Почему удержание неактивных банковских счетов стоит вам денег

Когда вы думаете о своем финансовом здоровье, первое, что приходит на ум, обычно это ваш основной расчетный и сберегательный счет. Но что насчет тех старых счетов, от которых вы отдалились? Будь то остаточный сберегательный счет из детства или расчетный счет, открытый для давно забытой цели, многие из нас имеют несколько банковских счетов, которые мы больше не используем активно. Вопрос, который стоит задать: стоит ли их оставлять или пришло время закрыть их навсегда?

Тихая ловушка комиссии

Один из самых коварных способов, которыми банки «съедают» ваши неиспользуемые счета, заключается в требованиях к минимальному балансу. Представьте себе такую ситуацию: вы открыли счет много лет назад, когда он вам был нужен, но теперь вы консолидировали свои финансы в другом месте. Этот старый счет все еще существует в системе вашего банка, и у него по-прежнему есть правила. Если ваш баланс опускается ниже необходимого порога — даже на несколько долларов — банк начинает взимать с вас ежемесячные комиссии за обслуживание или другие сборы.

Это произошло со мной на собственном опыте. Не активно следя за старым сберегательным счетом, я наблюдал, как $50 исчезает из-за сборов, когда мой баланс опустился ниже минимального требования. Что усугубило ситуацию? Счет был связан с моим основным расчетным счетом, поэтому я думал, что он выполняет свою функцию через защиту от овердрафта. Но эта защита не стоила той платы, которую я заплатил.

Математика проста: если у вас есть $5,000 на неиспользуемом счете с минимальным требованием баланса в $1,500 и $10 ежемесячной платой за обслуживание, вы теряете $120 ежегодно просто за привилегию поддерживать счет открытым. За пять лет это $600 пропадает — деньги, которые могли бы работать на вас в другом месте.

Плата за неактивность и постепенное истощение

Банки сталкиваются с государственными регуляциями относительно заброшенных счетов, что создает проблему стимула для финансовых учреждений. Когда вы полностью прекращаете использовать счет, банк имеет меньше контроля над ним, поэтому они начинают налагать сборы за неактивность. Эти сборы постепенно разрушают ваш баланс со временем.

Предположим, у вас есть $2,000 на этом спящем счете, и банк взимает $5 ежемесячную плату за неактивность. Через 400 месяцев—примерно 33 года—остаток на счете теоретически достигнет нуля, если не произойдут другие транзакции. Но на практике большинство людей не ждут так долго. Как только ваш остаток достигает нуля или почти нуля, банк просто закрывает счет и идет дальше. Вы потеряли деньги из-за сборов, даже не приняв сознательного решения их потратить.

Жестокая ирония? Эти деньги были твоими. Они принадлежали тебе, и ты никогда не уполномочивал банк медленно отнимать их кусочек за кусочком.

Верните свой капитал

Вот где лежит настоящая возможность: любые деньги, находящиеся на неиспользуемых счетах, это деньги, которые можно было бы использовать более эффективно. Независимо от того, создаете ли вы резервный фонд, погашаете ли долги или инвестируете в будущее, каждая копейка имеет значение — особенно в экономической среде, где цены продолжают расти.

Если вы подозреваете, что у вас есть деньги, которые лежат в забытом счете, переводить их на ваш основной счет должно быть вашим следующим шагом. Дело не только в том, чтобы избежать комиссий; речь идет о том, чтобы взять под контроль свои финансы. Вы можете перенаправить этот капитал на достижение ваших финансовых целей, вместо того чтобы позволить ему исчезнуть в банковских комиссиях.

Важное предостережение

Прежде чем спешить закрыть счет, поймите одну важную деталь: если этот счет имеет задолженность, вы должны погасить долг перед его закрытием. Закрытие счета, который находится в хорошем состоянии, не повредит вашему кредитному рейтингу, поскольку банки не сообщают о деятельности отдельных счетов в кредитные бюро. Однако заборгованный счет — это другое дело. Если вы оставите его неоплаченным, банк может отправить долг в коллекторское агентство, что обязательно появится в вашем кредитном отчете и повредит вашей кредитоспособности.

Кроме того, банки могут сообщать о негативной истории счета в ChexSystems, агентство по отчетности банковской информации. Накопите слишком много негативных отметок в ChexSystems, и вы можете оказаться не в состоянии открыть новые банковские счета в других местах. Последствия не являются немедленными, но накапливаются со временем.

Принятие мер

Стратегия проста: проверьте все свои банковские счета, определите, какими из них вы больше не пользуетесь, переведите любые остатки на счета, которыми вы активно управляете, и официально закройте неактивные. Это простая задача по ведению домашнего хозяйства, которая может сэкономить вам сотни долларов ежегодно.

Что касается того, куда переместить эти деньги, счета с защитой FDIC предлагают безопасность и, в зависимости от учреждения, все более конкурентоспособные ставки. Онлайн-счета сбережений, в частности, стали все более привлекательными для тех, кто хочет получать значительные доходы, сохраняя свои средства в безопасности и доступности.

Суть: неиспользуемые банковские счета являются финансовыми обязательствами, маскирующимися под финансовые подушки безопасности. Возьмите под контроль, объедините свои счета и наблюдайте, как ваши деньги работают на вас, а не против вас.