Como o encerramento da sua conta bancária pode afetar o seu score de crédito

A relação entre encerrar uma conta bancária e a sua pontuação de crédito é mais complexa do que a maioria das pessoas imagina. Muitos indivíduos preocupam-se que fechar uma conta de depósito ou poupança possa automaticamente prejudicar o seu crédito, mas a realidade é mais intricada. Compreender o que realmente acontece ao encerrar uma conta bancária — e o que pode correr mal — é essencial para manter a saúde financeira.

O Impacto Direto: Quando Encerrar Contas Não Vai Prejudicar o Seu Crédito

A resposta simples é que encerrar uma conta bancária em bom estado geralmente não prejudica a sua pontuação de crédito. A sua classificação de crédito baseia-se fundamentalmente na forma como gere o dinheiro emprestado — a mistura de créditos, o histórico de pagamentos e os níveis de dívida. Como as contas de depósito e poupança representam o seu próprio dinheiro e não fundos emprestados, elas não entram na sua avaliação de crédito.

As três principais agências de crédito — Experian, TransUnion e Equifax — não recebem relatórios sobre encerramentos rotineiros de contas bancárias. Isto significa que simplesmente decidir fechar uma conta bancária e seguir os procedimentos corretos não criará marcas negativas no seu relatório de crédito.

Efeitos Indiretos: Quando o Encerramento de Conta Pode Prejudicar o Seu Crédito

O verdadeiro perigo surge quando o encerramento de uma conta envolve um saldo negativo. Aqui é que a distinção entre fechar uma conta bancária e manter a responsabilidade financeira se torna crucial. Se permitir que a sua conta entre em saldo devedor e não cobrir o valor em falta, as consequências podem ser graves e duradouras.

Quando você fica no vermelho numa conta, a sua instituição financeira normalmente cobre a transação e cobra uma taxa. Se não depositar fundos suficientes para resolver o saldo devedor e a taxa associada, o banco pode escalar a situação enviando o seu saldo pendente para uma agência de cobrança de dívidas de terceiros. Uma vez que isso aconteça, o histórico negativo da conta pode ser reportado às três principais agências de crédito.

Uma conta de cobrança que aparece no seu relatório de crédito pode reduzir significativamente a sua pontuação e permanecer lá por até sete anos — uma penalização considerável por um erro que pode ter começado como um simples erro de contabilidade. Além das agências de crédito, muitas instituições financeiras também reportam informações negativas de contas ao ChexSystems, uma agência especializada que acompanha o comportamento do consumidor na área de contas de depósito. Os bancos frequentemente consultam os dados do ChexSystems ao avaliar novos pedidos de conta, o que significa que saldo devedor e outros itens negativos podem impedir que abra novas contas em outros bancos.

Procedimentos Seguros para Encerrar Contas e Proteger a Sua Pontuação de Crédito

Se precisar encerrar uma conta bancária, seguir um processo estruturado garante que não criará danos ao seu crédito por acidente. A chave é planejar meticulosamente e cumprir todas as etapas.

Comece abrindo uma nova conta bancária antes de encerrar a atual. Assim evita o problema comum de ficar sem uma conta ativa quando precisar fazer um cheque ou pagar uma conta inesperadamente. Pesquise bem as opções — compare taxas mensais, cobertura de rede de caixas automáticos, localizações de agências, benefícios do cartão de débito e qualidade do atendimento ao cliente — para escolher uma conta que realmente se adapte ao seu estilo de vida financeiro e ajude a evitar taxas desnecessárias.

Depois de abrir a nova conta, atualize todos os depósitos diretos e pagamentos automáticos. Contacte o seu empregador para completar a documentação necessária para redirecionar o seu salário. Em seguida, transfira sistematicamente todas as contas recorrentes — como aluguel, seguros e assinaturas — para a nova conta. Revise vários meses de extratos bancários para garantir que não perdeu nenhuma cobrança automática.

Após transferir e processar todas as transações automáticas, transfira quaisquer fundos restantes para a nova conta. Se a sua antiga conta tiver um saldo mínimo, aguarde até estar pronto para encerrá-la antes de retirar esses fundos, para evitar ser cobrado por uma taxa final de manutenção.

Finalize o processo de encerramento entrando em contato com o seu banco. Algumas instituições permitem o cancelamento online, enquanto outras exigem que você visite uma agência ou envie documentação por escrito. Se estiver em dúvida sobre o procedimento específico do seu banco, entre em contato com o serviço de atendimento ao cliente. Por fim, solicite uma confirmação por escrito de que a sua conta foi encerrada com sucesso — essa documentação pode protegê-lo caso surjam disputas ou erros posteriormente.

Manter a Conta Ativa: Alternativas Estratégicas

Se usa pouco uma conta bancária, mas quer evitar o encerramento, a lei federal exige que os bancos transfiram contas abandonadas para o departamento de tesouraria do estado após um período prolongado de inatividade. Por exemplo, na Califórnia, contas sem atividade por três anos são consideradas inativas e convertidas em propriedade não reclamadas.

Se deseja manter uma conta ativa sem uso regular, considere estas estratégias de baixo esforço:

• Realize transações ocasionais. Pequenas compras com o cartão de débito — como um café ou um cartão-presente — podem manter a conta ativa.

• Configure pagamentos automáticos. Estabeleça pagamentos automáticos para contas que já paga regularmente, como telefone ou streaming. Apenas monitore o saldo para garantir fundos suficientes.

• Realize operações periódicas com dinheiro. Sacar ou depositar dinheiro ocasionalmente ajuda a manter a atividade na conta. Use caixas automáticos da rede para evitar taxas inesperadas.

Conclusão

A sua pontuação de crédito não vai sofrer automaticamente só porque encerrou uma conta bancária — mas negligência ou um timing inadequado podem gerar consequências financeiras graves e duradouras. Dedicar tempo para encerrar a conta corretamente, garantir que não há saldo negativo e seguir os passos sistemáticos acima protegerá tanto o seu relatório de crédito quanto o seu futuro bancário. O esforço necessário para fazer isso corretamente é muito menor do que os anos que pode gastar recuperando-se de um dano de crédito causado por um encerramento inadequado.