Pare de Perder Dinheiro com RMDs: Uma Solução Simples que os Aposentados Ignoram

Poupar para a reforma numa IRA tradicional ou 401(k), em oposição a uma Roth, pode parecer uma boa ideia quando está ansioso para reduzir a sua conta fiscal. Mas os planos de reforma tradicionais têm uma grande desvantagem. Não só as retiradas estão sujeitas a impostos, como pode eventualmente ter que fazer retiradas mesmo que não queira.

Essas retiradas obrigatórias são conhecidas como distribuições mínimas obrigatórias, ou RMDs. E entram em vigor aos 73 ou 75 anos, dependendo do ano em que nasceu.

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As RMDs podem causar uma série de problemas na reforma. Não só podem empurrá-lo para uma faixa de imposto mais elevada, como também podem aumentar o custo das suas mensalidades do Medicare, ao deixá-lo sujeito a sobretaxas conhecidas como IMRAAs, ou montantes de ajuste mensal relacionados com a renda.

A boa notícia? Existe um passo que pode dar para reduzir as suas RMDs na reforma. Mas precisará de planear com antecedência para conseguir fazê-lo.

Retiradas antes das RMDs são uma boa solução

As conversões para Roth são uma boa opção para evitar ou reduzir as RMDs. Mas muitas pessoas esperam até ao último minuto para fazer uma conversão para Roth e acabam por mover uma grande quantia de dinheiro de uma só vez de uma conta de reforma tradicional. Isso tende a gerar uma conta fiscal bastante elevada.

Além disso, dependendo da sua idade, fazer uma grande conversão para Roth num único ano pode colocá-lo em risco de IRMAAs do Medicare. Portanto, uma aposta melhor pode ser fazer as suas conversões ao longo do tempo.

Outra opção que muitas pessoas ignoram? Em vez de fazer uma conversão, simplesmente fazer retiradas da sua IRA ou 401(k) antes de começarem as RMDs.

Vamos supor que tem que começar a fazer RMDs aos 73 anos, mas se reforma aos 65. Durante esses oito anos, pode ter uma renda relativamente baixa e, portanto, estar numa faixa de imposto bastante baixa.

Se retirar fundos da sua IRA ou 401(k) durante esse período, terá menos dinheiro sujeito a RMDs no futuro. Pode então reinvestir o dinheiro que está a retirar para que não seja desperdiçado.

Se fizer essas retiradas durante um ano de baixa renda, não só a sua faixa de imposto pode não aumentar demasiado, como também pode não correr o risco de empurrar a sua renda para o território IRMAA. Portanto, no total, é uma estratégia que pode poupar-lhe muita dor financeira.

Planeie com antecedência para o máximo sucesso

Uma das razões pelas quais as pessoas mais velhas têm problemas com as RMDs é que acordam no último minuto e percebem que estão a um ou dois anos de possíveis grandes retiradas obrigatórias. Uma aposta melhor? Planeie cedo.

Trabalhe com um profissional financeiro para mapear o timing das conversões para Roth ou das retiradas do plano de reforma tradicional, de modo a maximizar os anos de menor rendimento. Pode poupar-lhe muito stress financeiro (e impostos massivos) no futuro.