Compreender os Cheques de Terceiros: Definição, Processo e Diretrizes Bancárias

As cheques de terceiros representam uma ferramenta financeira prática que permite a transferência de dinheiro sem depender de plataformas de pagamento digital ou levantamentos em ATM. Apesar do aumento das aplicações de pagamento móvel, compreender como funcionam os cheques de terceiros continua a ser valioso para várias situações financeiras. Este guia explica tudo o que precisa de saber sobre estes cheques, desde a sua mecânica básica até aos passos reais envolvidos na sua assinatura e levantamento.

O que define um cheque de terceiros e por que é importante

No seu núcleo, um cheque de terceiros envolve três partes distintas, em vez das duas habituais. Normalmente, uma transação com cheque inclui um emitente (a pessoa que emite o cheque) e um beneficiário (a pessoa que o recebe). O beneficiário pode então levar esse cheque ao seu banco para o levantar ou depositar, momento em que o dinheiro é transferido da conta do emitente.

Quando o beneficiário decide entregar esse cheque a outra pessoa em vez de o levantar ele próprio, esse cheque torna-se um cheque de terceiros. Considere um cenário prático: alguém escreve-lhe um cheque de 300€, mas você deve exatamente esse valor a um amigo por um empréstimo pessoal. Em vez de depositar o cheque e depois transferir o dinheiro, pode endossá-lo ao seu amigo. Assim, o seu amigo passa a ter o direito de levantar ou depositar esse cheque.

Este mecanismo oferece uma alternativa simples ao uso de aplicações bancárias ou visitas a ATM, sendo útil quando precisa de transferir fundos entre pessoas de forma rápida e direta.

O mecanismo por trás da assinatura de cheques a terceiros

O processo de transformar um cheque normal num cheque de terceiros envolve alguns passos simples. Assim que receber um cheque que deseja passar adiante, deve assiná-lo na parte de trás na área designada “Endosse aqui”. Abaixo da sua assinatura, escreve “Pague por ordem de” seguido do nome do destinatário.

Vários tipos de cheques podem ser transformados desta forma, incluindo cheques pessoais, cheques de caixa, cheques certificados e cheques de pagamento de salários. Depois de entregar o cheque endossado ao destinatário pretendido, este assume a responsabilidade de garantir que seja levantado. Se o cheque for perdido ou roubado após o endosso, o emitente original deve concordar em emitir um substituto — seja novamente a seu nome (que deverá re-endossar) ou diretamente ao terceiro.

A vantagem aqui é a eficiência de tempo. Em vez de gerir uma transferência de dinheiro separada através do seu banco ou de uma aplicação móvel, basta entregar o cheque endossado.

Restrições bancárias: quando os bancos recusam transações de terceiros

É aqui que frequentemente surgem complicações. As instituições financeiras não são obrigadas a processar cheques de terceiros, e muitas optam por não fazê-lo. Isto varia significativamente consoante o banco emissor e as políticas do banco receptor.

Antes de tentar usar um cheque de terceiros, contacte o banco do emitente para confirmar se irão processar um. Da mesma forma, a pessoa a quem endossar o cheque deve verificar com o seu próprio banco se aceitam depósitos ou levantamentos de cheques de terceiros. Obter aprovação de ambas as instituições previamente evita rejeições inesperadas no momento do depósito.

Se um ou ambos os bancos recusarem, terá de depositar o cheque na sua própria conta primeiro, e depois fazer uma transferência de dinheiro separada para o terceiro. Isto reduz alguma da conveniência, mas continua a ser uma solução viável.

Depositar e levantar cheques de terceiros: guia passo a passo

Se ambos os bancos lhe deram luz verde para avançar com um cheque de terceiros, o processo de levantamento ou depósito é semelhante ao de um cheque normal de duas partes.

Primeiro, o destinatário original deve verificar se o cheque tem a assinatura do emitente e inclui a menção “Pague por ordem de” com o seu nome escrito abaixo. Depois, assina abaixo dessa menção, criando uma cadeia de endossos. Quando apresentar o cheque ao seu banco ou caixa de crédito, leve um documento de identificação com foto emitido pelo governo. Esteja preparado para que o seu banco possa cobrar taxas pelo processamento de um cheque de terceiros — estas podem variar bastante entre instituições.

Alternativas para levantar cheques de terceiros

Se o seu banco principal não processar cheques de terceiros, existem várias opções. Algumas pessoas tentam depositar através do ATM do banco usando funcionalidades de depósito móvel, embora isto varie consoante a instituição. Alguns bancos online oferecem contas de depósito sem taxas mensais de manutenção e podem aceitar depósitos de cheques de terceiros via aplicações móveis — potencialmente uma alternativa mais económica do que os serviços de levantamento de cheques.

Para quem não tem conta bancária ou enfrenta recusas repetidas, os serviços de levantamento de dinheiro representam outra opção, embora as taxas tendam a ser mais elevadas. Algumas plataformas de pagamento móvel oferecem soluções alternativas. O Cash App, por exemplo, não exige uma conta bancária tradicional e permite aos utilizadores adicionar cheques via depósito móvel. O Venmo também permite que não titulares de contas liguem um cartão de débito pré-pago e processem depósitos de cheques móveis.

Também pode levar um cheque de terceiros não levantado diretamente ao banco que o emitiu e solicitar o levantamento lá, embora os bancos normalmente reservem este serviço para titulares de contas.

O contexto moderno e a conclusão

No panorama atual de pagamentos digitais, os cheques de terceiros tornaram-se menos comuns, mas continuam a surgir situações em que compreender a sua mecânica é útil. Seja para liquidar um empréstimo pessoal, transferir fundos em circunstâncias incomuns ou simplesmente por não ter acesso à infraestrutura de pagamento digital, saber como endossar corretamente um cheque e navegar pelas políticas bancárias oferece valor prático.

A principal recomendação é a verificação: confirme se a sua transação é possível antes de confiar em cheques de terceiros. Ao depositar um cheque de terceiros na sua conta, permita ao seu banco tempo suficiente para verificar e compensar o cheque. Se levantar dinheiro, fizer compras com débito ou pagar contas antes do cheque ser compensado e este rebotar, podem surgir taxas de descoberto. Compreender as políticas específicas do seu banco e os prazos de disponibilidade dos fundos evita surpresas dispendiosas.