Asuransi perawatan jangka panjang akan mencakup seluruh negeri pada tahun 2028, lahirnya pasar layanan pensiun baru bernilai triliunan yuan

Asuransi perawatan jangka panjang (long-term care insurance) diterapkan secara nasional, “jaminan sosial jenis keenam” langsung ditetapkan, sehingga sistem jaminan sosial kita pada akhirnya mengisi kekosongan kelembagaan untuk perawatan bagi penyandang kondisi tidak mampu.

Pada 26 Maret, Kantor Berita Dewan Negara mengadakan konferensi pers mengenai langkah untuk mempercepat pembentukan sistem asuransi perawatan jangka panjang. Wakil Kepala Badan Medis Nasional untuk Jaminan Kesehatan (National Healthcare Security Administration), Wang Wenjun, dalam konferensi pers tersebut menyatakan bahwa “《Tentang mempercepat pembentukan sistem asuransi perawatan jangka panjang》” yang dirilis pada 25 Maret (selanjutnya disebut “opini/kebijakan”) secara tegas meminta, dalam waktu sekitar 3 tahun, untuk pada dasarnya membangun sistem asuransi perawatan jangka panjang yang sesuai dengan kondisi dasar negara kita. Ini menandai bahwa pembentukan sistem bergerak dari uji coba terbatas menuju penerapan secara nasional. Hingga akhir 2028, sistem ini diharapkan menutupi secara menyeluruh wilayah-wilayah di seluruh negeri pada dasarnya.

Pembentukan asuransi perawatan jangka panjang bukan hanya pengaturan kelembagaan untuk menghadapi penuaan penduduk, tetapi juga mencerminkan lompatan jaminan sosial dari “menjaga agar tetap hidup” menuju “menjaga martabat”. Dengan begitu, para penyandang kondisi tidak mampu dapat menjalani kehidupan dengan lebih bermartabat di lingkungan keluarga dan komunitas yang sudah dikenal, sementara pihak keluarga dapat menarik napas lega di tengah beban perawatan yang berat.

Sejumlah pakar yang diwawancarai oleh Caixin Finance menyatakan bahwa tarif yang seragam, model tunjangan manfaat layanan, mekanisme penggalangan dana berdasarkan kemampuan (iuran sesuai kemampuan yang sebenarnya dapat ditanggung), serta mekanisme pengelolaan dan operasional yang ilmiah serta terstandar adalah inti dari desain sistem asuransi perawatan jangka panjang. Setelah “pintu dibuka” untuk dana asuransi perawatan jangka panjang, dana yang dibayarkan secara stabil setiap tahun dengan nilai lebih dari seribu miliar yuan akan menjadi kepastian terbesar bagi industri layanan perawatan lanjut usia, sekaligus mendorong industri ini untuk berkembang pada jalur yang lebih tertata dan sehat.

Uji coba sepuluh tahun mencakup 308 juta orang

Sistem asuransi perawatan jangka panjang adalah sistem asuransi sosial yang menyediakan layanan atau jaminan dana untuk memenuhi kebutuhan perawatan kehidupan dasar bagi penyandang kondisi tidak mampu serta layanan perawatan medis yang berkaitan erat dengannya. Sistem ini merupakan bagian penting dari sistem jaminan sosial kita dan merupakan bagian penting dari pelaksanaan strategi nasional untuk secara aktif menghadapi penuaan penduduk.

Berdasarkan prinsip “uji coba dulu, lalu perluasan”, negara telah menyelenggarakan dua putaran uji coba pada tahun 2016 dan 2020 untuk mendorong eksplorasi daerah terkait sistem asuransi perawatan jangka panjang. Data dari Badan Medis Nasional menunjukkan bahwa wilayah yang dicakup meningkat dari 15 wilayah pada awal dimulainya uji coba pada 2016 menjadi 92 wilayah hingga akhir 2025. Jumlah populasi yang tercakup telah mencapai 308 juta, pengeluaran kumulatif dana juga telah melampaui 1000 miliar yuan, memberikan dukungan layanan perawatan untuk lebih dari 3,3 juta penyandang kondisi tidak mampu, sehingga meringankan beban keluarga.

