Taxas e comissões de empréstimos pessoais eliminam "contas confusas" Instituições de crédito implantam ajustes operacionais em massa

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◎Jornalista Huang Kun

Recentemente, o repórter do Shanghai Securities News soube de fontes do setor que, após a publicação conjunta da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China do “Regulamento de Divulgação de Custos de Financiamento Compreensivos de Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”), várias instituições de empréstimo estão ajustando suas operações de forma intensiva para resolver o problema de “não entender claramente” os custos de juros e taxas de empréstimos pessoais.

De acordo com o regulamento, o custo de financiamento “deve ser exibido em uma única tabela”, consolidando os custos de financiamento dispersos em juros, taxas de serviço, taxas de parcelamento e outros itens, em uma única planilha. Isso não só esclarece as “contas confusas” de juros e taxas, mas também favorece a promoção de uma concorrência justa no mercado. Especialistas do setor acreditam que, a partir de agora, os tomadores de empréstimos não mais “verão as coisas com neblina”, e a competição no mercado de empréstimos pessoais passará de uma aquisição de clientes pouco refinada para uma precificação transparente e melhoria na eficiência do serviço.

Promoção da transparência nos custos de juros e taxas

Um empréstimo com dois contratos diferentes, custos reais muito superiores às taxas anunciadas, cobranças ocultas e até deduções maliciosas… Situações como “não conseguir calcular claramente os custos de juros e taxas” não são incomuns durante o processo de empréstimo.

Ao analisar, o repórter descobriu que, na plataforma Black Cat投诉【Baixe o aplicativo Black Cat投诉】, há 4356 reclamações sobre “empréstimos pessoais” e 3628 relacionadas a “assistência de empréstimo”, sendo que a principal questão é a “falta de clareza nos custos de juros e taxas”.

Hoje, essas irregularidades estão sob forte supervisão regulatória, e a partir de 1 de agosto de 2026, todos os custos de juros e taxas de empréstimos pessoais deverão ser exibidos em uma única tabela. O regulamento exige que o credor apresente uma tabela de custos de financiamento consolidada, indicando o valor principal do empréstimo, além de detalhar cada item de juros e taxas cobrados pelos credores e instituições parceiras, incluindo métodos de cobrança, padrões de cobrança e responsáveis pela cobrança.

O repórter soube que instituições financeiras e plataformas de empréstimo de terceiros estão acelerando a implementação da transparência nos custos. “A apresentação de produtos, contratos e processos de negócios anteriores precisam ser ajustados”, afirmou uma fonte de um banco comercial urbano ao Shanghai Securities News. “Os bancos não só precisam reforçar a educação do consumidor para ajudá-los a entender o ‘custo de financiamento anualizado’, mas também otimizar a exibição online, como a visibilidade de pop-ups e o tempo obrigatório de leitura.”

Um representante de uma grande empresa de crédito ao consumo disse ao Shanghai Securities News que o regulamento impacta diretamente as empresas de crédito ao consumo, exigindo reforçar mecanismos de consentimento informado e tempo de leitura obrigatória nos processos de conformidade. “Se os custos de juros e taxas forem elevados, será necessário fazer ajustes sistemáticos em estratégias de marketing, modelos de gerenciamento de risco e outros aspectos.”

Um profissional de uma plataforma de empréstimo de terceiros afirmou ao Shanghai Securities News que, anteriormente, os tomadores de empréstimos precisavam assinar múltiplos contratos com financiadores e plataformas de empréstimo para obter o crédito. Alguns tomadores calculavam de forma incorreta ou algumas instituições utilizavam a diferença de informações para inflar o custo real do empréstimo, tornando os custos de juros e taxas uma “conta confusa”. “No futuro, com uma tabela única de custos de financiamento consolidada, os tomadores poderão entender o custo real sem precisar detalhar cada contrato, o que ajudará a coibir operações irregulares e reduzir reclamações e disputas.”

Cobertura completa de cenários online e offline

O repórter notou que o regulamento estabelece requisitos específicos para diferentes cenários de empréstimo, como atendimento presencial, online e parcelamento de consumo online, garantindo a implementação efetiva da tabela de custos de financiamento consolidada.

Entre eles, as normas para operações de parcelamento de consumo online são mais rigorosas. As instituições devem exibir claramente na página de pagamento do pedido de consumo o valor principal do empréstimo, o cronograma de parcelamento, as taxas de serviço cobradas, os responsáveis pela cobrança, o custo de financiamento anualizado em condições normais de pagamento e os custos contingentes e suas condições em caso de inadimplência.

Lu Jinfei, vice-diretor sênior do Departamento de Negócios Financeiros da Orient Securities, afirmou ao Shanghai Securities News que essas exigências ajudam a reduzir as “oportunidades de arbitragem” e promovem a concorrência justa. Além disso, ajudam a resolver a assimetria de informações em diferentes cenários, reduzindo o peso financeiro para os consumidores.

Sob o contexto de supervisão rigorosa, a lógica de competição no mercado de empréstimos está mudando. Segundo Lu Jinfei, com o aumento dos custos de divulgação de informações e o fortalecimento das exigências de conformidade, o espaço para lucros diminui, tornando insustentável o modelo de altas taxas e altas taxas de cobrança. Instituições de baixa qualidade sairão do mercado gradualmente. No futuro, a competição se concentrará na eficiência do serviço e na taxa de juros real, em vez de uma aquisição de clientes pouco refinada.