المشهد المتغير للخدمات المصرفية: ما يتوقعه خبراء الصناعة

تواجه صناعة البنوك نقطة تحول حاسمة، مع تسارع الابتكار الرقمي وتغير تفضيلات المستهلكين بشكل كبير. ما كانت تبدو له في السابق عناصر راسخة في حياتنا المالية—من فروع البنوك إلى الشيكات الورقية—يخضع لتحولات عميقة. يعيد اليوم متخصصون في الشؤون المالية وقادة القطاع تصور كيفية عمل خدمات البنوك خلال العقد المقبل، مدفوعين بالتقدم التكنولوجي وتغير سلوك المستهلكين ومتطلبات الأمن المتطورة.

بنوك الفروع: إعادة تصور بدل الإلغاء

لا تختفي الفروع المصرفية التقليدية—بل إنها تغيّر جوهر وظيفتها وتصميمها. ووفقًا لبيانات من ائتلاف إعادة الاستثمار المجتمعي الوطني National Community Reinvestment Coalition، أُغلق حوالي 9% من فروع البنوك في الولايات المتحدة (قرابة 7,400 موقع) بين عامي 2017 و2021، ما يشير إلى تحول كبير في البصمة المادية للقطاع. ومع ذلك، فهذا لا يعني بالضرورة نهاية العمل المصرفي عبر المباني (brick-and-mortar).

يوضح Seth Perlman، المدير العالمي للمنتج في i2c Inc.، أن نموذج الخدمات المصرفية التقليدية للمعاملات—حيث يزور العملاء الفروع لإجراء الإيداعات والسحوبات—يتم استبداله بقنوات رقمية. لكن بدلاً من الاختفاء تمامًا، تتطور مواقع الفروع. وقال Perlman: “الفروع المستقلة الأحدث التي يتم إنشاؤها ستكون عادةً أصغر، ويتم دمجها بشكل متزايد في متاجر البقالة والبيئات البيع بالتجزئة الأخرى.” ومن المتوقع أن تركز الفروع المستقبلية على التفاعلات عالية القيمة: خدمات الاستشارات المالية، والتخطيط للرهون العقارية، واستشارات الأعمال. وفي i2c، يقوم العملاء بالفعل بتنفيذ نماذج فروع هجينة تجمع بين أكشاك الخدمة الذاتية الرقمية واستشارات افتراضية، لتحقيق توازن بين الكفاءة التشغيلية والتفاعل البشري الشخصي.

طرق الدفع في مرحلة انتقال: تكيّف النقد والصرافات

تستمر طريقة دفع المستهلكين مقابل السلع والخدمات في التحول بشكل كبير. ووفقًا لمذكّرة بنك الاحتياطي الفيدرالي Financial Services لعام 2024 بعنوان Diary of Consumer Payment Choice، برز انقسام واضح بين الأجيال. بين المستهلكين دون 55 عامًا، لم يمثّل النقد سوى 12% من المدفوعات في 2023، مقارنةً بـ 22% لدى من تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكثر. وحدث إنجاز مهم عندما توقف النقد عن كونه وسيلة الدفع الأساسية للمعاملات التي تقل عن $25—وهو ما يمثل لحظة فاصلة في حركة الدفع بلا نقد.

ومع ذلك، على الرغم من انخفاض استخدام النقد، فهذا لا يعني أن الصرافات الآلية ستصبح غير ضرورية. تتوقع Lisa Hrabosky، نائبة رئيس شراكات البنوك والشبكات في Marqeta، وهي مزوّد بارز لحلول الدفع، مستقبلًا أكثر تعقيدًا. وقالت Hrabosky: “ستستمر المدفوعات الرقمية واعتماد المحافظ الرقمية في النمو، وستظهر قدرات دفع جديدة، لكن البنية التحتية القائمة لن تصبح بالضرورة زائدة عن الحاجة.” وتوقعت أن يتعايش الصرف الآلي والنقد جنبًا إلى جنب مع تقنيات الدفع المتطورة بدل أن يتم استبدالهما بالكامل.

وأضاف Perlman اعتبارًا مهمًا: يبقى النقد ذا قيمة كخيار احتياطي أثناء تعطل الأنظمة الرقمية أو حالات الطوارئ. كما اقترح احتمالًا اكتسب زخمًا في دول أخرى—وهو الإلغاء التدريجي للـ penny من التداول، مع تآكل قيمته العملية بفعل التضخم.