Selama sepuluh tahun uji coba, dari ketiadaan menjadi ada dan dari titik menjadi cakupan luas, berbagai daerah uji coba telah mengumpulkan pengalaman yang kaya bagi keseragaman nasional, dari mekanisme penggalangan dana, standar manfaat, hingga model pengelolaan.

Wang Wenjun menyatakan bahwa uji coba asuransi perawatan jangka panjang melakukan empat eksplorasi: pertama, eksplorasi model kelembagaan yang mengintegrasikan perkotaan dan pedesaan secara efektif meningkatkan keadilan sistem serta kemampuan penyangga dan gotong royong; kedua, eksplorasi mekanisme penggalangan dana yang beragam dengan tanggungan bersama, yang memperjelas tanggung jawab penggalangan dana pihak satuan kerja, individu, pemerintah, dan pihak masyarakat; ketiga, eksplorasi mekanisme penetapan manfaat yang ilmiah dan wajar. Daerah uji coba berfokus pada masalah kunci siapa yang berhak menerima manfaat, bagaimana cara menikmatinya, dan seberapa besar manfaatnya, lalu merinci kebijakan jaminan manfaat satu per satu; keempat, eksplorasi mekanisme pengelolaan dan operasional yang efektif, guna meningkatkan standarisasi dan standarisasi layanan manajemen.

Zheng Bingwen, Direktur Pusat Penelitian Jaminan Sosial Dunia pada Akademi Ilmu Sosial Tiongkok (CASS), dalam penelitian terkait menyatakan bahwa salah satu pencapaian terpenting dalam uji coba asuransi perawatan jangka panjang adalah diperolehnya nilai rujukan penting untuk tingkat kisaran penggalangan dana asuransi perawatan jangka panjang, yaitu tingkat penggalangan dana untuk pekerja perkotaan dapat ditetapkan sebesar 0,3% dari basis iuran asuransi kesehatan, yang kemudian menjadi dasar untuk menetapkan tingkat penggalangan dana yang seragam nasional.

Berdasarkan pengalaman uji coba, Badan Medis Nasional secara bertahap menerbitkan 17 dokumen pendukung, termasuk misalnya pedoman pengelolaan penilaian tingkat ketidakmampuan, manajemen penetapan (penunjukan) institusi layanan, daftar proyek layanan, pelatihan dan pembinaan asisten perawatan jangka panjang, serta dokumen-dokumen di bidang lain, sehingga membentuk sistem kelembagaan “1 dokumen utama + 17 kebijakan pendukung” untuk asuransi perawatan jangka panjang.

Caixin Finance mendapatkan informasi dari Badan Medis Nasional bahwa setelah kebijakan/opini terbaru dikeluarkan, setiap provinsi sedang mempercepat penyusunan rencana implementasi dan melaporkannya serta mengarsipkan ke Badan Medis Nasional dan Kementerian Keuangan. Hingga saat ini, 11 provinsi telah menyelesaikan proses pengarsipan rencana implementasi.

Opini tersebut meminta agar penerapan di setiap daerah tidak melakukan serempak (“ikut aturan yang sama”) dan tidak menerapkan “satu ukuran untuk semua”. Reformasi dilakukan secara bertahap dan per gelombang. Daerah yang sudah memiliki syarat dapat memulai lebih dulu, sedangkan daerah yang belum memiliki kondisi dapat memulai dari pekerja, lalu secara bertahap diperluas untuk penduduk.

Apa yang baru pada “jenis keenam” jaminan sosial

Seiring dengan penerapan asuransi perawatan jangka panjang secara nasional, sistem jaminan sosial Tiongkok secara bertahap memasuki era “6 asuransi dan 1 dana tabungan” (liang jian jin).

Asuransi perawatan jangka panjang, yang bertujuan memecahkan kesulitan perawatan jangka panjang bagi penyandang kondisi tidak mampu, dibandingkan dengan lima jenis asuransi tradisional—pensiun (aging/old-age), kesehatan, pengangguran, kecelakaan kerja, dan kelahiran—memiliki banyak terobosan baru dalam desain kelembagaannya.

