Bekerja Sambil Mengumpulkan Jaminan Sosial? Ini Bisa Berdampak Negatif pada Pembayaran Bulanan Anda Tahun Ini, tetapi Memberikan Dorongan Tahun Depan.

Sekitar 40% penerima Jaminan Sosial akan bekerja di beberapa titik setelah mengajukan tunjangan pensiun, menurut riset dari Center for Retirement Research. Memahami secara tepat bagaimana bekerja sambil mengumpulkan Jaminan Sosial dapat memengaruhi pembayaran bulanan Anda dapat sangat memengaruhi perencanaan anggaran Anda saat pensiun.

Sayangnya, bagi banyak orang, bekerja di usia 60-an bisa mengakibatkan Jaminan Sosial sementara waktu mengurangi pembayaran Anda. Namun, dalam jangka panjang, itu mungkin justru yang terbaik dengan pembayaran yang jauh lebih besar mulai tahun depan. Berikut adalah faktor-faktor utama yang perlu dipertimbangkan saat bekerja sambil mengumpulkan tunjangan pensiun Jaminan Sosial.

Sumber gambar: Getty Images.

Mengapa Anda mungkin melihat pengurangan manfaat tahun ini

Tantangan terbesar dari bekerja sambil mengumpulkan Jaminan Sosial adalah Anda mungkin dikenai retirement earnings test (uji penghasilan pensiun). Siapa pun yang belum mencapai usia pensiun penuh bisa melihat pengurangan pada total manfaat tahunan mereka jika pendapatan dari pekerjaan melebihi batas tertentu. Dan batas-batas tersebut relatif rendah.

Untuk 2026, siapa pun yang memperoleh lebih dari $24,480 dari kerja sebelum tahun ketika mereka mencapai usia pensiun penuh akan mengalami pengurangan. Besarnya pengurangan tersebut setara dengan $1 untuk setiap $2 yang diperoleh di atas batas itu. Jika manfaat bulanan Anda adalah $1,500, Anda bisa melihat manfaat tersebut sepenuhnya dihapus jika Anda menghasilkan $60,480 tahun ini.

Batasnya jauh lebih tinggi pada tahun saat Anda mencapai usia pensiun penuh. Untuk 2026, batasnya adalah $65,160 sebelum melihat adanya pengurangan. Selain itu, pengurangan hanya $1 per $3 yang diperoleh di atas batas itu.

Administrasi Jaminan Sosial menggunakan pelaporan mandiri untuk pendapatan yang diharapkan saat Anda mengajukan Jaminan Sosial untuk menghitung dampak uji penghasilan tersebut pada manfaat Anda. Kemudian, mereka akan menyelaraskan pendapatan yang dilaporkan sendiri itu dengan formulir W-2 apa pun yang mereka terima pada tahun berikutnya. Jika Anda kembali bekerja setelah mengajukan manfaat, Anda seharusnya memperbarui informasi Anda dengan Jaminan Sosial agar pemotongan yang tepat dapat dilakukan. Jika tidak, Anda akan menerima pembayaran lebih yang akan dipotong dari pembayaran manfaat Anda di masa depan.

Bagaimana bekerja dapat meningkatkan manfaat masa depan Anda

Ketika Jaminan Sosial menahan pembayaran bulanan karena retirement earnings test, itu tidak hanya mengambil uang itu dan menyimpannya untuk pemerintah. Uang tersebut dikreditkan ke akun Anda untuk jumlah yang ditahan. Dengan kata lain, setiap bulan manfaat yang ditahan karena uji penghasilan adalah seolah Anda menunda pengajuan awal Jaminan Sosial Anda selama satu bulan. Administrasi Jaminan Sosial kemudian menghitung ulang manfaat bulanan Anda berdasarkan tanggal pengajuan efektif itu setelah Anda mencapai usia pensiun penuh.

Mari kita asumsikan Anda pensiun pada usia 62 dan mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial bulanan sebesar $1,500 per bulan. Antara usia 62 dan usia pensiun penuh, uji penghasilan pensiun menahan manfaat selama total 12 bulan. Ketika Jaminan Sosial menghitung ulang manfaat Anda pada usia 67, Anda akan melihat kenaikan sekitar 7% pada pembayaran Anda. Itu adalah tambahan di penyesuaian biaya hidup tahunan (cost-of-living adjustments, COLA) yang telah Anda terima sejak mengajukan manfaat.

Cara lain bekerja sambil mengumpulkan manfaat dapat meningkatkan pembayaran masa depan Anda adalah dengan meningkatkan upah yang digunakan untuk menghitung Jaminan Sosial Anda. Administrasi Jaminan Sosial menggunakan 35 tahun dengan pendapatan tertinggi yang sudah disesuaikan inflasi untuk menghitung manfaat Anda. Jika Anda belum bekerja selama 35 tahun, melanjutkan bekerja sambil mengumpulkan Jaminan Sosial pasti akan meningkatkan manfaat Anda dalam jangka panjang.

Namun, bahkan jika Anda sudah bekerja selama 35 tahun, bekerja di usia 60-an bisa sangat bernilai. Itu karena indeks inflasi yang digunakan Jaminan Sosial untuk menyesuaikan pendapatan masa lalu Anda terkait dengan tahun ketika Anda berusia 60. Jadi, jika Anda saat ini menerima manfaat, pendapatan dari usia 20-an dan 30-an terikat pada inflasi dari beberapa tahun lalu, bukan tahun ini. Dengan demikian, bahkan jika Anda hanya mendapatkan sedikit lebih banyak di usia 60-an dibandingkan saat Anda di usia 20-an atau 30-an berdasarkan basis yang sudah disesuaikan inflasi, pendapatan yang lebih baru mungkin berakhir lebih bernilai dalam pandangan Jaminan Sosial. Administrasi Jaminan Sosial akan menghitung ulang manfaat Anda pada tahun berikutnya dan meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Memastikan Anda memahami bagaimana bekerja sambil mengumpulkan Jaminan Sosial di pertengahan usia 60-an akan memengaruhi manfaat Anda, baik saat ini maupun di masa depan, dapat membantu Anda merencanakan keuangan dan memastikan Anda tidak mengalami kejutan apa pun.