لقد أدركت للتو أن الكثير من الناس لديهم هذا المفهوم الخاطئ بشأن حسابات التقاعد الفردية (IRAs) لدرجة أنني ربما ينبغي أن أوضح الأمر. يسأل الجميع عن إمكانية الاقتراض من حساب IRA وكأنه نوع من صندوق الطوارئ، لكن الحقيقة هي أنه لا يمكنك فعليًا الاقتراض من حساب IRA بالطريقة التي تقترض بها من بنك أو حتى من 401(k). أعلم، يبدو الأمر غريبًا.

عندما تسحب أموالًا من حساب IRA، فهذا ليس قرضًا. بل هو توزيع. ويمتد الفرق في الواقع إلى أبعد مما يبدو عليه. مع حساب IRA التقليدي، تكون أمامك ضرائب الدخل على أي مبلغ تسحبه، بالإضافة إلى غرامة 10% إذا كنت أقل من 59½. حسابات Roth IRA تختلف قليلًا: يمكنك سحب مساهماتك بدون ضرائب في أي وقت، لكن إذا مسست الأرباح مبكرًا فستبدأ الضرائب والغرامات. كل الموضوع يصبح معقدًا بسرعة.

أجريت الحسابات على هذا. لنفترض أنك تسحب 10,000 دولار مبكرًا من حساب IRA التقليدي وأنت ضمن شريحة الضرائب الفيدرالية 22%. أنت تدفع 2,200 دولار ضرائب فيدرالية بالإضافة إلى 1,000 دولار غرامات، أي ما يصل إلى 3,200 دولار إجمالًا. هذا يقارب ثلث ما سحبته، ولا يشمل حتى ضرائب الولايات والضرائب المحلية. إنه أمر قاسٍ.

لكن الأهم ما يحرّكني حقًا هو الضرر على المدى الطويل. الـ10,000 دولار التي سحبتها كان يمكن أن تستمر في النمو خلال السنوات الـ20 أو الـ30 المقبلة. أنت لا تخسر الـ10,000 دولار فقط، بل تخسر أيضًا كامل النمو المركب فوق ذلك. وعلى مدى العقود، قد يتراكم ذلك ليصل إلى عشرات الآلاف من دخل التقاعد الذي لن تراه أبدًا.

مع ذلك، توجد بعض الاستثناءات. إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، يمكنك سحب ما يصل إلى 10,000 دولار بدون غرامة (لكن ما تزال تدفع ضرائب). كذلك قد تُعفى من الغرامة النفقات الطبية التي تتجاوز نسبة معينة من دخلك، أو الإعاقة، أو تكاليف التعليم العالي، وبعض الحالات الأخرى. لكن هذه الاستثناءات لها قواعد صارمة وحدود محددة، لذا ستحتاج إلى التحقق من أنك تستوفي الشروط فعلًا.

إذا كنت تحتاج فعلاً إلى مال، فهناك خيارات أفضل من العبث بحساب IRA الخاص بك. القروض الشخصية، أو خطوط ائتمان لحقوق الملكية في المنزل، أو الاقتراض من 401(k) إذا كان لديك واحد—فكل ذلك لن يدمر مدخرات تقاعدك بالطريقة التي سيؤدي بها سحب مبكر من حساب IRA. كما توجد أيضًا خيارات 60-day rollover، حيث يمكنك السحب وإعادة الإيداع خلال 60 يومًا، لكن بصراحة الأمر محفوف بالمخاطر لأن نافذة الوقت ضيقة.

الخلاصة: حسابات IRA ليست مصممة للاقتراض قصير الأجل. إنها أدوات تقاعد على المدى الطويل. إذا كنت تفكر في الاستفادة من حسابك، فكر حقًا في الأرقام أولًا. تحدث إلى مستشار مالي إن أمكن—يمكنه أن يوضح لك الأثر الحقيقي على تقاعدك ويساعدك في العثور على بدائل أفضل. سيشكرك أنت المستقبلي.