Mitos comuns sobre seguros de vida que podem estar a custar-lhe dinheiro

Muitas pessoas têm mal-entendidos significativos sobre o seguro de vida, acreditando que é inacessível ou desnecessário para a sua situação. Esses mitos sobre o seguro de vida muitas vezes resultam de falta de informação ou de crenças desatualizadas sobre como funciona o seguro moderno. Na realidade, o panorama do seguro evoluiu dramaticamente, tornando a cobertura mais acessível e flexível do que nunca. Compreender o que é verdadeiro e o que é falso sobre o seguro de vida pode ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras e a garantir a segurança futura da sua família.

Por que as pessoas superestimam os custos do seguro

Uma das concepções mais prejudiciais é que os prémios do seguro de vida são proibitivamente caros. Essa falsa crença leva muitas pessoas, especialmente os mais jovens, a abandonar a ideia de adquirir uma cobertura sem sequer obter uma cotação real.

" Muitas pessoas, especialmente os mais jovens, superestimam o custo do seguro de vida e deixam as suas famílias desprotegidas sem necessidade", disse Jack Elder, diretor de mercados avançados na CBS Brokerage. “A verdade é que, um jovem saudável de 30 anos pode, muitas vezes, garantir uma apólice de vida a termo de 20 anos de $250.000 por cerca de 13 dólares por mês.”

Este preço acessível reflete melhorias na tecnologia de subscrição e na concorrência entre seguradoras. Quando calcula que aproximadamente 150 dólares por ano poderiam proporcionar uma rede de segurança de 250.000 dólares para os seus entes queridos, a proposta de valor torna-se clara. A questão não é se pode pagar o seguro—é se pode pagar por não o ter.

A cobertura do seu empregador não é a sua rede de segurança

Muitos funcionários acreditam que o seguro de vida coletivo oferecido pelo seu local de trabalho é proteção suficiente. Esta representa outra concepção perigosa que deixa as famílias vulneráveis.

As apólices fornecidas pelo empregador normalmente oferecem benefícios iguais a uma ou duas vezes o seu salário anual. Embora isso pareça significativo, raramente cobre obrigações financeiras de longo prazo. Considere o que realmente precisa de proteção: a sua hipoteca, empréstimos de carro, dívidas de cartão de crédito e despesas futuras, como a educação universitária dos seus filhos ou custos de creche. Para a maioria das pessoas, um ou dois anos de salário fica muito aquém.

“Estas apólices coletivas normalmente oferecem um benefício igual a uma ou duas vezes o seu salário anual, o que raramente é suficiente para cobrir obrigações de longo prazo, como uma hipoteca, dívidas pendentes e despesas futuras de creche ou faculdade”, explicou Elder. A solução é complementar a cobertura do seu empregador com uma apólice individual ajustada às suas necessidades reais.

Para além dos benefícios de morte: o que as apólices modernas oferecem

Muitas pessoas incorretamente acreditam que o seguro de vida existe apenas para pagar quando morrem. Essa compreensão limitada perde o potencial completo dos produtos de seguro modernos.

“Uma das maiores confusões sobre o seguro de vida é que o seu único propósito é um benefício de morte”, disse Elder. “As apólices de seguro de vida permanente modernas podem ser ferramentas poderosas para os que estão vivos, permitindo construir valor em dinheiro que cresce com diferimento de impostos.”

Este recurso de valor em dinheiro transforma o seguro de uma ferramenta de proteção simples numa ferramenta de construção de riqueza. À medida que a sua apólice acumula valor ao longo do tempo, pode emprestá-lo ou retirar fundos para eventos importantes na sua vida—uma capacidade que muitas pessoas não percebem que existe. Além disso, o seguro de vida permanente com riders pode ajudar a cobrir despesas que normalmente não são cobertas pelo Medicare ou pelo seguro de saúde.

O cuidado a longo prazo é um exemplo perfeito. “Cerca de 70% das pessoas com mais de 65 anos precisarão de algum tipo de serviço de cuidados a longo prazo na sua vida”, observou Elder. “Serviços críticos como cuidados de enfermagem especializados em tempo integral, instalações de cuidados de memória ou modificações na sua casa para acessibilidade não são cobertos pelo Medicare. Uma apólice de seguro de vida com um rider de cuidados a longo prazo pode ser inestimável em situações como estas.”

O processo de candidatura é mais simples agora

Outra crença generalizada é que solicitar um seguro de vida exige semanas de papelada, exames médicos e procedimentos complicados. A tecnologia transformou completamente essa realidade.

“A tecnologia de hoje simplificou o processo de candidatura para reduzir redundâncias e eliminar obstáculos”, disse Michelle Buswell, vice-presidente sénior e diretora de operações na Legal & General America. “As perguntas são feitas de forma reflexiva; o processo de várias horas de anos atrás foi reduzido a apenas 15 a 20 minutos para a maioria das pessoas.”

Esta mudança dramática na acessibilidade significa que pode explorar as suas opções e completar candidaturas a partir de casa, no seu ritmo. A redução da burocracia tornou o seguro uma meta alcançável, em vez de um obstáculo intimidante.

Problemas de saúde nem sempre significam negação

Uma concepção errada comum é que ter uma condição médica preexistente automaticamente o desqualifica da cobertura. Pessoas com diabetes, problemas cardíacos ou outras doenças crónicas muitas vezes assumem que serão rejeitadas antes mesmo de se candidatar.

As práticas de subscrição modernas evoluíram juntamente com os avanços médicos. As seguradoras agora reconhecem que condições bem geridas através de tratamento e medicação representam risco menor do que condições não controladas.

