Выбор вашего ипотечного специалиста: банкир, брокер или кредитный офицер?

Получение ипотеки не должно быть запутанным. Хотя процесс может показаться устрашающим из-за множества вовлеченных специалистов, понимание того, кто что делает — и какая роль лучше всего соответствует вашим потребностям — может буквально сэкономить вам тысячи долларов. Давайте разберем трех основных участников игры с ипотекой: ипотечный банк, ипотечный брокер и кредитный специалист.

Что на самом деле делает каждый специалист?

Ограниченное меню кредитного специалиста

Служащие по кредитам работают непосредственно на кредиторов: банки, кредитные союзы или онлайн-платформы. Они могут предложить вам только кредиты от своего собственного учреждения. Это означает ограниченные варианты. Если вы хотите конкурентоспособные предложения, вам придется посетить нескольких служащих по кредитам в разных компаниях. Они обрабатывают вашу заявку, подают ее на андеррайтинг и ведут вас к закрытию — но все продукты поступают из одного источника.

Брокер по ипотеке как ваш персональный покупатель

Вот где ипотечные брокеры блестят: они ищут варианты от вашего имени. Эти профессионалы ( будь то индивидуумы или фирмы) имеют отношения с несколькими кредиторами и могут представить вам различные варианты, адаптированные к вашему финансовому профилю. Они не выдают деньги сами и не одобряют кредиты, но они посредники, которые помогают вам найти лучшее предложение. Они оценят ваш доход, обязательства и кредитный рейтинг, чтобы определить соответствие и направят вас на необходимые улучшения — такие как снижение соотношения долга к доходу или создание истории платежей для повышения вашего кредитного рейтинга.

Полноценный подход ипотечного банка

Ипотечный банкир управляет полным процессом: началом, андеррайтингом, одобрением и закрытием. Они либо выдают кредиты напрямую, либо привлекают средства от партнерских банков, что дает им доступ к множеству кредитных продуктов. С как минимум 10-летним типичным опытом работы в отрасли, ипотечные банкиры часто превосходно работают с заявителями, которые не укладываются в стандартные рамки — теми, кто нуждается в FHA кредитах, VA кредитах для военнослужащих или теми, у кого нестандартные финансовые ситуации, которые не соответствуют требованиям (Fannie Mae и Freddie Mac).

Реальная разница: Когда использовать каждое

Фаза покупок — это момент, когда всё меняется. Кредитный офицер ограничивает вас предложениями одного учреждения. Ипотечный брокер и ипотечный банкир предлагают вам разнообразие, но работают по-разному. Банкир как сам выдает, так и финансирует, в то время как брокер соединяет вас с несколькими источниками. Для простых заемщиков с хорошим кредитом (700s диапазон), стабильной занятостью и здоровыми коэффициентами долга к доходу кредитные офицеры могут быть достаточны. Но если вы работаете на себя, на пенсии, используете активы для получения кредита или имеете нетрадиционный профиль, ипотечный брокер или банкир становятся незаменимыми — у них есть опыт и связи, чтобы быстрее найти решения.

Как на самом деле совершать покупки (, не тратя время )

Большинство людей совершают критическую ошибку: они вообще не делают покупки. Эта ошибка может стоить десятки тысяч долларов на протяжении всей жизни вашего кредита. Противоядием является простое, но требующее дисциплины действие. Отведите один или два последовательных дня для сбора предложений от нескольких брокеров, банкиров и кредитных специалистов одновременно. Почему последовательные дни? Потому что рыночные условия и кредитные отчеты постоянно меняются. Получение предложений с разницей в неделю делает точное сравнение невозможным.

Соберите как минимум три-пять оценок кредита на один и тот же продукт и срок. Расположите их рядом друг с другом и сравните процентные ставки, пункты, сборы за оформление и общие расходы. Это сравнение «яблоко к яблоку» показывает, какой вариант на самом деле экономит ваши деньги.

Поиск и проверка вашего ипотечного специалиста

Начните с рекомендаций от друзей, семьи, коллег и вашего агента по недвижимости. Затем проверьте учетные данные онлайн: ознакомьтесь с отзывами, жалобами в Бюро лучших бизнесов и жалобами в Бюро по защите финансовых потребителей. Все три профессиональных типа регулируются, хотя кредитные брокеры могут быть зарегистрированы, а не лицензированы — оба варианта могут быть приемлемыми, но все равно проверьте.

Получите их номер в Национальной многоштатной лицензирующей системе и реестре (NMLS) и проверьте его на сайте доступа для потребителей NMLS. Спросите об их опыте работы с заявителями, похожими на вас, с какими кредиторами они сотрудничают (для брокеров и банкиров), как они получают вознаграждение и какова их структура сборов. Спросите, сколько лет они работают в этой сфере и с какими типами кредитов они обычно работают.

Одно последнее замечание: ваш ипотечный специалист, вероятно, не станет вашим долгосрочным контактом. Большинство кредитов продаются после закрытия, и другая компания становится вашим обслуживающим кредитором. Хотя отличное обслуживание в процессе подачи заявки и андеррайтинга имеет значение, не основывайте свое решение только на личности. Сосредоточьтесь на том, кто предложит вам наилучшие условия и наиболее гладкий процесс от подачи заявки до закрытия.