CEO de unicórnio sobre o desastre de 1,3 biliões de dólares em dívida de cartões de crédito, um máximo histórico: A sua fintech não existiria se ‘os bancos tivessem feito um trabalho melhor’

O panorama financeiro americano atingiu um marco staggering e “horrível”: a dívida total de cartões de crédito atingiu um recorde de 1,3 triliões de dólares, um valor que se traduz em mais de 10.000 dólares de dívida de juros elevados por família no país. Segundo Renaud Laplanche, o empreendedor veterano e CEO do unicórnio fintech Upgrade, esta crise de dívida não é meramente uma falha económica ocasional, mas um resultado direto de uma indústria bancária que, historicamente, falhou com os seus clientes.

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Laplanche, que também foi cofundador do LendingClub antes de liderar a Upgrade até uma avaliação de 7,3 bilhões de dólares, foi implacável numa entrevista recente à Fortune. O setor fintech, afirmou, “nem sequer existiria se, francamente, os bancos tivessem feito um trabalho melhor em realmente encantar os seus clientes com inovação de produtos que faça a diferença,” disse Laplanche, argumentando que a dependência da indústria em taxas “pequenas e constantes” e custos “imprevisíveis” criou o próprio vazio que ele passou toda a sua carreira a preencher.

A crítica mais contundente de Laplanche foi reservada ao próprio cartão de crédito, considerado um “produto financeiro horrível,” e algo que levou milhões de famílias americanas a um ponto de crise. Além das altas taxas, que Laplanche destacou como essenciais para a rentabilidade desses produtos, ele argumentou que os cartões de crédito são “realmente projetados para manter as pessoas endividadas pelo maior tempo possível,” incentivando um pagamento mínimo que fará com que as pessoas continuem a pagar dívidas por décadas. Num mundo onde os americanos têm em média cinco cartões de crédito cada, Laplanche alertou para um cenário financeiro cheio de minas terrestres. É aqui que entra a sua mais recente empresa, disse ele.

A Resposta Fintech

A Upgrade foi fundada especificamente para combater este ciclo de dívida perpétua. Laplanche descreveu a missão da empresa como ajudar as pessoas a “melhorar” as suas finanças, oferecendo produtos de crédito mais acessíveis e responsáveis. Na verdade, trata-se de “ajudar as pessoas a melhorar a sua situação financeira, a elevar as suas finanças e o seu crédito.” Uma dessas inovações é o “One Card,” que combina as funcionalidades de um cartão de débito e de crédito para permitir aos utilizadores “pagar agora” por despesas do dia a dia ou “pagar depois” por compras maiores.

De forma crucial, o cartão oferece as mesmas recompensas independentemente do método de pagamento, eliminando o “incentivo extra” para manter dívidas só para ganhar milhas de viagem ou pontos. Ao operar sem os altos custos de uma rede de agências físicas em cada esquina, Laplanche argumentou que as empresas fintech podem alcançar a rentabilidade sem depender das taxas predatórias que os bancos tradicionais usam para sustentar a sua infraestrutura legada.

Tanto o Congresso quanto os governos estaduais estão a tentar reduzir custos ao limitar as taxas de cartões de crédito, embora os críticos digam que isso pode ter um impacto negativo na capacidade dos consumidores de ganhar recompensas. Até o Presidente Trump, numa jogada tipicamente pouco ortodoxa e populista, alertou que poderia limitar as taxas de cartões de crédito a apenas 10%, sugerindo que foi inspirado por mensagens de texto privadas com o mayor socialista democrático de Nova Iorque, Zohran Mamdani.

Em Davos, o CEO do JPMorgan, Jamie Dimon, criticou a potencial política, alertando que “seria um desastre económico,” pois poderia remover linhas de crédito para 80% dos americanos. Um estudo da American Bankers Association constatou que entre 74% e 85% das contas de cartões de crédito abertas em todo o país seriam afetadas por este limite—o que corresponde a até 159 milhões de titulares de cartões.

Um Consumidor Resiliente, mas Sob Pressão

Apesar da “dura” realidade de 1,3 triliões de dólares em dívida, Laplanche afirmou que continua otimista em relação ao consumidor americano, citando algo no espírito americano. “Acredito que há um otimismo,” disse, mesmo com toda a divisão política no país e os problemas que precisam ser resolvidos. “Ainda há esperança de que o amanhã possa ser melhor,” mas os americanos acreditam que é preciso trabalhar por isso, acrescentou.

Mesmo com a confiança do consumidor a diminuir por quatro meses consecutivos, a economia subjacente continua a ser impulsionada por um otimismo tipicamente americano. O crédito ao consumidor, nesta perspetiva, é um “aposta no seu próprio futuro.” Laplanche, um francês-americano que viveu em Hong Kong, entre outras regiões, disse que não vê esse mesmo otimismo em todos os lugares.

Olhar para o Futuro

À medida que a indústria avança para a próxima década, Laplanche afirmou que acredita que o foco mudará de resolver problemas isolados para oferecer serviços bancários abrangentes. Está particularmente atento ao impacto da IA, mas não apenas para melhorar a eficiência de back-office. Laplanche questiona: “Como usar a IA para criar produtos financeiros melhores que realmente façam a diferença para os consumidores?”

Para Laplanche, o objetivo permanece o mesmo: usar a tecnologia para imaginar produtos perfeitos, centrados no consumidor, que contornem os “arcano” frameworks do passado. Seja através de agentes de IA personalizados ou de condições de crédito transparentes, o foco está em fornecer ferramentas que orientem as famílias rumo à recuperação financeira—em vez de uma armadilha de dívida de 25 anos.

Reportagem adicional de Nick Lichtenberg

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