“A medicina moderna e os tratamentos ajudaram as regras de subscrição a ajustarem-se aos tempos para facilitar o acesso às apólices para quem tem certas condições médicas”, explicou Buswell. “Se um candidato estiver a gerir ativamente as suas condições e/ou não tiver comorbidades, as empresas levam isso em consideração ao calcular as classificações de saúde e os prémios.”

Isto significa que o seu histórico de saúde não o desqualifica automaticamente—como gere a sua saúde é que faz a diferença.

A idade não deve impedir que se proteja

Muitos acreditam que o seguro de vida é algo a considerar apenas na meia-idade ou mais tarde. Isto ignora os riscos financeiros reais que os jovens enfrentam.

“Os marcos de idade não impulsionam a necessidade de seguro de vida—os marcos de vida sim, ou seja, casar, ter um filho ou comprar uma casa”, disse Buswell. “Adquirir uma apólice numa idade mais jovem ou após um evento de vida pode ajudar a evitar prémios mais elevados.”

Quanto mais novo for ao comprar o seguro, menores serão os prémios. Mais importante ainda, os jovens geralmente têm menos preocupações de saúde que possam complicar a subscrição ou aumentar os custos.

“Quanto mais cedo uma pessoa adquirir uma apólice, menor será o prémio ao longo do tempo”, continuou ela. “Mais importante ainda, é provável que tenham menos preocupações de saúde na casa dos 20 anos, o que sempre reduzirá o custo dos prémios. Comprar cedo será a melhor estratégia.”

Seguro de vida a termo para o trabalhador consciente do orçamento de hoje

Algumas pessoas descartam o seguro de vida a termo como um desperdício, argumentando que, se sobreviver ao prazo, não recebe nada de volta. Esta perspetiva perde todo o propósito do seguro a termo.

“Muitas pessoas consideram o seguro de vida a termo um desperdício, pensando que é um produto que oferece cobertura por um período limitado e não paga se o segurado sobreviver ao prazo”, disse Chris Jean-Charles, planeador financeiro na Northwestern Mutual. “No entanto, essa perspetiva perde o que o seguro de vida a termo realmente oferece—proteção acessível ajustada às necessidades de curto prazo.”

Os anos de trabalho são precisamente quando mais precisa de proteção. Está a ganhar uma renda na qual os membros da família dependem, tem dívidas e potencialmente está a criar filhos que precisam de financiamento para a educação.

“Uma apólice a termo pode garantir que a família tenha o respaldo financeiro necessário em caso de uma morte prematura”, explicou Jean-Charles. “O custo mais baixo dos prémios do seguro de vida a termo muitas vezes torna-o uma escolha viável para pessoas com orçamentos limitados.” Para quem gere finanças restritas, o seguro a termo oferece proteção máxima ao menor custo.

Todos os que têm dependentes financeiros precisam de proteção

Um dos erros de planeamento financeiro mais negligenciados é acreditar que apenas os que têm rendimento precisam de seguro de vida. Isto ignora o valor económico real que os membros da família que não geram rendimento proporcionam.

“Só porque um cônjuge não recebe um salário não significa que a sua contribuição não tenha valor monetário”, disse Melissa Murphy Pavone, CFP, CDFA, fundadora e planeadora financeira na Mindful Financial Partners. “Na verdade, substituir o papel do cônjuge que não trabalha muitas vezes exige contratar várias pessoas: cuidados infantis, transporte, limpeza, preparação de refeições e, por vezes, cuidados aos idosos também.”

O impacto financeiro de perder um cônjuge que não trabalha vai muito além do sentimental. O parceiro sobrevivente enfrentaria tanto trauma emocional quanto despesas imediatas—potencialmente enquanto ainda trabalha em tempo integral.

“Se esse cônjuge falecer, o parceiro sobrevivente pode enfrentar tanto uma devastação emocional quanto a pressão financeira imediata de substituir esses serviços, muitas vezes enquanto ainda trabalha em tempo integral”, continuou Pavone. “O seguro de vida para o cônjuge que não trabalha pode ajudar a cobrir esses custos inesperados e permitir que o progenitor sobrevivente tire um tempo para cuidar das crianças, lamentar ou simplesmente ajustar-se.”

Outra concepção errada é que pessoas solteiras sem filhos não precisam de cobertura. Se apoia pais idosos, cuida de irmãos ou tem um cônjuge que depende da sua renda, tem dependentes no sentido financeiro.

“Embora esses entes queridos possam não ser considerados ‘dependentes’ no sentido tradicional, muitas vezes dependem da renda dessa pessoa agora ou no futuro”, disse Uziel Gomez, CFP, planeador financeiro na Primeros Financial. “Se algo acontecer, o impacto financeiro será muito real.”

Avançar além dos mitos para decisões informadas

Compreender esses mitos sobre o seguro de vida—e as realidades por trás deles—capacita-o a fazer escolhas alinhadas às suas necessidades reais, em vez de suposições infundadas. A indústria do seguro modernizou-se substancialmente, tornando a cobertura mais acessível, acessível e flexível do que os mitos sugerem. Seja jovem ou esteja a aproximar-se da reforma, ganhando um rendimento elevado ou gerindo com um orçamento modesto, tendo dependentes ou apoiando familiares alargados, há provavelmente uma solução de seguro de vida adequada à sua situação. O primeiro passo é reconhecer o que é realmente verdadeiro sobre o seguro moderno e explorar opções que correspondam à sua realidade financeira.