Por que não deve pular a abertura de uma conta corrente (E como escolher a certa)

Manter o seu dinheiro debaixo do colchão parece romântico até precisar de pagar uma conta. Para os cerca de 5,4% dos lares americanos que continuam sem conta bancária, esta é na verdade uma realidade diária—mas não precisa de ser. Uma conta de cheques num banco ou cooperativa de crédito segurada pelo FDIC é uma das formas mais simples de gerir o seu dinheiro e lidar com despesas do dia a dia. Quer esteja a começar agora no mundo bancário ou apenas a pensar em mudar de conta, aqui está tudo o que precisa de saber sobre como funcionam as contas de cheques e qual o tipo que pode ser o certo para si.

Qual é o verdadeiro propósito de uma conta à ordem?

Pense numa conta como a sua sede operacional para dinheiro. É onde o seu salário cai, onde você envia pagamentos de contas e onde mantém o dinheiro que está a usar ativamente. Ao contrário de uma conta poupança—que é destinada a ficar ali a acumular poeira ( e idealmente, juros )—uma conta é feita para ação constante.

A beleza está na flexibilidade. Você não está preso a uma única maneira de acessar seu dinheiro. Você pode escrever cheques em papel para pagar seu senhorio ou a empresa de serviços públicos. Você pode configurar pagamentos automáticos de contas através de transferências ACH. Você pode usar seu cartão de débito para pegar um café ou fazer compras online. Você pode até receber depósitos diretos diretamente do seu empregador, benefícios do governo ou clientes freelancer sem nunca tocar em um cheque em papel.

De muitas maneiras, um sistema bancário giro opera com princípios semelhantes—facilitando transferências simples entre contas—mas uma conta corrente tradicional oferece mais ferramentas e flexibilidade para gastos modernos.

Como é que o dinheiro realmente se move?

A mecânica é mais simples do que você pensa. Aqui estão as principais maneiras de colocar dinheiro para dentro e para fora:

Colocando Dinheiro: O depósito direto é o caminho mais fácil—você fornece ao seu empregador os seus dados bancários e o seu salário aparece automaticamente. O depósito de cheques móvel permite que você fotografe um cheque e o envie através do seu telefone, evitando a viagem ao balcão. Se você receber transferências bancárias, depósitos ACH, ou precisar depositar dinheiro fisicamente em um caixa eletrônico, todos esses também funcionam.

Gastar: Os cartões de débito são os cavalos de batalha modernos. Com um cartão de débito com marca Visa ou Mastercard, você pode fazer compras em lojas, comprar online e sacar dinheiro em caixas eletrônicos. Se você prefere a abordagem antiga, os cheques ainda funcionam—você escreve um, eles depositam, o dinheiro move-se da sua conta para a deles.

Os cartões ATM limitam-no a levantamentos e depósitos apenas (sem compras). Os pagamentos entre pessoas permitem-lhe enviar dinheiro a amigos eletronicamente. As transferências bancárias tratam de grandes quantias para contas domésticas ou internacionais. Muitos bancos agora também oferecem integração de carteiras móveis, para que possa adicionar o seu cartão de débito ao Google Pay ou Apple Pay para transações seguras.

Nem Todas as Contas Correntes São Criadas Igualmente

O tipo de conta que você escolhe importa, especialmente se taxas ou recompensas estão no seu radar.

Conta Corrente Standard é a opção sem frescuras—você escreve cheques, usa o seu cartão de débito, gere dinheiro online. Simples. Alguns exigem um saldo mínimo para evitar taxas mensais de manutenção, mas de resto, este é um banco direto.

Conta de Juro é o primo ligeiramente mais inteligente da conta corrente padrão. Você ganha juros sobre seu saldo, o que não irá deixá-lo rico, mas acumula ao longo do tempo. As taxas de juros variam com base no saldo da sua conta, então leia as letras miúdas. As cooperativas de crédito costumam oferecer taxas competitivas aqui.

Verificação de Recompensas é para pessoas que querem que a sua conta corrente trabalhe mais. Você ganha pontos ou cashback em compras, pagamentos de contas ou depósitos diretos—semelhante a um cartão de crédito de recompensas. O problema? Essas contas são menos comuns, e você precisará pesquisar para encontrar os melhores termos.

Conta de Estudante e Adolescente visa clientes mais jovens com taxas baixas ou zero e formas fáceis de as evitar ( como manter um pequeno saldo mínimo ). Os requisitos de idade normalmente variam entre 13-24 anos, dependendo do tipo de conta.

Conta Sénior destina-se a clientes com 55 anos ou mais, oferecendo vantagens como cheques gratuitos, isenção de taxas, taxas de juro mais elevadas ou dividendos trimestrais.

Second Chance Checking é especificamente projetada para pessoas que foram punidas pelo ChexSystems—o método da indústria bancária para rastrear cheques devolvidos, descobertos e outros sinais de alerta. Estas contas custam mais em taxas, mas oferecem um caminho para reabilitar a sua reputação bancária.

Checkless Checking elimina completamente os cheques em papel. Tudo acontece através de cartão de débito, banco móvel ou transferências online. É ideal se você nunca escreve cheques de qualquer maneira.