الشيكات الشخصية: من الشائع إلى المتخصص

يمثل تراجع الشيكات الشخصية أحد أكثر التغييرات وضوحًا في ممارسات البنوك. فقد جعلت تطبيقات الدفع من شخص إلى شخص الشيكات الفردية شبه غير ضرورية للمعاملات الشخصية. ويتوقع Perlman أن العديد من البنوك ستقدم بشكل متزايد حسابات جارية تشمل بطاقة خصم فقط، مما يلغي دفتر الشيكات تمامًا خلال العقد المقبل.

لكن لا يكون هذا الانتقال متطابقًا عبر جميع قطاعات العمل المصرفي. قد تستمر الشيكات الخاصة بالأعمال لفترة أطول، خصوصًا في الصناعات التي تعتمد على أنظمة حاسوبية قديمة أو سير عمل يدوي. ومع ذلك، حتى هذا الركن التقليدي القوي يواجه ضغطًا. وقال Perlman: “تعمل أنظمة الدفع الفوري مثل FedNow على تسريع التحول نحو الفوترة الرقمية والتحويلات الإلكترونية للأموال، مما يتيح للشركات تقليل وقت المعالجة والتكاليف التشغيلية.” وأوضح أن الجمع بين الدعم التنظيمي (عبر أنظمة مثل FedNow) وطلب الأعمال على الكفاءة يحوّل بسرعة ممارسات الخدمات المصرفية التجارية نحو بدائل رقمية.

تطور الأمن: القياسات الحيوية تحل محل البيانات الاعتمادية البسيطة

ربما تكون أكثر التحولات أهمية هي ما يتعلق بأمن الحسابات. إن عصر أرقام PIN المكوّنة من أربعة أرقام وكلمات المرور الأساسية يقترب من نهايته. وذكر Gates Little، الرئيس التنفيذي ورئيس altLINE وThe Southern Bank Company، أن تصاعد الاحتيال في كل من الخدمات المصرفية الاستهلاكية والتجارية قد استلزم آليات حماية أكثر تطورًا.

تقوم الصناعة بالفعل بتطبيق مقاربات أمنية متعددة الطبقات. أصبحت المصادقة الثنائية، وكشف الحياة (التحقق من أن شخصًا—وليس صورة—هو من يصل إلى الحساب)، والتحقق من الهوية عبر الذكاء الاصطناعي AI-powered، ممارسات معيارية. وقال Little: “يتم تكديس هذه التقنيات الجديدة فوق طرق الأمان القائمة لإنشاء أنظمة دفاع شاملة ضد مخططات الاحتيال الأكثر تعقيدًا.”

يمثل التقدم التكنولوجي في القياسات الحيوية السلوكية ابتكارًا على وجه الخصوص. يقوم هذا النهج بتحليل أنماط مميزة للمستخدم—بما في ذلك سرعة الكتابة وعادات التصفح وحتى الطريقة التي يمسك بها الشخص جهازه—للمصادقة على الهوية بسلاسة في الخلفية. وأبرز Perlman المزايا: “تكون هذه التقنية في آن واحد غير مرئية للمستخدمين ومقاومة للغاية للاحتيال، إذ إن أنماط السلوك هذه صعبة للغاية على التقليد أو السرقة.”

المسار واضح: ستصبح كلمات المرور وPINs إجراءً أمنيًا ثانويًا مع تقدم حلول القياسات الحيوية. تستخدم العديد من تطبيقات البنوك أوصاف الوجه أو فحص بصمات الأصابع، وستصبح هذه القدرات أكثر تعقيدًا. يتمثل مستقبل أمن البنوك في جعل المصادقة أكثر أمانًا وأكثر عدم وضوح للمستخدمين الشرعيين.

الطريق إلى الأمام

يعكس تحول خدمات البنوك تحولات أوسع في التكنولوجيا والمجتمع، لا إلغاءً شاملاً للخدمات القائمة. تتكيف بنوك الفروع مع أغراض جديدة، ويتواصل وجود النقد والصرافات الآلية بصيغ معدلة، لتحل المدفوعات الرقمية تدريجيًا محل الشيكات، وتتطور آليات الأمان لمواءمة التهديدات الناشئة. ليست هذه التغييرات ثورات مفاجئة بل التطور الطبيعي لقطاع يستجيب لمطالب المستهلكين والإمكانيات التكنولوجية والواقع الاقتصادي. خلال العقد المقبل، ستبدو البنوك مختلفة—لكنها ستظل قابلة للتعرف، وإن كانت رقمية وأكثر أمانًا وكفاءة بشكل ملحوظ.