Заявление о «глобальных платежах без KYC», ожидаемое закрытие в течение 6 месяцев

Автор: milian

Перевод: AididiaoJP, Foresight News

Оригинал: Почему обход KYC в криптокартах обречён на провал?

В мире криптовалют обещание «криптокарты без KYC (идентификации)» занимает особое место.

Её продвигают как технологическое достижение, упакованное в потребительский продукт, и воспринимается как «выход» для тех, кто хочет сбежать от финансового контроля. Там, где принимают Visa или Mastercard, можно расплачиваться криптовалютой без необходимости подтверждения личности, без личных данных, без вопросов.

Вы можете естественно спросить: почему этого ещё никто не сделал? Ответ — уже сделали — не раз — но всё равно неоднократно терпели неудачу.

Чтобы понять причины, нужно не начинать с самой криптовалюты, а рассмотреть инфраструктуру криптокарт. Дебетовые и кредитные карты — не нейтральные инструменты; это «пропуска» в платежной системе, которая строго регулируется и управляется двумя гигантами — Visa и Mastercard. Любая карта, которая работает по всему миру, должна быть выпущена лицензированным банком, маршрутизироваться через узнаваемый шестизначный BIN-код и подчиняться чётко прописанным нормативным контрактам — в том числе строгому запрету на анонимных конечных пользователей.

На базе системы Visa/Mastercard невозможно технически обойти эти требования. Единственный способ — ложь и фальсификация.

На рынке обычно продаются «карты без KYC», по сути — корпоративные карты. За исключением очень ограниченных предоплаченных карт, предназначенных для небольших сумм и не рассчитанных на массовое использование, эти карты юридически выпускаются компаниям (часто — фиктивным), их предназначение — внутренние расходы сотрудников. В некоторых случаях эти компании легальны; в других — существуют только для получения лицензии на выпуск карт.

Потребитель никогда не является предполагаемым держателем таких карт.

Такая схема может работать краткосрочно. Карты распространяются, маркируются как потребительские продукты, и пока на них не обращают внимания — их допускают. Но внимание неизбежно привлечёт проверку. Представитель compliance Visa сможет по BIN-коду определить банк-эмитент, выявить злоупотребления и прекратить проект. В результате — счёт блокируется, партнёрство разрывается, продукт исчезает — обычно за шесть-дцать месяцев.

Это не гипотеза. Это — повторяющаяся, наблюдаемая и хорошо известная практика в платежной индустрии.

Долговечность этой иллюзии объясняется лишь тем, что «закрытие» происходит после «запуска».

Почему пользователи тянутся к «картам без KYC»

Привлекательность таких карт очень конкретна.

Она отражает реальные ограничения при получении средств, связывая вопросы приватности и доступности. Некоторые ценят приватность по принципу, другие — живут в регионах с ограниченным или ненадёжным банковским обслуживанием, или вообще лишены доступа к нему. Для стран под санкциями KYC — не только нарушение приватности, но и прямое исключение, серьёзно ограничивающее их возможности использовать финансовые каналы.

В таких случаях инструменты без KYC — не идеология, а временная «жизненная линия».

Это важное отличие. Риски не исчезают «по необходимости», они концентрируются. Пользователи, полагающиеся на эти инструменты, ясно понимают, что идут на компромисс: ради краткосрочной возможности использовать их, они готовы пожертвовать долгосрочной безопасностью.

На практике такие каналы, лишённые идентификации и обратимости транзакций, постоянно накапливают потоки, которые не проходят стандартную проверку. Это — реальность работы эмитентов, операционных команд и сетей карт, а не теория. Когда доступ свободен, а возможности отслеживания слабые, деньги, заблокированные в других местах, естественно, текут сюда.

Когда объёмы транзакций растут, дисбаланс быстро проявляется. Высокорискованные потоки концентрируются, и именно это — причина, по которой такие проекты, независимо от маркетинга и целевой аудитории, в конечном итоге привлекают проверку и вмешательство.

