Compreendendo o Significado da Isenção de Falência: Uma Visão Geral Completa

Significado da Liberação de Falência Explicado

Quando um juiz de tribunal de falências declara que você não é mais responsável por dívidas específicas, essa ação legal é chamada de exoneração de falência. Esta é uma decisão permanente que elimina certas obrigações financeiras, embora não se aplique a todos os tipos de dívidas. O significado da exoneração de falência vai além do simples perdão de dívidas—é uma ordem judicial que impede permanentemente os credores de tentarem a cobrança dos montantes exoneração. No entanto, a falência em si continua visível no seu relatório de crédito por sete a dez anos, dependendo do capítulo de falência sob o qual você apresentou.

Como Funciona o Processo de Isenção de Falência

A exoneração aplica-se exclusivamente a dívidas contraídas antes da data do seu pedido de falência. De acordo com o Departamento de Justiça dos Estados Unidos, listar todos os bens e dívidas nos seus documentos de falência é fundamental. Omitir uma dívida pode resultar na recusa do tribunal em exonera-la. Da mesma forma, os juízes podem negar a exoneração se você ocultar bens ou falsificar registos financeiros.

No Capítulo 7, a falência, a maioria das dívidas elegíveis, como contas de cartões de crédito, recebe dispensa automática, a menos que surjam objeções legais. Os requerentes do Capítulo 13 podem ter dívidas dispensadas, mas tipicamente não têm, uma vez que este tipo de falência foca na reestruturação da dívida em vez da eliminação. O cronograma varia significativamente: a dispensa do Capítulo 7 normalmente leva de quatro a seis meses, enquanto outros capítulos de falência, particularmente o Capítulo 13, envolvem períodos de pagamento de três a cinco anos, o que significa que a dispensa geralmente ocorre por volta do quarto ano.

Quatro Tipos de Falência que Permitem a Isenção

• Capítulo 7 é a opção de falência individual mais frequente. Elimina a maior parte das dívidas através da liquidação de ativos pessoais.
• Capítulo 11 serve principalmente as empresas, embora indivíduos possam apresentar, estabelecendo acordos estruturados de reembolso de dívidas.
• Capítulo 12 visa especificamente as operações de agricultura familiar e pesca, criando planos de reembolso personalizados.
• Capítulo 13 aplica-se a indivíduos, colocando-os num plano de reembolso supervisionado pelo tribunal.

Dívidas que Pode Eliminar Através de Descarga

Numerosas obrigações qualificam-se para dispensa, incluindo saldos de cartões de crédito, dívidas a agências de cobrança, contas médicas, empréstimos pessoais de amigos e familiares, renda em atraso, serviços públicos não pagos e sentenças de tribunais civis. A gama de dívidas que podem ser dispensadas é extensa, oferecendo alívio significativo aos requerentes que se qualificam.

Dívidas Protegidas de Descarga

Certas obrigações permanecem sob sua responsabilidade, independentemente da quitação da falência. Essas dívidas protegidas incluem a maioria dos impostos federais, estaduais e locais, hipotecas, taxas de associações de proprietários, empréstimos automotivos, pensão alimentícia, pensão, a maioria dos empréstimos estudantis federais e privados, penhoras, multas judiciais, restituição criminal, honorários de advogado e dívidas provenientes de acidentes pessoais relacionados a condução sob efeito de álcool ou drogas.

Cancelamento de Empréstimo Estudantil: Circunstâncias Especiais

A dispensa de empréstimos estudantis federais e privados é possível através de um “processo adversarial”, onde você demonstra que o reembolso dos empréstimos criaria uma dificuldade financeira excessiva para você e seus dependentes. Os resultados incluem a dispensa completa (devendo nada), a dispensa parcial (pagando algum valor), ou termos modificados como taxas de juros reduzidas. A proposta da Lei de Recomeço de 2021 através da Falência permitiria a dispensa de empréstimos estudantis federais dez anos após as datas de vencimento dos pagamentos iniciais sem a necessidade de provar dificuldade excessiva, enquanto mantém o atual requisito de “dificuldade excessiva” para empréstimos privados e empréstimos federais recentemente vencidos. Como o senador dos EUA Dick Durbin observou ao apoiar esta legislação, a dívida estudantil pode acompanhar os mutuários indefinidamente sem reforma.

Quando os Juízes Recusam a Liberação

Os tribunais podem negar a exoneração por não manter registos financeiros adequados, cometer crimes relacionados com falências, ignorar ordens judiciais, transferir ou ocultar ativos de forma fraudulenta, ou recusar-se a completar cursos obrigatórios de gestão financeira.

Restrições de Contato com Credores

Uma vez que ocorre uma dispensa, os cobradores de dívidas não podem tentar a cobrança dessas dívidas. Eles também estão proibidos de prosseguir com a cobrança enquanto um processo de falência está pendente. Se um credor violar esta proibição, você pode denunciá-lo ao tribunal de falências e solicitar a reavaliação do caso. Os juízes podem impor penalidades aos credores que violarem as regras de não contato.

Descarte vs. Dispensa: Conheça a Diferença

Um perdão representa um resultado favorável—todas as dívidas permitidas são perdoadas. A rejeição, por outro lado, significa que o tribunal rejeitou o seu caso. As rejeições resultam de não apresentar a documentação adequada, faltar a prazos obrigatórios, não comparecer a audiências ou apresentar um capítulo de falência inadequado.

Impacto e Recuperação do Relatório de Crédito

Tanto o pedido de falência quanto a quitação podem prejudicar o seu score de crédito, uma vez que ambos permanecem no seu relatório por sete a dez anos (O Capítulo 7 permanece por dez anos; o Capítulo 13 permanece por sete). No entanto, uma dívida quitada no seu relatório é geralmente menos prejudicial do que uma dívida não paga que persiste indefinidamente. Se as dívidas quitadas estiverem rotuladas incorretamente no seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito para correção. Através de annualcreditreport.com, você pode obter relatórios anuais gratuitos da Equifax, Experian e TransUnion. A boa notícia: a gestão responsável de crédito após a falência pode reduzir significativamente o impacto, com muitos requerentes vendo melhorias no score dentro de doze meses após a conclusão do caso.