Можете ли вы покупать добавки с помощью вашего HSA? Правила квалификации IRS

Многие люди с медицинскими сберегательными счетами задаются вопросом, можно ли использовать эти средства для покупки добавок и витаминов. Краткий ответ: это зависит от того, назначены ли ваши добавки врачом. Хотя счета HSA действительно предоставляют гибкость в покрытии различных расходов, связанных со здоровьем, правила, касающиеся покупки добавок, довольно конкретны. Понимание того, что считается допустимым, поможет вам принимать обоснованные решения о расходах на здоровье и максимально использовать преимущества вашего HSA.

Какие добавки вы действительно можете купить с помощью HSA?

Когда речь идет о использовании вашего HSA для покупки добавок, IRS имеет четкие руководящие принципы. Вы можете приобретать добавки за счет средств HSA, но только при определенных условиях. Основное требование — добавки должны быть назначены врачом для конкретного медицинского состояния. Например, если ваш врач назначает пренатальные витамины во время беременности или рекомендует витамин D для устранения задокументированного дефицита, такие расходы считаются допустимыми для HSA. Однако, если вы покупаете мультивитамины или общие добавки для общего укрепления здоровья без медицинского назначения, использовать средства HSA для этих покупок нельзя. Это различие между медицински необходимыми добавками и безрецептурными товарами для общего благополучия важно для соблюдения правил HSA.

Как работает ваш HSA: понимание налоговых преимуществ

Медицинский сберегательный счет предназначен специально для лиц, застрахованных по планам с высоким франшизным платежом (HDHP). Эти планы предусматривают более высокие франшизы, но меньшие ежемесячные взносы по сравнению с традиционной медицинской страховкой. Основное преимущество HSA — его тройная налоговая выгода: ваши взносы налоговые вычеты, ваши средства растут без налогов, а квалифицированные снятия полностью освобождены от налогов. В отличие от гибких счетов расходов (FSA), которые требуют использования накопленных средств в течение каждого планового года, деньги на HSA переносятся ежегодно. Это позволяет накапливать сбережения со временем, создавая резерв на долгосрочные медицинские расходы. В 2024 году IRS разрешает физическим лицам вносить до $4,150 в год на HSA, а семьям — до $8,300. Люди старше 55 лет могут дополнительно вносить по $1,000 в год в виде «догоняющего» взноса.

Требование к рецепту: когда добавки действительно считаются допустимыми

Понимание, когда добавки считаются допустимыми, важно для правильного использования HSA. Ключевой фактор — медицинская необходимость, а не просто любая покупка, связанная со здоровьем. При определении, подходит ли конкретная добавка для возмещения из HSA, задайте себе вопрос: назначил ли мне врач это для лечения или профилактики конкретного медицинского состояния? Если ответ «да», то, скорее всего, это допустимый расход. Например, рекомендация врача по приему витамина D специально для устранения дефицита — это законное медицинское использование. Аналогично, пренатальные витамины, назначенные во время беременности, соответствуют руководящим принципам HSA. Напротив, ежедневный прием мультивитаминов для общего благополучия или энергии, даже если они куплены в аптеке, не считается допустимым. Разграничение IRS очень ясно: добавки, приобретенные как часть ежедневной рутины без медицинского контроля или назначения, не являются допустимыми расходами для HSA. Чтобы убедиться, что вы делаете правильный выбор, проконсультируйтесь с администратором вашего HSA или вашим лечащим врачом перед крупными покупками добавок за счет средств HSA.

Расходы, допустимые для HSA, и что считается квалифицированным

Помимо вопроса о возможности покупки добавок за счет HSA, IRS предоставляет исчерпывающий список квалифицированных медицинских расходов. Понимание полного спектра допустимых затрат помогает планировать расходы на здоровье стратегически.

Медицинские услуги и консультации: допустимыми расходами являются платежи за консультации, осмотры, лечение и медицинские процедуры, выполняемые лицензированными специалистами.

Рецептурные лекарства: любые лекарства, назначенные врачом для лечения медицинского состояния, считаются допустимыми для возмещения из HSA.

Страховые расходы: ваш HSA может покрывать франшизы, соплатежи и коинсурансы по страховке.

Зубные и зрительные услуги: профессиональная чистка, осмотры глаз, тесты зрения и корректирующие процедуры, такие как пломбы или очки по рецепту, также покрываются.

Медицинское оборудование и расходные материалы: такие предметы, как тонометры, костыли, инвалидные кресла и другое необходимое медицинское оборудование, попадают под допустимые расходы.

Покупка добавок с помощью HSA: практические советы и чек-лист

Если вы планируете использовать ваш HSA для покупки добавок, следуйте этим практическим рекомендациям. Во-первых, всегда получайте рецепт или письменную рекомендацию от врача, в которой указано название добавки, дозировка и медицинская причина. Храните эту документацию вместе с чеками для соблюдения требований IRS. Перед крупной покупкой свяжитесь с администратором вашего HSA, чтобы подтвердить, что добавка подходит — разные провайдеры HSA могут иметь немного разные интерпретации руководящих принципов IRS, поэтому прямое подтверждение поможет избежать проблем в будущем. Сохраняйте все чеки и документацию на случай проверки IRS. Помните, что только часть расходов на добавки, соответствующая стандартам IRS, может быть возмещена, поэтому ясность заранее поможет избежать осложнений. Также учтите, что после достижения 65 лет правила снятия средств с HSA меняются — вы можете снимать деньги для не медицинских целей без штрафа, хотя такие выплаты будут облагаться налогом как обычный доход.

Итоговые мысли о покупке добавок с помощью HSA

HSA — мощный финансовый инструмент для управления медицинскими расходами с существенными налоговыми преимуществами. Хотя вы можете покупать добавки за счет вашего HSA, эта возможность ограничена добавками, назначенными врачом для конкретных заболеваний. Общие добавки для укрепления здоровья и мультивитамины не считаются допустимыми. Понимая эти правила и четко общаясь с вашим лечащим врачом и администратором HSA, вы можете максимально использовать преимущества вашего счета и соблюдать требования IRS. Всегда уточняйте у вашего конкретного администратора HSA, подходит ли определенная добавка, поскольку правила плана могут иметь незначительные отличия. Правильное управление HSA и стратегическое использование добавок — при необходимости и по медицинским показаниям — могут стать эффективной частью вашего общего плана по здоровью и финансовому планированию.