Ваше руководство по созданию пенсионного дохода в миллион Долларов: объяснение правила 15%

Планирование выхода на пенсию в США требует конкретных цифр и надежной стратегии. Финансовый эксперт Дэйв Рамси популяризировал простую формулу: выделяйте 15% вашего валового дохода ежегодно на пенсионные счета. Но почему именно этот процент, и как вы можете этого достичь?

Математика, стоящая за целью 15%

Давайте разберем цифры. Используя медианный доход домохозяйства в США, который составляет примерно $70,800, отложив 15%, получаем $10,620 в год — или примерно $885 в месяц. Если проецировать это на протяжении трех десятилетий при среднем доходе 11%, вы можете рассчитывать на потенциальное состояние в $2.48 миллиона. Это не просто произвольный совет; это математически обоснованный путь к выходу на пенсию миллионером для тех, кто готов оставаться дисциплинированным.

Два условия перед тем, как начать инвестировать

Прежде чем углубляться в пенсионные счета, Рэмси подчеркивает необходимость завершения двух критических основ. Во-первых, погасите все непогашенные долги. Во-вторых, создайте резервный фонд, покрывающий от трех до шести месяцев жизненных расходов. Только после решения этих финансовых основ следует начать выделять 15% на долгосрочные инвестиции.

Шаг 1: Максимизируйте соответствие работодателя

Если ваше рабочее место предлагает пенсионный план — будь то 401(k), 403(b) или Thrift Savings Plan (TSP) — воспользуйтесь любым работодателем, который соответствует. Это по сути бесплатные деньги для вашего будущего. Многие сотрудники США могут направить свой полный взнос в 15% через эти рабочие планы, особенно если доступны варианты Roth 401(k) или Roth 403(b). Даже если вы ограничены традиционными пенсионными планами, этот шаг создает прочный фундамент.

Шаг 2: Полностью профинансировать Roth IRA

Как только вы получили соответствие работодателя, следующим шагом будет максимизация взносов в Roth IRA. Годовые лимиты взносов в 2024 году составляют 7,000 $ для лиц младше 50 лет и 8,000 $ для лиц 50 лет и старше. Привлекательность Roth IRA заключается в его потенциале для безналогового роста — поскольку взносы делаются из средств после уплаты налогов, ваши инвестиционные доходы накапливаются без будущей налоговой ответственности.

Шаг 3: Увеличьте свой вклад в рабочее место, пока не достигнете 15%

Если вы не достигли своей цели в 15% после предыдущих двух шагов, вернитесь к своему пенсионному плану на рабочем месте и постепенно увеличивайте свои взносы. Ключевым моментом является настройка автоматического удержания из зарплаты, чтобы деньги напрямую поступали с вашей зарплаты на ваш пенсионный счет, предотвращая искушение потратить их в другом месте.

Когда поступают повышения или бонусы, подумайте о том, чтобы направить процент от этого дополнительного дохода прямо в свои пенсионные сбережения. Эта безболезненная автоматизация позволяет вам сохранять последовательность без необходимости проявлять волю каждый месяц.

Сделать это работающим в долгосрочной перспективе

Сила стратегии 15% заключается в последовательности и времени. Придерживаясь этого процента на протяжении ваших рабочих лет в США, вы не просто экономите — вы используете сложные доходы и взносы работодателя для создания подлинного богатства. Цель заключается не только в выходе на пенсию; это безопасность и свобода, которые приходят с значительными пенсионными сбережениями.