Escolhendo a Sua Conta: O Que Realmente Importa

Comece decidindo: banco físico ou online? Os bancos tradicionais oferecem atendimento presencial, mas normalmente cobram mais em taxas. Os bancos online eliminam os custos das agências e transmitem as economias para você, mas você perde o atendimento pessoal. A escolha depende de saber se a conveniência ou os custos mais baixos são mais importantes para você.

Em seguida, analise a tabela de taxas. Procure por:

• Taxas de manutenção mensais
• Taxas de saldo mínimo
• Taxas de inatividade da conta
• Taxas de transferência bancária
• Taxas de ATM
• Taxas de descoberto
• Taxas por fundos insuficientes

Um banco pode isentar a maioria destes se você atingir certas condições—como manter $500 na sua conta ou configurar depósitos automáticos. Conheça as condições antes de se inscrever.

Finalmente, considere quais características realmente lhe atraem. Você quer ganhar recompensas? Você precisa de uma grande rede de ATMs? Ganhar juros é uma prioridade? O banco online e móvel é essencial? Combine essas preferências com o que o banco oferece, e você encontrou a sua opção.

Abrir uma Conta Leva Menos Tempo do Que Você Pensa

A maioria dos bancos permite que você se inscreva online em menos de 10 minutos. Você precisará fornecer:

• Seu nome, endereço, telefone e email
• Data de nascimento e número de Segurança Social
• Identificação emitida pelo governo (se estiver a candidatar-se online)

Para uma conta conjunta, o seu co-proprietário fornece as mesmas informações. Depois, você organiza o seu primeiro depósito. Com um banco online, você irá vincular uma conta externa usando números de roteamento e de conta. Alguns bancos solicitam um ou dois depósitos de teste para verificar se tudo funciona, depois você está ativo.

O seu cartão de débito normalmente chega em 5-10 dias úteis pelo correio.

Pode Ter Múltiplas Contas de Cheque?

Sim—não há limite. Mas pense duas vezes antes de abrir vários. Várias taxas de manutenção mensais acumulam-se rapidamente, e gerenciar depósitos e pagamentos de contas em diferentes bancos convida a pagamentos em atraso e taxas de descoberto. Se você seguir por este caminho, use alertas bancários e aplicativos de orçamento para se manter organizado.

Por Que Você Pode Ser Rejeitado?

O principal culpado é um relatório negativo do ChexSystems. Esta base de dados bancária rastreia descobertos, cheques devolvidos, encerramentos de conta involuntários e taxas não pagas. Fraude suspeita, roubo de identidade ou a solicitação de muitas contas em rápida sucessão também podem desencadear uma negação.

Se for rejeitado, peça ao banco para reconsiderar ou experimente uma conta de verificação de segunda oportunidade. Se isso não funcionar, cartões de débito pré-pagos contornam completamente o sistema bancário—nenhuma conta necessária, basta carregar e gastar.

Conta Corrente vs. Poupança: Qual é a Diferença Real?

Ambos são contas de depósito, mas foram criadas para diferentes funções. A conta corrente é para o dinheiro que você está gastando este mês. A conta poupança é para o dinheiro que você está mantendo. As contas de poupança normalmente rendem juros, mas têm limites de levantamento e não possuem cartões de débito. Ambas podem ser seguradas pelo FDIC e ambas podem cobrar taxas de manutenção dependendo de onde você as abrir.

Cartão de Débito ≠ Conta Corrente

Um cartão de débito é apenas uma ferramenta ligada à sua conta corrente, não a própria conta. Você pode ter cartões de débito pré-pagos independentes de qualquer banco. A principal diferença em relação aos cartões de crédito: com um cartão de débito, você está gastando o seu próprio dinheiro, não está a pedir emprestado. O seu banco pode limitar os levantamentos diários ou semanais, por isso conheça os seus limites para evitar atingir o teto quando precisar de dinheiro.

A Conclusão

Uma conta à ordem simplifica a vida. As contas são pagas, os salários são depositados automaticamente e você nunca fica correndo para encontrar o lugar certo para o seu dinheiro. As taxas não precisam ser um pesadelo—muitos bancos online oferecem contas à ordem com requisitos de saldo mínimos e taxas mensais zero ou baixas. Antes de escolher um, liste as características que importam para você, verifique a tabela de taxas e decida se o acesso apenas online ou em agência se adequa ao seu estilo de vida. É isso. Você está pronto para abandonar a estratégia do colchão.

Perguntas Comuns Respondidas

Abrir uma conta à ordem irá prejudicar o meu crédito? Não. Os bancos não verificam o seu score de crédito para contas à ordem. Eles podem verificar o ChexSystems em busca de sinais de alerta bancários, mas isso não afetará o seu relatório de crédito.

Fechar uma conta à ordem prejudica o meu crédito? Fechar uma conta não prejudicará o seu crédito - as contas bancárias não são reportadas às agências de crédito. No entanto, a ChexSystems pode sinalizá-lo se fechar uma conta com descobertos ou taxas não pagas.

Como encontro o número da minha conta corrente? Se tiver cheques, o número aparece na parte inferior após o seu número de identificação bancária. Também pode entrar na banca online ou ligar para o banco para o recuperar após verificar a sua identidade.