Распространённые мифы о страховании жизни, которые могут стоить вам денег

Многие люди имеют значительные недоразумения относительно страхования жизни, полагая, что оно недоступно по цене или ненужно в их ситуации. Эти мифы о страховании жизни часто возникают из-за недостатка информации или устаревших представлений о том, как работает современное страхование. На самом деле, рынок страхования значительно эволюционировал, сделав покрытие более доступным и гибким, чем когда-либо прежде. Понимание того, что является правдой, а что — ложью о страховании жизни, поможет вам принимать лучшие финансовые решения и обеспечить будущее вашей семьи.

Почему люди переоценивают стоимость страхования

Одно из самых разрушительных заблуждений — это мнение, что страховые взносы за жизнь непомерно высоки. Эта ложная вера заставляет многих людей, особенно молодых, отказаться от идеи приобретения полиса, не получив реционной оценки стоимости.

«Многие люди, особенно молодые, переоценивают стоимость страхования жизни и без необходимости оставляют свои семьи без защиты», — сказал Джек Элдер, директор по продвинутым рынкам в CBS Brokerage. «На самом деле, здоровый 30-летний человек может оформить 20-летний страховой полис на сумму $250,000 примерно за $13 в месяц.»

Эта доступная цена отражает улучшения в технологиях андеррайтинга и конкуренцию среди страховщиков. Когда вы посчитаете, что примерно $150 в год могут обеспечить финансовую подушку в размере четверти миллиона долларов для ваших близких, ценностное предложение становится очевидным. Вопрос не в том, можете ли вы себе позволить страхование — а в том, можете ли вы позволить себе его не иметь.

Страховка вашего работодателя — не ваша подушка безопасности

Многие сотрудники считают, что групповое страхование жизни, предлагаемое на работе, достаточно защищает их. Это еще одно опасное заблуждение, которое оставляет семьи уязвимыми.

Полисы, предоставляемые работодателем, обычно обеспечивают выплаты, равные одному или двум вашим годовым окладам. Хотя это звучит значимо, такие суммы редко покрывают реальные долгосрочные финансовые обязательства. Подумайте, что действительно нуждается в защите: ипотека, автокредиты, кредитные карты и будущие расходы, такие как обучение детей или расходы на детский сад. Для большинства людей одного-двух лет зарплаты недостаточно.

«Эти групповые полисы обычно предоставляют выплату, равную одному или двум годовым окладам, что редко покрывает долгосрочные обязательства, такие как ипотека, непогашенные долги и будущие расходы на уход за детьми или обучение», — объяснил Элдер. Решение — дополнить страховку работодателя индивидуальным полисом, адаптированным к вашим реальным потребностям.

Помимо выплат по смерти: что предлагают современные полисы

Многие ошибочно полагают, что страхование жизни существует только для выплаты при смерти. Такое ограниченное понимание упускает весь потенциал современных страховых продуктов.

«Одно из самых больших недоразумений — это то, что страхование жизни предназначено только для выплаты при смерти», — сказал Элдер. «Современные постоянные полисы могут быть мощными инструментами для живых, позволяя вам накапливать денежную стоимость, растущую с отсроченным налогообложением.»

Эта функция превращает страхование из простого средства защиты в инструмент накопления богатства. По мере накопления стоимости полиса вы можете брать из него займы или снимать средства для важных жизненных событий — возможности, о которых многие не подозревают. Кроме того, постоянное страхование с дополнительными опциями (райдерами) может помочь покрыть расходы, которые обычно не покрываются базовым Medicare или медицинской страховкой.

Отличный пример — долгосрочный уход. «Около 70% людей старше 65 лет в течение жизни потребуют какую-либо форму долгосрочного ухода», — отметил Элдер. «Критические услуги, такие как круглосуточный уход в специализированных учреждениях, услуги по памяти или модификации дома для доступности, не покрываются Medicare. Страховой полис с райдером для долгосрочного ухода может быть очень ценным в таких ситуациях.»

Процесс оформления стал проще

Еще одно распространенное заблуждение — это мнение, что оформление страхования жизни занимает недели, включает медицинские осмотры и сложные процедуры. Технологии полностью изменили эту реальность.

«Современные технологии упростили процесс подачи заявки, снизив избыточность и устранив препятствия», — сказала Мишель Бусвелл, старший вице-президент и операционный директор в Legal & General America. «Вопросы построены так, чтобы быть рефлексивными; многочасовой процесс, который был несколько лет назад, сократился до 15–20 минут для большинства людей.»

Эти кардинальные изменения в доступности означают, что вы можете изучать варианты и подавать заявки, не выходя из дома, в удобное для вас время. Сокращение бюрократии сделало страхование достижимой целью, а не пугающей преградой.

Проблемы со здоровьем не всегда означают отказ

Распространенное заблуждение — это мнение, что наличие предшествующего заболевания автоматически исключает вас из покрытия. Люди с диабетом, сердечными заболеваниями или другими хроническими болезнями часто полагают, что их отклонят еще до подачи заявки.

Современные практики андеррайтинга развились вместе с медицинским прогрессом. Страховые компании теперь признают, что условия, хорошо управляемые с помощью лечения и медикаментов, представляют меньший риск, чем неуправляемые.

