Покупка на кредитную карту на сумму $10,000? Вот что вы на самом деле получаете.

У вас на уме крупная покупка, и лимит доступного кредита на вашей кредитной карте может ее покрыть. Прежде чем провести картой, остановитесь — потому что покупка на сумму более 10 000 долларов на кредитку имеет серьезные последствия, которые вам нужно понять в первую очередь.

Долговая ловушка реальна — и это дорого

Давайте начнем с самого большого риска: долг по кредитной карте. Это сценарий, который удерживает людей в ловушке на протяжении многих лет.

Предположим, вы выставили на своей карте счет на сумму $10,000 и решили погасить его постепенно. Если вы платите $300 в месяц, вам потребуется 47 месяцев — почти четыре года, чтобы погасить этот долг. Но вот в чем загвоздка: вы в конечном итоге заплатите $3,967 в виде процентов сверху к оригинальным $10,000. Это почти на 40% больше, чем вы фактически потратили.

Процентные ставки по кредитным картам жестокие. Большинство карт имеют 15-25% годовых, которые быстро накапливаются. Чем дольше баланс остается, тем больше ваших ежемесячных платежей уходит на проценты, а не на основной долг. Вот почему долговые обязательства по кредитным картам так сложно преодолеть.

Единственные сценарии, в которых вас не задавит процент:

• Вы оплачиваете полную сумму до даты платежа по вашему счету (без начисления процентов, если вы оплачиваете полностью)
• Вы используете карту с 0% начальной годовой процентной ставкой , которая предлагает беспроцентный рекламный период (обычно 6-21 месяц)

Если ни один из этих пунктов не относится к вам, то покупка за 10 000 долларов может обойтись вам значительно дороже, чем вы ожидали.

Ваш кредитный рейтинг пострадал

Ваши балансы по кредитным картам напрямую влияют на ваш кредитный рейтинг, и крупная покупка может его повредить — иногда значительно.

Виновник — это ваш коэффициент использования кредита, который является одним из наиболее весомых факторов в том, как кредитные бюро рассчитывают ваш рейтинг. Вот как это работает:

Использование кредита = Балансы ваших кредитных карт ÷ Лимиты ваших кредитов

Финансовые эксперты рекомендуют держать это соотношение ниже 30%, чтобы поддерживать хорошее кредитное здоровье.

Допустим, у вас есть кредитный лимит в $20,000 с текущим балансом $2,000. Это ставит вашу utilization на уровне 10% — отлично для вашего рейтинга. Затем вы совершаете покупку на сумму $12,000. Теперь ваш баланс составляет $14,000, что увеличивает вашу utilization до 70%. Этот скачок может значительно снизить ваш кредитный рейтинг.

Хорошая новость? Этот ущерб временный. Как только вы погасите остаток, ваш кредитный рейтинг восстановится. Важна только ваша текущаяUtilization—историческое использование не учитывается в расчете. Тем не менее, если вы планируете подать заявку на ипотеку, автокредит или другой кредитный продукт в ближайшее время, неудачное время для крупной charge по кредитной карте может негативно сказаться на ваших шансах на одобрение или процентные ставки.

Ваш эмитент карты может считать это подозрительным

Банки имеют сложные системы обнаружения мошенничества. Когда вы совершаете покупку, которая резко отклоняется от вашей обычной модели расходов, эти алгоритмы срабатывают.

Если ваши типичные покупки составляют менее $100 и вдруг вы совершаете покупку на $10,000, ваш эмитент карты, вероятно, проведет расследование. Это на самом деле функция безопасности — они пытаются поймать мошенническую активность до того, как она произойдет.

Вот что произойдет дальше: Ваш эмитент карты либо:

Временно отклоните транзакцию и свяжитесь с вами по телефону, электронной почте или тексту, чтобы подтвердить, что она легитимна. Если вы подтвердите, что это вы, вам нужно будет снова попытаться осуществить покупку, чтобы она прошла.

Одобрите транзакцию, но свяжитесь с вами, чтобы уведомить о необычной активности. Покупка проходит нормально, и они отправляют вам уведомление с возможностью сообщить о мошенничестве, если это были не вы.

Способ связи зависит от информации, которая у них есть в файле, и ваших предпочтений по аккаунту. В любом случае, это временное неудобство, но стоит быть готовым к этому на случай, если ваша транзакция будет временно отклонена.

Итог: Думайте дважды, прежде чем проводить карточкой

Да, вы можете положить больше 10 000 долларов на кредитную карту, если у вас есть доступный кредит. Но “можете” не означает “должны.”

Настоящий вопрос: Сможете ли вы быстро погасить его? Если вы можете оплатить полную сумму до начала начисления процентов — либо потому, что у вас есть наличные, либо потому, что вы используете карту с 0% вводным APR в течение рекламного периода — тогда крупная покупка может иметь смысл, особенно если вы получаете вознаграждения.

Но если вы планируете держать этот баланс, расходы на проценты и ущерб кредитному рейтингу не стоят удобства использования пластика. В этом случае рассмотрите другие варианты платежей или сначала накопите средства и расплатитесь наличными или через банковский перевод.

Кредитные карты являются мощными финансовыми инструментами, но они наиболее эффективны, когда используются стратегически — а не как способ тратить деньги, которых у вас еще нет.