Маркетинг вокруг карт без KYC всегда сильно преувеличен, зачастую — значительно превышает юридические ограничения платежных сетей. Этот разрыв между «обещаниями» и «ограничениями» редко замечается при регистрации, но именно он закладывает под них риск провала при масштабировании.

Жестокая реальность платежной инфраструктуры

Visa и Mastercard — не нейтральные посредники. Это регулируемые платежные сети, функционирующие через лицензированные банки-эмитенты, эквайеры и контрактные рамки, требующие прослеживаемости конечных пользователей.

Каждая карта, доступная по всему миру, связана с банком-эмитентом, который подчиняется правилам сети. Эти правила требуют, чтобы конечный пользователь карты был идентифицирован. Нет выхода, нет скрытых настроек, нет технических абстракций, позволяющих обходить это требование.

Если карта работает глобально, значит, она встроена в систему. Ограничения не на уровне приложений, а в контрактах, регулирующих расчёты, эмиссию, ответственность и разрешение споров.

Следовательно, реализовать неограниченные, без KYC, потребительские транзакции через каналы Visa или Mastercard — невозможно. Всё, что кажется обходом — либо работает в рамках строгого лимита, либо неправильно классифицирует конечного пользователя, либо — просто «откладывает» исполнение закона, а не избегает его.

Обнаружить это легко. Одной тестовой транзакции достаточно, чтобы выявить BIN-код, банк-эмитент, тип карты и управляющую структуру. Закрытие проекта — административное решение, а не техническая проблема.

Основное правило очень простое:

Если у вас карта без KYC, значит, кто-то прошёл KYC.

И тот, кто прошёл — действительно владеет этим аккаунтом.

Подробности о «уязвимости корпоративных карт»

Большинство так называемых карт без KYC — это по сути корпоративные карты.

Эта схема — не секрет. Это «открытая тайна» в индустрии, порождённая способом выпуска и управления корпоративными картами. Компания проходит KYB (знание своего бизнеса) — и зачастую это проще, чем KYС для физических лиц. Для эмитента эта компания — клиент. После одобрения она может выпускать карты для сотрудников или уполномоченных лиц без дополнительной идентификации.

Теоретически — для поддержки легальной коммерческой деятельности. На практике — часто злоупотребляется.

Конечный пользователь в документах — «сотрудник», а не клиент банка. Поэтому его не проходят KYC отдельно. Вот и секрет, почему эти продукты могут называться «без KYC».

В отличие от предоплаченных карт, корпоративные карты могут держать и переводить крупные суммы. Их изначально не создавали для анонимного распространения среди потребителей или для хранения третьих средств.

Криптовалюта обычно не может напрямую поступить на такие карты, поэтому используют «обходные» схемы: посредники, конвертеры, внутренний учёт.

Эта структура по своей природе уязвима. Она может просуществовать только до тех пор, пока не привлечёт внимания. Как только это произойдёт — неизбежна проверка. История показывает, что проекты, построенные по такому принципу, редко живут более шести-девяти месяцев.

Типичный сценарий:

1. Создаётся компания, проходит KYB в эмитенте.
2. Для этого эмитента он считается клиентом.
3. Компания выпускает карты для «сотрудников» или «уполномоченных».
4. Конечные пользователи — «сотрудники», а не клиенты банка.
5. Следовательно, они не проходят KYC.

Это — уязвимость или нарушение закона?

Выпуск корпоративных карт для легальных бизнес-расходов — законен. Но публичное распространение их как потребительских продуктов — нет.

Если карты распространяются «под видом» фиктивных сотрудников, или активно рекламируются, или используются в основном для личных целей — эмитент рискует. Visa и Mastercard могут действовать без новых нормативов, просто применяя существующие правила.

Один аудит — и всё.

Compliance-специалисты Visa могут зарегистрироваться, получить карты, по BIN-коду определить банк-эмитент, проследить проект и закрыть его.

При этом счёт сначала блокируется. Объяснение — позже, а иногда — вообще не приходит.

Предсказуемый цикл жизни

Проекты, рекламирующие «без KYC», не случаются случайно. Они повторяются по одному и тому же сценарию — в десятках случаев.

