Qual deve ser a meta de poupança que a pessoa média da classe média deve atingir na reforma?

O planeamento de reforma parece cada vez mais assustador à medida que a incerteza económica aumenta e a fiabilidade da Segurança Social permanece questionável. Para a pessoa média de classe média que constrói poupanças para os seus anos futuros, enquanto lida com a inflação e o aumento do custo de vida, determinar uma meta realista de fundos para a reforma é fundamental. Os baby boomers em toda a América estão a aproximar-se ou já na reforma, tornando esta questão mais urgente do que nunca. Mas qual é o número mágico para anos dourados confortáveis?

De acordo com o consultor financeiro certificado Andrew Latham, da SuperMoney, não existe uma fórmula universal—fatores como dívidas existentes, ativos atuais, heranças potenciais, necessidades médicas e expectativas familiares desempenham todos um papel. No entanto, especialistas financeiros desenvolveram orientações práticas que podem ajudar a pessoa média de classe média a estabelecer metas de poupança significativas.

A Abordagem 10-12x Rendimento: Um Ponto de Referência Simples

Uma regra amplamente aceite sugere que os trabalhadores devem acumular entre 10 a 12 vezes o seu rendimento anual até à reforma. Este quadro, apoiado por pesquisas do Pew Research Center, fornece uma métrica simples para a pessoa média de classe média avaliar o progresso das suas poupanças.

A classe média nos EUA geralmente inclui famílias que ganham entre $56.600 e $169.800 por ano. Usando o multiplicador de 10-12x como objetivo:

• Quem ganha $56.600 por ano deve visar entre $566.000 e $679.200 em poupanças totais para a reforma
• Quem ganha $169.800 deve visar entre $1,7 milhões e $2 milhões em poupanças acumuladas

Na prática, isto significa que a pessoa média de classe média que se reforma com menos de aproximadamente $566.000 enfrenta possíveis dificuldades financeiras durante a reforma. A lógica é simples: mais rendimento durante os anos de trabalho geralmente correlaciona-se com uma maior capacidade de poupança.

A Regra dos 25: Uma Estratégia de Poupança Mais Personalizada

Latham apresentou uma abordagem alternativa que cria uma meta mais ajustada à situação específica da pessoa média de classe média. A Regra dos 25 baseia-se na premissa de que será necessário 25 vezes os seus gastos anuais na reforma, com base numa taxa de retirada sustentável de 4% ao ano.

Para calcular a sua meta pessoal, siga estes passos:

Primeiro, estime os seus gastos anuais na reforma. Os consultores financeiros normalmente assumem que os reformados gastarão cerca de 75% do seu rendimento antes da reforma, uma vez que os custos relacionados com o trabalho e as contribuições para a poupança desaparecem.

Segundo, subtraia fontes de rendimento previsíveis, como a Segurança Social ou pensões, para determinar o valor que as suas poupanças acumuladas devem cobrir.

Terceiro, multiplique essa diferença por 25 para alcançar a sua meta de poupança.

Considere estes exemplos práticos para a pessoa média de classe média:

Cenário de rendimento mais baixo ($56.600 anuais):

• Gastos estimados na reforma: $42.450 (75% do rendimento)
• Menos a Segurança Social esperada: $20.000
• Diferença de poupança anual: $22.450
• Total de poupança necessário: $561.250

Cenário de rendimento mais alto ($169.800 anuais):

• Gastos estimados na reforma: $127.350 (75% do rendimento)
• Menos a Segurança Social esperada: $30.000
• Diferença de poupança anual: $97.350
• Total de poupança necessário: $2,43 milhões

Este método permite à pessoa média de classe média ajustar-se às suas circunstâncias únicas—incluindo os seus gastos previstos na reforma, benefícios governamentais esperados e escolhas de estilo de vida.

Encontrar a Sua Meta Realista de Poupança para a Reforma

A principal lição de Latham é esta: o planeamento de reforma não se trata de perseguir um número arbitrário. Antes, a pessoa média de classe média beneficia mais ao desenvolver uma estratégia realista e personalizada, alinhada às suas circunstâncias e objetivos específicos.

Tanto a regra dos 10-12x como a Regra dos 25 servem como pontos de partida úteis. A primeira oferece simplicidade e um referencial rápido; a segunda proporciona flexibilidade e personalização. Para muitos na classe média, combinar insights de ambas as abordagens—usando a regra mais simples como uma verificação de sanidade e a Regra dos 25 para um planeamento detalhado—cria uma estratégia mais sólida.

O caminho para poupanças de reforma confortáveis não é único para todos, mas estes quadros capacitam a pessoa média de classe média a passar da incerteza para um planeamento acionável.