Перед тем, как взять $15K личный кредит на солнечную энергию: рассчитайте свои истинные сбережения

Американцы, имеющие 18,2 триллиона долларов в долговых обязательствах домохозяйств, должны дважды подумать, прежде чем занимать больше, даже с обещаниями ежегодной экономии в 6 000 долларов. Реальный случай показывает, почему $15K персональный кредит на солнечные панели не всегда является финансовой выгодой, которой кажется.

Возврат инвестиций в солнечные панели: инвестиции пары в $15,000

Когда одна пара столкнулась с растущими счетами за электричество из-за использования кондиционеров в сезон ураганов, они сделали смелый шаг: получили $15K личный кредит на установку солнечных панелей самостоятельно. Муж, инженер с навыками DIY, приобрел материалы и оборудование на сумму от 12 000 до 15 000 долларов для системы из 30 панелей мощностью (450 ватт каждая) на их доме площадью 3 000 квадратных футов.

Их результаты выглядели впечатляющими. В течение первого месяца их ежемесячный счет за электроэнергию снизился вдвое — сэкономив $500 в месяц, или примерно 6 000 долларов в год. Пара получила одобрение кредита на 16 000 долларов на 48 месяцев с финансированием в тот же день и без штрафов за досрочное погашение. Теперь они используют свои ежемесячные сбережения для погашения заемной суммы.

Звучит как простая финансовая победа, верно? Цифры рассказывают другую историю.

Скрытая цена: почему этот $15K Личный кредит стоит значительно больше

Вот где большинство людей попадают впросак. Когда вы берете личный займ на $15K , вы на самом деле не возвращаете $15,000.

Рассмотрим эти типичные условия от основных кредиторов по личным займам: процентные ставки от 18% до 35,99%, плюс сборы за оформление. Давайте подсчитаем в реалистичном сценарии.

Персональный кредит в $15,000 на 48 месяцев с 18% процентной ставкой = $21,150 общая стоимость. Это $6,150 только процентов — не включая сборы за оформление или другие расходы. При более высоких ставках (скажем, 25%), вы в конечном итоге потратите примерно $27,000+ к моменту завершения выплат.

Это означает, что ваша экономия на солнечной энергии в размере $6,000 в год съедается процентными выплатами. Если ваш займ стоит $6,150 по процентам за четыре года, вы уже компенсировали свою первую годовую экономию на электричестве. Worse, если что-то пойдет не так с установкой или оборудование выйдет из строя, вы по-прежнему обязаны вернуть полную сумму.

Математика требует проверки. Как объясняет финансовый эксперт Мелани Муссон: “Если личный заем экономит ваши деньги, это чистая выгода. Если он только помогает вам выйти в ноль после процентов, вы только что взяли на себя ненужное финансовое бремя.”

Критический фактор: Ваш уровень навыков важнее, чем вы думаете

Эта пара добилась успеха отчасти потому, что муж является инженером — человеком, квалифицированным для выполнения сложных электрических работ. Для обычных домовладельцев установка солнечных панелей своими руками представляет серьезные риски: неправильная проводка, неэффективность системы, повреждение оборудования или утрата гарантии.

Неудачная установка означает, что вы все еще должны более 15 000 долларов по кредитным платежам, одновременно оплачивая профессиональный ремонт. Эти 6 000 долларов ежегодной экономии быстро исчезают.

Лучшие альтернативы персональному кредиту $15K

Прежде чем принимать решение о личном кредите, рассмотрите эти варианты:

Солнечные кредиты от банков и кредитных союзов, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем стандартные личные кредиты, что делает расчеты выгодными для вас.

Кредиты под залог недвижимости или кредитные линии предлагают лучшие ставки, если у вас есть доступный залог недвижимости — и проценты могут подлежать вычету из налогов.

Финансирование от производителей непосредственно от солнечных компаний иногда включает конкурентные ставки или промо-периоды.

Налоговые кредиты на возобновляемую энергию для жилых домов ( такие как федеральный инвестиционный налоговый кредит в размере 30%) могут снизить ваши фактические затраты без необходимости в дополнительном долге.

Итог: Рассчитайте перед тем, как занимать

Персональный кредит $15K может финансировать солнечные панели, но поможет ли это сэкономить вам $6,000 в год, зависит полностью от:

• Фактическая процентная ставка и сборы за оформление по вашему конкретному займу
• Ваша способность завершить или правильно контролировать установку
• Долговечность оборудования и эффективность системы
• Местные тарифы на электроэнергию и климатические условия

Пара в этой истории воспользовалась экспертизой и благоприятными обстоятельствами. Большинство заемщиков не имеет ни того, ни другого. Прежде чем брать на себя долг — даже для “зеленых” инвестиций — просчитайте все цифры с помощью калькулятора кредита и учитывайте каждую комиссию. Личный кредит должен действительно сэкономить вам деньги после учета процентов, а не просто свести к нулю. В противном случае вы меняете краткосрочное финансовое облегчение на годы долговых выплат.

Проконсультируйтесь с финансовым консультантом перед совершением значительных инвестиций. Ваши будущие финансы стоят того, чтобы правильно произвести расчеты.