Скрытые издержки субстандартных кредитных карт: почему миллионы остаются в ловушке

Более 16 миллионов американцев с кредитным рейтингом ниже 600 используют субстандартные кредитные карты, надеясь, что эти карты помогут им выйти из финансовых трудностей и восстановить свою кредитоспособность. Однако всестороннее исследование NerdWallet выявляет тревожную реальность: субстандартные кредитные карты фактически обходятся потребителям в миллиарды долларов ежегодно в виде комиссий, одновременно делая практически невозможным улучшение кредитной истории. Вместо того чтобы служить ступенькой к лучшему финансовому здоровью, эти продукты часто превращаются в финансовую ловушку, которая держит людей в циклах плохого кредита.

Исследование, в ходе которого было опрошено более 2000 американцев и проанализированы данные отрасли и поведенческие модели держателей карт, выявляет принципиально сломанную систему. Субстандартные кредитные карты могут выглядеть как легитимные финансовые инструменты, но они сопровождаются скрытыми затратами и структурными барьерами, которые ставят в невыгодное положение именно тех потребителей, которым нужна помощь больше всего.

Насколько дорогие на самом деле специализированные субстандартные карты?

Структура комиссий по субстандартным кредитным картам ошеломляющая. Карты, ориентированные специально на потребителей с плохой кредитной историей — известные как карты Subprime Specialist Issuer (SSI) — взимают значительно больше, чем альтернативы. Анализ популярных предложений SSI от NerdWallet показал, что эти карты обходятся в среднем в $154 в виде комиссий только за первый год, а в последующие годы — около $166. В сравнении с обеспеченными картами (которые требуют внесения депозита наличными, но имеют значительно меньшие комиссии), средние расходы за первый год составляют всего $26, а за последующие — $19.

Эта разница в $129–$146 в год на одного держателя карты значительно накапливается по всей популяции. Если все 16 миллионов американцев с субстандартным кредитным рейтингом имели бы хотя бы одну SSI-карту, совокупные ежегодные сборы превысили бы $2,5 миллиарда — деньги, которые идут напрямую эмитентам карт, а не на погашение долгов или создание сбережений.

Эти комиссии включают ежегодные сборы, плату за обработку, обслуживание и плату за авторизованного пользователя. Кроме того, SSI-карты обычно устанавливают годовые процентные ставки (APR), приближающиеся или превышающие 30%, в то время как у обеспеченных карт — менее 20%. Одна такая карта может стать одним из самых дорогих финансовых продуктов, которыми владеет потребитель, особенно с учетом процентов и штрафных сборов за просрочку.

Жестокая ирония в том, что эти дорогие продукты ориентированы именно на тех, кто менее всего способен их себе позволить. Те, кто пытается восстановиться после финансовых трудностей, сталкиваются с самыми высокими затратами, в то время как потребители с отличной кредитной историей получают доступ к более дешевым продуктам с минимальными препятствиями.

Ловушка использования: почему низкие кредитные лимиты мешают большинству

Использование кредита — процент от доступного кредитного лимита, который фактически использует держатель карты — является вторым по важности фактором в моделях оценки кредитоспособности. Эксперты рекомендуют держать использование ниже 30%, чтобы демонстрировать ответственное управление кредитом. Однако держатели субстандартных карт сталкиваются с структурным недостатком: им искусственно устанавливают низкие кредитные лимиты.

Данные показывают яркое разделение. Средний кредитный лимит по субстандартным картам составляет 94% использования, что значительно превышает рекомендуемый порог. В то время как у потребителей с отличной кредитной историей среднее использование составляет всего 11%, несмотря на наличие значительно больших кредитных линий. Это различие не случайно — оно отражает преднамеренную политику эмитентов.

С 2010 года средний общий кредитный лимит у держателей субстандартных карт снизился более чем на $1000, в то время как у тех, у кого отличный кредит, он вырос более чем на $4000 за тот же период. Такое расхождение создает искаженный эффект: те, кто больше всего нуждается в подтверждении своей кредитоспособности, лишены доступа к кредитам, которые позволили бы им это сделать. Те, у кого хороший кредит, получают кредитные лимиты, которые они не используют, а испытывающие трудности заемщики сталкиваются с ограничениями, из-за которых практически невозможно улучшить кредитную историю.

Система по сути наказывает людей за необходимость помощи. Низкие лимиты теоретически защищают эмитентов от крупных дефолтов, но одновременно гарантируют, что держатели субстандартных карт не смогут демонстрировать низкое использование, за которое модели кредитного рейтинга награждают.

Почему субстандартные карты делают улучшение кредитной истории почти невозможным

Помимо структуры комиссий и ограничений по использованию, субстандартные карты лишены функций, которые действительно помогли бы потребителям улучшить свою кредитную позицию. Исследование показало, что эмитенты субстандартных карт редко предлагают бесплатные кредитные отчеты — инструменты, которые дают потребителям возможность видеть свой прогресс и мотивируют продолжать улучшать свою кредитную историю.