Первый этап — «приманка». Проект тихо стартует, ограниченный доступ, транзакции выглядят как реклама, первые пользователи сообщают о успехе. Формируется доверие, маркетинг ускоряется. Лимиты растут, влиятельные лица активно обещают. Скриншоты успеха распространяются, проект, изначально нишевый, становится заметным.

Видимость — точка перелома.

Когда объёмы растут, проект привлекает внимание, начинается проверка. Банки-эмитенты, операторы или сети карт начинают проверять деятельность. BIN-код выявляется. Разрыв между маркетингом и реальной структурой становится очевиден. Тогда вопрос уже не только технический, а административный.

Через шесть-девять месяцев всё обычно заканчивается так: эмитент предупреждает или прекращает сотрудничество; проект приостанавливается; карты внезапно перестают работать; остатки блокируются; операторы исчезают за служебными обращениями и общими почтовыми ящиками. Пользователи не могут пожаловаться, не имеют юридического статуса, и не знают, когда смогут вернуть деньги — если вообще смогут.

Это — не догадка, не теория. Это — наблюдаемая модель, повторяющаяся в разных юрисдикциях, у разных эмитентов и в разные рыночные циклы.

Карты без KYC, работающие через Visa или Mastercard, всегда закрываются, единственная переменная — время.

Общий цикл разрушения (итог)

• «Приманка»: карта «без KYC» тихо появляется. Успех первых пользователей, продвижение влиятельных лиц, рост транзакций.
• «Регуляторное давление»: банки-эмитенты или сети карт начинают проверку, маркируют BIN-код, выявляют злоупотребления.
• Развилка:
  • Вынужденное внедрение KYC → полное разрушение приватности.
  • Проект закрывается или исчезает → карты деактивируются, остатки блокируются, каналы поддержки исчезают.

Больше вариантов нет.

Как за 30 секунд определить «без KYC» криптокарту

На примере маркетинговых изображений Offgrid.cash — карты без KYC. При увеличении изображения сразу бросается в глаза — надпись «Visa Business Platinum».

Это не просто дизайн или бренд. Это — юридическая классификация. Visa не выпускает бизнес-карты «под анонимных потребителей». Этот ярлык означает, что карта — корпоративная, и право собственности на счёт и средства принадлежит компании, а не физическому лицу.

Глубинный смысл этой структуры редко объясняется. Когда пользователь кладёт криптовалюту на такую систему, происходит тонкий, но очень важный юридический сдвиг: деньги перестают быть его собственностью, а становятся активами компании, которая прошла KYB. Пользователь и банк-эмитент не связаны напрямую, нет страхования вкладов, и он не может жаловаться в Visa или Mastercard.

С юридической точки зрения, пользователь — не клиент. Если оператор исчезнет или проект закроется, деньги не «украдут», а — передадут третьей стороне по своему желанию.

Когда вы кладёте криптовалюту, происходит ключевой юридический сдвиг:

• Деньги больше не принадлежат вам.
• Они принадлежат компании, прошедшей KYB в банке-эмитенте.
• У вас нет прямых отношений с банком.
• Нет защиты вкладов.
• Нет права жалобы в Visa или Mastercard.
• Вы — не клиент. Вы — «затратный центр».
• Если Offgrid завтра исчезнет, ваши деньги не «украдут» — вы законно передали их третьей стороне.

Это — главный риск, о котором большинство пользователей не подозревают.

Три немедленных сигнала опасности

Чтобы понять, финансируете ли вы корпоративную карту, достаточно проверить три пункта:

• Надпись на карте: если написано Visa Business, Business Platinum, Corporate или Commercial — это не потребительская карта. Вас регистрируют как «сотрудника».
• Логотип сети: если карта поддерживается Visa или Mastercard, она должна соблюдать правила против отмывания, санкций и прослеживаемости конечных пользователей.
• Нет исключений.
• Нет технических обходных решений.
• Рано или поздно — возникнут ограничения.
• Нерелевантные лимиты: если карта одновременно предлагает высокий месячный лимит, возможность пополнения, глобальную работу и отсутствие KYC — значит, кто-то за вас прошёл KYB.

