Quanto de poupança o trabalhador médio da classe média precisa para se reformar?

O planeamento para a reforma tornou-se cada vez mais complexo para a família média de classe média. Com a incerteza em torno da Segurança Social e o aumento do custo de vida, determinar quanto é realmente necessário poupar para os anos pós-trabalho exige mais do que simples palpites. O consultor financeiro certificado Andrew Latham, editor-geral da SuperMoney, observa que, embora não exista uma resposta universal — uma vez que a situação de cada um difere consoante as dívidas, ativos atuais, heranças potenciais e custos médicos previstos — existem quadros comprovados que podem orientar os seus objetivos de poupança.

A classe média nos Estados Unidos geralmente compreende famílias que ganham entre aproximadamente 56.600 e 169.800 dólares por ano, de acordo com a pesquisa do Pew Research Center. Compreender quanto deve acumular uma pessoa média de classe média requer olhar para duas metodologias estabelecidas de planeamento de reforma.

O Multiplicador de Rendimento 10x-12x

Especialistas financeiros recomendam amplamente que o trabalhador médio de classe média acumule entre 10 e 12 vezes o seu rendimento anual até à idade de reforma. Este parâmetro traduz-se em metas específicas dependendo de onde se situa na faixa de rendimento médio:

• Quem ganha 56.600 dólares por ano deve aspirar a ter entre 566.000 e 679.200 dólares em poupanças
• Os que ganham cerca de 169.800 dólares por ano precisam de aproximadamente 1,7 milhões até pouco mais de 2 milhões

Quem se reformar com menos de cerca de 566.000 dólares enfrenta potenciais dificuldades financeiras ao longo dos anos de reforma. Esta regra fornece uma linha de base simples que muitos usam para avaliar se a sua trajetória de poupança está no caminho certo.

A Abordagem do Multiplicador de Despesas 25x

Um método mais personalizado envolve a Regra dos 25, que cria uma meta ajustada com base nas suas despesas reais de reforma, em vez de um múltiplo fixo. Veja como funciona:

Primeiro, calcule o seu gasto anual estimado na reforma — normalmente cerca de 75% das suas despesas pré-reforma, uma vez que deixará de gastar com custos relacionados com o trabalho. Depois, subtraia as fontes de rendimento fixo esperadas, como a Segurança Social ou pensões. Por fim, multiplique o valor restante que precisa de poupar por 25.

Para o trabalhador de classe média com rendimento mais baixo:

• Despesas anuais a 75% de 56.600 dólares = 42.450 dólares
• Menos a Segurança Social esperada de 20.000 dólares = 22.450 dólares necessários anualmente de poupanças
• 22.450 × 25 = 561.250 dólares de poupança total necessária

Para os de rendimento mais elevado:

• Despesas anuais a 75% de 169.800 dólares = 127.350 dólares
• Menos a Segurança Social esperada de 30.000 dólares = 97.350 dólares necessários anualmente de poupanças
• 97.350 × 25 = 2,43 milhões de dólares de poupança total necessária

Este método assume uma taxa de retirada sustentável de 4% ao ano do seu portefólio, permitindo ajustar com base nos seus padrões de despesa reais.

Construir o Seu Plano Pessoal de Reforma

A verdadeira conclusão, segundo Latham, não é atingir um número arbitrário, mas criar um plano realista ajustado às suas circunstâncias. A meta de poupança de uma pessoa média de classe média deve refletir os seus níveis específicos de dívida, heranças previstas, considerações de saúde e objetivos de estilo de vida na reforma. Em vez de ver estes números como metas rígidas, utilize-os como pontos de partida para um planeamento financeiro mais aprofundado que leve em conta a sua situação única.