В опросе NerdWallet 15% респондентов заявили, что они были бы мотивированы улучшать кредит, если бы им регулярно предоставлялись бесплатные кредитные отчеты. Среди 18–34-летних эта цифра выросла до 24% — почти каждый четвертый. Этот сегмент особенно страдает, поскольку примерно 38% миллениалов имеют субстандартный кредитный рейтинг, согласно данным TransUnion.

Тем не менее, из 10 популярных SSI-карт, проанализированных в исследовании, только одна предоставляла бесплатный ежемесячный кредитный отчет. Этот пробел в прозрачности оставляет потребителей в неведении, не позволяя оценить, действительно ли их усилия дают результат. Не зная своей кредитной динамики, многие теряют мотивацию и прекращают стараться улучшать свои финансовые привычки.

Ограниченный доступ к инструментам и информации

Более широкая проблема выходит за рамки кредитных отчетов. Эмитенты субстандартных карт значительно реже, чем основные эмитенты, предлагают образовательные ресурсы, инструменты финансового планирования или пути к повышению уровня счета. Это создает информационную асимметрию, при которой потребители, застрявшие в субстандартном сегменте, лишены доступа к тем же инструментам и знаниям, что и те, у кого лучше кредит.

Тем временем лимиты продолжают сокращаться, усугубляя проблему использования. По мере использования карт и накопления балансов использование растет — еще больше ухудшая кредитные оценки и делая традиционное улучшение кредита более сложным. Система практически специально создана так, чтобы удерживать держателей субстандартных карт от перехода к более хорошим продуктам.

Рынок растет — и риски тоже

Рынок субстандартных кредитных карт не показывает признаков сокращения. Наоборот, открытие новых счетов по субстандартным картам стало самым быстрорастущим сегментом всего рынка кредитных карт в 2015–2016 годах. По состоянию на 2015 год, 50% американцев с кредитным рейтингом ниже 620 имели кредитные карты, приближаясь к докризисным уровням (которые превышали 60%).

Восстановление экономики и усиленная конкуренция сделали выдачу субстандартных карт более агрессивной. Однако расширение этого рынка не свидетельствует о рественном улучшении возможностей потребителей — скорее, оно отражает повышенные риски со стороны кредиторов в условиях благоприятной экономической ситуации. Как отмечает ведущий эксперт по кредитным картам Кимберли Палмер: «Субстандартные кредитные карты — это фальшивое металлическое украшение в мире кредитных карт: они могут выглядеть как настоящие, но в итоге могут навредить вам».

Это предупреждение стоит учитывать. Около четверти опрошенных американцев заявили, что после Великой рецессии чувствуют себя более негативно по отношению к кредитным картам, однако 40% признались, что не изменили свои привычки использования кредитных карт. Исторические данные показывают, что при смене экономического цикла наиболее уязвимые группы, использующие дорогие субстандартные продукты, столкнутся с самыми тяжелыми последствиями.

Лучшие альтернативы и путь вперед

Хорошая новость в том, что существуют более выгодные альтернативы для тех, кто строит или восстанавливает кредит. Обеспеченные кредитные карты, требующие возвратного депозита, предлагают значительно меньшие комиссии и процентные ставки, а также реальные возможности для улучшения кредитной истории. Стать авторизованным пользователем на счете члена семьи с хорошей историей платежей также может ускорить улучшение кредита без затрат на SSI-карты.

Кредитные займы для построения кредитной истории — еще один вариант, специально предназначенный для помощи людям в установлении кредита без чрезмерных комиссий. Самое важное — своевременные платежи, которые являются самым мощным инструментом улучшения кредитной истории.

Путь вперед — это индивидуальная дисциплина в сочетании с более умным выбором продуктов. Потребителям следует приоритетно оплачивать все счета вовремя и полностью, держать баланс по кредитным картам ниже 30% доступных лимитов (или полностью погашать баланс, если есть возможность), а также активно следить за своей кредитной историей с помощью бесплатных ресурсов, таких как сайты мониторинга кредитов.

Для тех, кто использует субстандартные кредитные карты, очевидный совет — как можно скорее избавиться от этих продуктов. Создавайте резервный фонд, делайте двойные платежи, когда возможно, чтобы ускорить погашение долгов, и готовьтесь перейти на более выгодные кредитные продукты. Миллиарды долларов, ежегодно уходящие на ненужные комиссии, лучше направить на реальную финансовую безопасность.

Субстандартные кредитные карты — это предупреждение о стоимости финансовой уязвимости. Но они также представляют собой вызов, который стоит преодолеть — и с которым активно борются миллионы американцев. Осведомленность, стратегический выбор продуктов и приверженность лучшим финансовым привычкам позволяют даже тем, кто начинает с глубоких проблем с кредитом, восстанавливаться и двигаться вперед.