Текущие проекты по маркетингу «без KYC» карт

На сегодняшний день существует два типа — предоплаченные карты и так называемые «деловые» карты. Последние — вариации вышеописанных корпоративных карт, меняется только название, структура — та же.

Неполный список текущих проектов по маркетингу «без KYC» карт (предоплаченных и деловых) можно найти на https://www.todey.xyz/cards/.

Например:

• Offgrid.cash
• Bitsika
• Goblin Cards
• Bing Card
• и подобные, распространяемые через Telegram или по приглашениям, — «криптокарты».

Кейс: SolCard

SolCard — классический пример. После запуска в режиме «без KYC» и получения внимания, проект был вынужден перейти на полноценный KYC. Счёт заблокирован, пока пользователь не предоставит документы — первоначальный замысел приватности рухнул за ночь.

В итоге проект перешёл к гибридной модели: одна очень ограниченная по лимитам «без KYC» предоплаченная карта и одна полностью KYC-верифицированная. Изначально — невозможность существования «без KYC» карты после привлечения к реальному использованию — закономерный результат несовместимых подходов.

Кейс: Aqua Wallet и Dolphin Card

В середине 2025 года разработанный JAN3 кошелёк Aqua Wallet запустил лимитированную тестовую версию карты Dolphin. Она предназначена для 50 пользователей, без документов, с лимитом 4000 долларов.

Этот лимит — важный индикатор: он явно снижен для снижения регуляторных рисков.

Структурно Dolphin сочетает предоплаченный подход и корпоративный аккаунт. Карта управляется через корпоративный счёт, а не личный банковский.

В течение некоторого времени всё работало нормально, но не навсегда.

В декабре 2025-го проект внезапно приостановили из-за «непредвиденной проблемы» с поставщиком карт. Все карты Dolphin Visa тут же перестали работать, остатки — нужно было возвращать через USDT вручную, без объяснений.

Риски для пользователей

Когда такие проекты закрываются, страдают пользователи.

Деньги могут быть заблокированы навсегда, возврат — долгий и сложный, иногда — полностью исчезают. Нет страхования вкладов, нет защиты потребителей, и нет правовых требований к банкам-эмитентам.

Особенно опасно, что многие операторы заранее знают исход, но продолжают. Некоторые используют «патентованные технологии», «регуляторные инновации» или «новую инфраструктуру», чтобы скрыть риски.

Выпуск корпоративных карт на «подставных» сотрудников — не «патент», а чистое «жульничество».

В лучшем случае — невежество, в худшем — откровенная эксплуатация.

Предоплаченные и подарочные карты: что реально работает?

Есть легальные инструменты без KYC, но с жёсткими ограничениями.

Покупка предоплаченных карт у регуляторных провайдеров — легальна, потому что лимиты очень малы, предназначены для небольших покупок, и не претендуют на неограниченное использование. Например, предоплаченные криптокарты через платформы вроде Laso Finance.

(@LasoFinance — скриншот сайта)

Подарочные карты — ещё один вариант. Сервисы вроде Bitrefill позволяют покупать подарочные карты популярных магазинов за криптовалюту — полностью легально и в рамках правил.

(@bitrefill — скриншот сайта)

Эти инструменты работают, потому что уважают регуляторные границы, а не притворяются, что их нет.

Главная ложь — миф о «вечной» анонимности

Самое опасное — не обещание «без KYC», а заявления о его «вечности».

Некоторые проекты намекают, что «решили проблему», нашли «структурные уязвимости», и их технологии делают соблюдение правил «неважным».

Это — неправда.

Visa и Mastercard не ведут переговоры с стартапами, они просто применяют правила.

Любой продукт, обещающий высокий лимит, возможность пополнения, глобальную работу и наличие логотипов Visa или Mastercard — либо лжёт о своей структуре, либо планирует исчезнуть в ближайшее время.

Нет «патентных» технологий, позволяющих обходить эти требования.