Wang Wenjun menyatakan bahwa sistem asuransi perawatan jangka panjang mengikuti lima prinsip: mencakup seluruh warga, mengintegrasikan perkotaan dan pedesaan, keadilan yang seragam, standar keamanan dan kepatuhan, serta keberlanjutan.

Profesor Dai Weidong dari Zhejiang University of Finance and Economics mengatakan kepada reporter Caixin Finance bahwa asuransi perawatan jangka panjang adalah sistem “yang lahir baru”; ia tidak memiliki beban historis, sehingga bisa diberlakukan langsung sesuai aturan baru yang dirancang. Tidak seperti asuransi pensiun dasar dan asuransi kesehatan yang melanjutkan pola lama pemisahan biner perkotaan-pedesaan, sistem ini justru mencakup secara seragam pekerja perkotaan dan penduduk pedesaan maupun perkotaan. Ini adalah kemajuan yang besar.

Secara spesifik, sistem ini mewajibkan semua pekerja dan penduduk ikut serta dalam asuransi perawatan jangka panjang. Dalam wilayah pengelolaan yang sama, tidak dibedakan antara perkotaan dan pedesaan. Peserta, baik berasal dari pedesaan maupun kota, akan mengajukan penggantian biaya dan menerima manfaat dari satu kumpulan dana yang sama.

Perlindungan dimulai dari penyandang tidak mampu tingkat berat

Terbentuknya asuransi perawatan jangka panjang berarti perawatan bagi penyandang kondisi tidak mampu beralih dari ketergantungan pada perawatan informal oleh keluarga menuju pembangunan sistem formal yang dipimpin pemerintah dengan tanggung jawab yang ditanggung bersama. Sistem ini, melalui pembentukan mekanisme penggalangan dana yang ilmiah, memperjelas batas tanggung jawab negara, masyarakat, dan individu; melalui mekanisme penilaian ketidakmampuan yang seragam, memastikan sumber daya publik dialokasikan secara tepat kepada kelompok yang paling membutuhkan.

Opini tersebut mengajukan penerapan perlindungan manfaat yang adil dan wajar. Dengan mempertimbangkan tingkat perkembangan ekonomi, kemampuan dukungan dana, dan kebutuhan jaminan dasar masyarakat, dimulai dari level yang rendah, “berupaya semaksimal mungkin dan sesuai kemampuan”, secara wajar menentukan sasaran perlindungan, proyek layanan, dan standar manfaat, serta menjaga agar batas bawah kebutuhan hidup masyarakat tetap tertutupi.

Zhang Xifan, Kepala Bagian Jaminan Manfaat Badan Medis Nasional, menyatakan bahwa siapa pun yang telah melalui penilaian tingkat ketidakmampuan dan memenuhi syarat untuk menikmati manfaat dapat memperoleh layanan perawatan yang sesuai serta mendapat penggantian biaya. Pada tahap awal pelaksanaan sistem, sasaran perlindungan adalah penyandang tidak mampu tingkat berat yang kebutuhan paling mendesak dan beban keluarga paling berat—terutama mereka yang harus berbaring terus-menerus dalam waktu lama, tidak dapat mengurus kehidupan sendiri, dan membutuhkan perawatan oleh pihak lain. Ke depan, seiring dengan perkembangan ekonomi dan peningkatan tingkat jaminan, level nasional akan secara seragam meneliti perluasan cakupan hingga penyandang tidak mampu tingkat sedang dan seterusnya.

Dai Weidong mengatakan bahwa “penjaga gerbang” dari asuransi perawatan jangka panjang adalah penilaian tingkat ketidakmampuan. Tidak peduli orang tua, orang usia menengah muda, atau anak-anak—selama mengalami penyakit, cacat, dan sejenisnya, lalu setelah dinilai secara profesional mencapai tingkat ketidakmampuan yang ditetapkan, mereka dapat menjadi penerima manfaat. Tentu saja, karena penuaan populasi, lansia menjadi pihak utama, tetapi kaum muda yang mengalami ketidakmampuan akibat kecelakaan atau penyakit langka juga termasuk dalam cakupan.

