка игнорирует важную реальность: формула COLA часто не успевает за реальными расходами пенсионеров, особенно в дорогих районах, таких как здравоохранение и жилье.

Исследования Лиги пожилых граждан показывают, что с 2010 года выплаты по социальному обеспечению потеряли примерно 20% своей покупательной способности — и эта тенденция продолжается, поскольку инфляция опережает ежегодные корректировки. Поскольку расчет COLA не полностью учитывает реальные расходы пенсионеров, ваши выплаты со временем покупают меньше. Чтобы компенсировать этот разрыв, необходимо заранее планировать свои ежегодные расходы, учитывать рост затрат на здравоохранение, сокращать долги и избегать чрезмерных снятий с пенсионных счетов, что может подорвать долгосрочную финансовую стабильность.

Простые шаги для исправления стратегии социального обеспечения

Исправление этих ошибок требует многоуровневого подхода. Начинайте с честной оценки того, достаточно ли ваших сбережений для дополнения социальных выплат до комфортного уровня. Если есть пробелы, либо увеличивайте сбережения немедленно, либо скорректируйте ожидания относительно уровня жизни перед выходом на пенсию.

Далее, супругам рекомендуется запланировать отдельную беседу о стратегии подачи заявлений, желательно с финансовым консультантом, знакомым с правилами социального обеспечения. Понимание того, как индивидуальные решения по подаче заявлений влияют на ваши выплаты и выплаты выжившему супругу, устраняет неопределенность в этом важном вопросе.

Наконец, включайте в планирование бюджета учет инфляции. Вместо того чтобы полагаться только на COLA для сохранения покупательной способности, рассматривайте их как полезный, но недостаточный инструмент защиты. Создайте план расходов, учитывающий рост затрат на здравоохранение, и сохраняйте гибкость для сокращения необязательных расходов, если инфляция ускорится.

Осознав эти три ошибки и предприняв целенаправленные действия для их исправления, вы сможете перейти от реактивного управления пенсией к уверенной финансовой стратегии, основанной на реалистичных ожиданиях и скоординированных решениях.