O panorama em evolução dos serviços bancários: o que os especialistas do setor preveem

A indústria bancária encontra-se num momento crítico à medida que a inovação digital acelera e as preferências dos consumidores mudam de forma dramática. O que outrora parecia ser elementos permanentes nas nossas vidas financeiras—desde agências bancárias até cheques em papel—está a passar por transformações profundas. Profissionais financeiros e líderes do setor estão agora a reimaginar como os serviços bancários funcionarão na próxima década, impulsionados pelo avanço tecnológico, mudanças no comportamento do consumidor e a evolução dos requisitos de segurança.

Bancos de Agência: Reimaginados em vez de Eliminados

As agências bancárias tradicionais não estão a desaparecer—estão a mudar fundamentalmente o seu propósito e design. De acordo com dados da National Community Reinvestment Coalition, aproximadamente 9% das agências bancárias nos EUA (cerca de 7.400 locais) fecharam entre 2017 e 2021, sinalizando uma mudança substancial na pegada física da indústria. No entanto, isso não significa necessariamente o fim da banca física.

Seth Perlman, chefe global de produto da i2c Inc., explica que o modelo bancário transacional tradicional—onde os clientes visitam agências para depósitos e levantamentos—está a ser substituído por canais digitais. Mas em vez de desaparecerem completamente, as localizações das agências estão a evoluir. “Novas agências independentes que estão a ser estabelecidas serão normalmente menores e estão cada vez mais a ser integradas em supermercados e outros ambientes de retalho,” notou Perlman. As agências do futuro deverão focar em interações de alto valor: serviços de consultoria financeira, planeamento de hipotecas e consultas empresariais. Na i2c, os clientes já estão a implementar modelos de agências híbridas que combinam quiosques de autoatendimento digitais com consultas virtuais, equilibrando eficiência operacional com interação humana personalizada.

Métodos de Pagamento em Transição: Dinheiro e Multibancos Adaptam-se

A forma como os consumidores pagam por bens e serviços continua a mudar dramaticamente. De acordo com o Diário de Escolha de Pagamento do Consumidor de 2024 dos Serviços Financeiros da Reserva Federal, uma clara divisão geracional emergiu. Entre os consumidores com menos de 55 anos, o dinheiro representou apenas 12% dos pagamentos em 2023, comparado com 22% para aqueles com 55 anos ou mais. Um marco significativo ocorreu quando o dinheiro deixou de ser o método de pagamento principal para transações inferiores a 25 dólares—marcando um momento decisivo no movimento de pagamentos sem dinheiro.

No entanto, apesar da diminuição do uso de dinheiro, isso não significa que os multibancos se tornarão obsoletos. Lisa Hrabosky, vice-presidente de parcerias bancárias e de rede na Marqeta, um proeminente fornecedor de soluções de pagamento, prevê um futuro mais nuançado. “Os pagamentos digitais e a adoção de carteiras digitais continuarão a crescer, e novas capacidades de pagamento surgirão, mas a infraestrutura existente não se tornará necessariamente redundante,” explicou Hrabosky. Ela antecipa que os multibancos e o dinheiro coexistirão ao lado das tecnologias de pagamento em evolução, em vez de serem totalmente substituídos.

Perlman acrescentou uma consideração importante: o dinheiro continua a ser valioso como uma reserva durante falhas de sistemas digitais ou emergências. Ele também sugeriu uma possibilidade que ganhou força em outras nações— a eventual eliminação do centavo da circulação à medida que a inflação erode seu valor prático.

Cheques Pessoais: De Padrão a Especialidade

A diminuição dos cheques pessoais representa uma das mudanças mais visíveis nas práticas bancárias. As aplicações de pagamento entre pares tornaram os cheques individuais em grande parte redundantes para transações pessoais. Perlman prevê que muitos bancos oferecerão cada vez mais contas de cheque que incluam apenas um cartão de débito, eliminando o talão de cheques completamente na próxima década.

No entanto, esta transição não é uniforme em todos os setores bancários. Os cheques empresariais podem persistir por mais tempo, particularmente em indústrias que dependem de sistemas informáticos legados ou fluxos de trabalho manuais. Mas mesmo este bastião tradicional enfrenta pressão. “Sistemas de pagamento em tempo real como o FedNow estão a acelerar a mudança para a faturação digital e transferências eletrónicas de dinheiro, permitindo que as empresas reduzam o tempo de processamento e os custos operacionais,” observou Perlman. A combinação de apoio regulatório (através de sistemas como o FedNow) e a demanda empresarial por eficiência está rapidamente a converter as práticas bancárias comerciais em alternativas digitais.

Evolução da Segurança: Biometria Substitui Credenciais Simples

Talvez a transformação mais significativa esteja na segurança da conta. A era dos PINs simples de quatro dígitos e senhas básicas está a chegar ao fim. Gates Little, CEO e presidente da altLINE e da The Southern Bank Company, nota que o aumento da fraude tanto no setor bancário de consumo quanto no comercial tornou necessárias mecanismos de proteção mais sofisticados.

A indústria já está a implementar abordagens de segurança em várias camadas. A autenticação de dois fatores, a deteção de vivacidade (verificando que uma pessoa—e não uma foto—está a aceder à conta) e a verificação de identidade impulsionada por IA estão a tornar-se práticas padrão. “Essas novas tecnologias estão a ser sobrepostas às métodos de segurança existentes para criar sistemas de defesa abrangentes contra esquemas de fraude cada vez mais sofisticados,” explicou Little.

A tecnologia biométrica comportamental representa um avanço particularmente inovador. Esta abordagem analisa padrões de comportamento distintivos do utilizador—incluindo velocidade de digitação, hábitos de navegação e até mesmo como uma pessoa segura o seu dispositivo—para autenticar a identidade de forma invisível. Perlman destacou as vantagens: “Esta tecnologia é simultaneamente invisível para os utilizadores e altamente resistente à fraude, uma vez que esses padrões comportamentais são extremamente difíceis de replicar ou roubar.”

A trajetória é clara: senhas e PINs tornar-se-ão medidas de segurança secundárias à medida que as soluções biométricas avançam. Muitas aplicações bancárias já utilizam reconhecimento facial ou digitalização de impressões digitais, e estas capacidades apenas se tornarão mais sofisticadas. O futuro da segurança bancária reside em tornar a autenticação simultaneamente mais segura e mais invisível para os utilizadores legítimos.

O Caminho à Frente

A transformação dos serviços bancários reflete mudanças tecnológicas e sociais mais amplas em vez de uma eliminação total dos serviços existentes. A banca de agências adapta-se a novos propósitos, o dinheiro e os multibancos persistem em formas modificadas, os pagamentos digitais gradualmente superam os cheques e os mecanismos de segurança evoluem para corresponder a ameaças emergentes. Essas mudanças não são revoluções, mas sim a evolução natural de uma indústria a responder às demandas dos consumidores, possibilidades tecnológicas e realidades económicas. Na próxima década, a banca parecerá diferente—mas ainda será reconhecível, apenas substancialmente mais digital, segura e eficiente.