Berbeda dengan asuransi kesehatan dasar, pada asuransi perawatan jangka panjang tidak ada batas minimum (ambang) pembayaran sendiri untuk klaim penggantian. Batas maksimum pembayaran tahunan dana tidak lebih dari 50% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan rata-rata per kapita penduduk pedesaan dan perkotaan di wilayah pengelolaan pada tahun sebelumnya.

Saat ini, tempat yang menyediakan layanan perawatan jangka panjang bagi penyandang tidak mampu terutama ada 3 jenis, yang dipilih secara mandiri oleh peserta. Jika memilih perawatan di rumah, institusi yang ditetapkan akan mengirim petugas untuk layanan kunjungan; jika memilih perawatan komunitas seperti pusat perawatan harian yang ditetapkan, maka layanan yang diterima biasanya dekat dan nyaman serta dapat berbentuk tidak penuh seharian; jika memilih tinggal di institusi yang ditetapkan dan menerima perawatan institusi, maka institusi menyediakan layanan penuh seharian.

Zhang Xifan menyatakan bahwa karena sebagian besar keinginan lansia adalah “tidak ingin berpisah dari rumah saat masa tua”, opini tersebut mendorong penggunaan perawatan di rumah dan perawatan komunitas, serta memberikan penekanan dalam pembayaran dana, sehingga lansia dapat memperoleh layanan dan perlindungan di rumah mereka sendiri maupun di dekat rumah.

Di Cangmai, Hainan, reporter Caixin Finance bertemu dengan Wang, seorang tukang yang telah mengalami kelumpuhan akibat kecelakaan mobil selama lebih dari 20 tahun. Membalik badan, mandi, makan—hal-hal yang paling biasa—selama lebih dari 20 tahun semuanya bergantung pada perawatan pasangannya yang tidak pernah meninggalkannya sejengkal pun. Demi dirinya, istrinya berhenti bekerja, menjaga dari usia 40 tahun hingga lebih dari 60 tahun.

Setelah Cangmai memulai asuransi perawatan jangka panjang, Wang menjadi salah satu penerima manfaat batch pertama. Setelah diakui sebagai tidak mampu tingkat berat level satu, ia dapat menikmati 20 jam perawatan profesional setiap bulan. Setiap minggu, perawat datang tiga kali untuk membantunya membalik badan, membersihkan saat mandi, memijat, serta mendorong kursi rodanya ke halaman untuk berjemur di bawah sinar matahari. Perawat juga mengajarkan kepada keluarga cara mencegah luka tekan dan cara menggunakan obat dengan benar.

“Dalam lebih dari 20 tahun terakhir, saya selalu berbaring di tempat tidur di dalam rumah, tidak pernah keluar rumah.” Wang yang berusia 66 tahun mengatakan kepada reporter Caixin Finance bahwa perubahan terbesar yang dibawa asuransi perawatan jangka panjang adalah setiap minggu ia bisa keluar rumah dan melihat-lihat ke halaman.

Memberi kepastian bagi industri layanan lanjut usia

Opini tersebut juga menegaskan bahwa dana terutama digunakan untuk membayar biaya yang timbul dari institusi layanan perawatan jangka panjang dan personel yang memenuhi ketentuan yang menyediakan layanan perawatan jangka panjang dasar, dan pada prinsipnya tidak langsung memberikan uang tunai kepada penyandang tidak mampu.

Zhu Minglai, Direktur Pusat Penelitian Ekonomi Kesehatan dan Jaminan Kesehatan pada Tianjin University, mengatakan kepada reporter Caixin Finance bahwa dengan menjadikan layanan sebagai inti dan mendorong profesionalisasi industri sebagai fokus, itulah ciri utama tunjangan manfaat asuransi perawatan jangka panjang. Pada prinsipnya, dana tidak diberikan langsung dalam bentuk uang tunai kepada penyandang tidak mampu, melainkan “membayar” layanan perawatan yang benar-benar dinikmati oleh penyandang tidak mampu. Ini berarti peserta mendapatkan layanan profesional, dan dana dibayarkan langsung kepada institusi layanan, bukan menyerahkan uang kepada individu agar bisa digunakan sesuka hati.