«Современная медицина и лечение помогли адаптировать правила андеррайтинга к современности, обеспечивая более легкий доступ к полисам для тех, у кого есть определенные медицинские состояния», — объяснила Бусвелл. «Если заявитель активно управляет своими состояниями и/или не имеет сопутствующих заболеваний, компании учитывают это при определении класса здоровья и стоимости премий.»

Это означает, что ваше медицинское прошлое не исключает вас автоматически — важна ваша стратегия управления здоровьем.

Возраст не должен мешать вам получить защиту

Многие считают, что страхование жизни — это вопрос только среднего или пожилого возраста. Это игнорирует реальные финансовые риски, с которыми сталкиваются молодые люди.

«Возрастные рубежи не вызывают необходимость в страховании — необходимость возникает при жизненных событиях, таких как брак, рождение ребенка или покупка дома», — сказал Бусвелл. «Покупка полиса в молодом возрасте или после важного жизненного события поможет избежать повышения стоимости премий.»

Чем моложе вы при покупке страховки, тем ниже ваши премии со временем. Более того, у молодых обычно меньше проблем со здоровьем, что облегчает андеррайтинг и снижает расходы.

«Чем раньше человек приобретает полис, тем дешевле он обойдется со временем», — продолжила она. «Более того, у них, скорее всего, меньше проблем со здоровьем в 20-х, что всегда снижает стоимость премий. Покупка раннего полиса — лучший выбор для вас.»

Страхование на срок для современного экономного работника

Некоторые отвергают страхование на срок как расточительство, считая, что если вы переживете срок, ничего не получите взамен. Такой взгляд упускает всю суть страхования на срок.

«Многие считают, что страхование на срок — это пустая трата, так как оно обеспечивает покрытие только на ограниченный период и не выплачивает ничего, если застрахованный переживет срок», — сказал Крис Жан-Шарль, финансовый планировщик в Northwestern Mutual. «Однако этот взгляд упускает то, что предоставляет страхование на срок — доступную защиту, адаптированную к краткосрочным потребностям.»

Рабочие годы — именно то время, когда вам нужна защита больше всего. Вы зарабатываете доход, на который зависят члены семьи, у вас есть долги и, возможно, есть дети, которым нужно образование.

«Терминальный полис может обеспечить необходимую финансовую поддержку семьи в случае преждевременной смерти», — объяснил Жан-Шарль. «Более низкая стоимость премий делает страхование на срок доступным для людей с ограниченным бюджетом.» Для тех, кто управляет ограниченными финансами, страхование на срок обеспечивает максимальную защиту при минимальных затратах.

Каждый, у кого есть финансовые зависимые, нуждается в защите

Одно из самых недооцененных ошибок в финансовом планировании — это мнение, что страхование жизни нужно только зарабатывающим доход. Это игнорирует реальную экономическую ценность, которую предоставляют неработающие члены семьи.

«Только потому, что один из супругов не зарабатывает, не означает, что его вклад не имеет денежной ценности», — сказала Мелисса Мерфи Павоне, CFP, CDFA, основатель и финансовый планировщик в Mindful Financial Partners. «На самом деле, замена роли неработающего супруга часто требует найма нескольких человек: уход за детьми, транспорт, уборка, приготовление пищи и иногда уход за пожилыми.»

Финансовое воздействие потери неработающего супруга выходит далеко за рамки эмоциональной. Оставшийся в живых партнер столкнется как с эмоциональной травмой, так и с немедленными расходами — зачастую, пока он все еще работает.

«Если этот супруг умрет, оставшийся в живых партнер может столкнуться как с эмоциональной травмой, так и с немедленными финансовыми затратами на замену этих услуг, зачастую, пока он все еще работает», — продолжила Павоне. «Страхование жизни для неработающего супруга поможет покрыть эти неожиданные расходы и даст возможность оставшемуся родителю взять отпуск, чтобы заботиться о детях, пережить утрату или просто адаптироваться.»

Еще одно заблуждение — это мнение, что одинокие без детей не нуждаются в покрытии. Если вы поддерживаете пожилых родителей, ухаживаете за братьями и сестрами или у вас есть супруг, который зависит от вашего дохода, у вас есть зависимые в финансовом плане.

«Хотя эти близкие могут не считаться «зависимыми» в традиционном понимании, они часто полагаются на доход этого человека сейчас или в будущем», — сказал Узиель Гомес, CFP, финансовый планировщик в Primeros Financial. «Если что-то случится, финансовый удар будет очень ощутимым.»

Переходите от мифов к информированным решениям

Понимание этих мифов о страховании жизни и реальностей, стоящих за ними, дает вам возможность принимать решения, соответствующие вашим реальным потребностям, а не необоснованным предположениям. Индустрия страхования значительно модернизировалась, делая покрытие более доступным, доступным и гибким, чем предполагают мифы. Будь вы молод или приближаетесь к пенсии, зарабатываете высокий доход или живете на скромный бюджет, у вас есть зависимые или поддерживаете расширенную семью — скорее всего, найдется решение по страхованию жизни, подходящее именно вам. Первый шаг — понять, что действительно правда о современном страховании, и затем изучить варианты, соответствующие вашей финансовой реальности.