Некоторые операторы утверждают, что в будущем KYC будет реализовано через «Zero Knowledge Proofs», и компании никогда не будут напрямую собирать или хранить данные пользователей. Но это — не решение. Visa и Mastercard не заботятся о том, «кто» видит данные; им важно, чтобы эти данные были зафиксированы, и чтобы их можно было получить при аудитах, спорах или по закону.

Даже если аутентификация осуществляется через приватные доказательства, эмитент всё равно должен иметь возможность получить читаемую копию. Это — не «без KYC».

Что произойдёт, если обойти монополию двух гигантов?

(@colossuspay — скриншот сайта)

Появилась категория систем, полностью меняющих правила игры: полностью независимые от Visa и Mastercard.

Colossus Pay — пример такой идеи.

Они не выпускают карты через лицензированные банки и не используют традиционные сети. Это — нативная крипто-платёжная сеть, напрямую взаимодействующая с торговыми эквайерами. Эти эквайеры — компании, контролирующие торговые точки и программное обеспечение для приёма платежей, — их всего несколько, например Fiserv, Elavon, Worldpay.

Через интеграцию на уровне эквайринга Colossus полностью обходят эмитентов и инфраструктуру карт. Стейблкоины напрямую маршрутизируются к эквайерам, при необходимости — конвертируются и расплачиваются с торговцами. Это снижает издержки, ускоряет расчёты и исключает «переводные сборы» за транзакцию, взимаемые Visa и Mastercard.

Главное — в транзакционном потоке отсутствуют эмитенты и сети карт, а значит — и контракты, требующие KYC конечных пользователей. В рамках действующего регулирования единственный субъект, несущий обязательства по KYC — это эмитент стейблкоинов. Платёжная сеть не должна изобретать обходные пути или ошибочно классифицировать пользователей, потому что изначально она не подчинена правилам карт.

В этой модели «карта» — это просто приватный ключ для авторизации платежа. Обход KYC — не цель, а побочный эффект, следствие отказа от монополии и связанной с ней нормативной структуры.

Это — честный, структурный путь к созданию не-KYC платёжных инструментов.

Если он реализуем, возникает вопрос: почему он ещё не распространён?

Ответ — дистрибуция.

Интеграция с эквайерами — сложна. Это консервативные организации, контролирующие терминалы и операционные системы. Внедрение требует времени, доверия и зрелости процессов. Но именно в этом — место для настоящих перемен, потому что именно эта часть управляет тем, как в реальности принимают платежи.

Большинство криптокарточных стартапов выбрали более лёгкий путь: интеграцию с Visa или Mastercard, агрессивный маркетинг и быстрый рост до прихода регуляторов. Построение более медленной, но честной системы вне монополии — единственный путь, который не закончится «закрытием».

Концептуально эта модель сводит кредитную карту к крипто-операду. Карта — это уже не банковский счёт, а приватный ключ для авторизации платежа.

Вывод

Пока Visa и Mastercard остаются базовой инфраструктурой, невозможно реализовать не-KYC неограниченные транзакции. Эти ограничения — структурные, а не технические. Любая реклама, история или маркетинговые термины — не изменят этого факта.

Когда карта с логотипами Visa или Mastercard обещает высокий лимит и отсутствие KYC — объяснение простое: либо она использует структуру корпоративных карт, ставя пользователя вне правовых отношений с банком; либо — лжёт о реальной работе продукта. История неоднократно это подтверждала.

Настоящая более безопасная альтернатива — лимитированные предоплаченные и подарочные карты с ясными лимитами и ожиданиями. Единственное долгосрочное решение — полностью избавиться от двойной монополии Visa и Mastercard. Всё остальное — временно, хрупко и подвергает пользователя рискам, о которых он зачастую узнаёт слишком поздно.

За последние месяцы обсуждение «без KYC» карт резко возросло. Я пишу эту статью, потому что существует огромный разрыв в знаниях о том, как эти продукты реально работают и какие юридические и доверительные риски они несут. У меня нет ничего, что можно было бы продать, я пишу о приватности — потому что это важно, независимо от области.