Masalah terbesar layanan lanjut usia di masa lalu adalah “ada kebutuhan, tidak ada pembayaran”. Asuransi perawatan jangka panjang menyediakan pihak pembayar yang stabil dan berkelanjutan, sehingga menghidupkan kapasitas pasar layanan lanjut usia.

Zhu Minglai berpendapat bahwa di balik desain ini terdapat pertimbangan mendalam. Melalui pendekatan “membeli layanan”, asuransi perawatan jangka panjang dapat secara efektif mendorong perkembangan industri layanan perawatan, serta meningkatkan kemampuan layanan profesional. Hanya ketika layanan menjadi inti yang menjadi dasar pembayaran, barulah pasar dapat tumbuh, institusi profesional dapat berkembang, dan tenaga layanan dapat memperoleh jalur perkembangan karier yang stabil.

Wang Wenjun mengatakan bahwa bagi industri, asuransi perawatan jangka panjang berarti “mendorong”. Dapat dikatakan bahwa penerapan sistem ini telah memunculkan bentuk usaha baru dan model baru, misalnya pengembangan, produksi, dan penyewaan alat bantu, penilaian tingkat ketidakmampuan, serta keterlibatan kekuatan sosial dalam penyelenggaraan. Hal-hal ini dapat membentuk titik pertumbuhan ekonomi baru. Menurut estimasi awal, sejak uji coba dimulai pada 2016, asuransi perawatan jangka panjang telah menggerakkan modal sosial untuk memasuki industri terkait lebih dari 600 miliar yuan.

Asuransi perawatan jangka panjang adalah jenis asuransi yang utamanya berorientasi pada penyediaan layanan. Di wilayah-wilayah uji coba, keunggulan asuransi perawatan jangka panjang berupa pembelian dalam jumlah besar dana dan pembayaran tepat waktu telah menarik perkembangan industri seperti layanan perawatan jangka panjang dan persewaan alat bantu rehabilitasi dari nol menjadi ada dan dari kecil menjadi besar. Sementara stabilitas sistem menyediakan ekspektasi yang jelas bagi pasar, sistem tersebut juga tengah memunculkan sekelompok bentuk usaha baru dan model baru, mendorong peningkatan kapasitas serta kualitas industri terkait secara bersama-sama.

Selama periode uji coba, dana asuransi perawatan jangka panjang secara kumulatif membeli layanan perawatan dengan nilai lebih dari seribu miliar yuan. Institusi layanan yang ditetapkan mencapai 12.000, yaitu sepuluh kali lipat dibanding awal uji coba. Badan Medis Nasional memperkirakan bahwa setelah sistem diterapkan secara penuh, setiap tahun akan ada dana tingkat ribuan miliar yang masuk ke pasar. Ini akan secara efektif mengurangi ketidakpastian dalam operasional pasar layanan perawatan jangka panjang, serta meningkatkan kepercayaan pelaku pasar untuk terus menanamkan modal.

Huang Xinyu, Direktur Bagian Pengelolaan Layanan Farmasi dan Medis Badan Medis Nasional, mengatakan bahwa perlu secara aktif menyesuaikan tren perkembangan kecerdasan buatan (AI) dan big data, memaksimalkan peran asuransi perawatan jangka panjang dalam pembelian layanan, serta secara proaktif mengeksplorasi pengembangan dan penerapan layanan cerdas dalam skenario layanan perawatan jangka panjang. Langkah berikutnya, Badan Medis Nasional akan menggabungkan perubahan bentuk populasi dan perkembangan sistem, untuk mengeksplorasi kemungkinan memasukkan layanan cerdas terkait perawatan jangka panjang dan alat bantu penunjang ke dalam lingkup pembayaran asuransi perawatan jangka panjang, agar dapat lebih baik memenuhi kebutuhan layanan yang beragam.

(Artikel ini berasal dari Caixin Finance)