Empréstimo de 63 mil yuans, pagamento de prémio de cerca de 20 mil, como é que o empréstimo incluiu seguros?

Jornalista da Southern Finance Media, Lin Hanyi, estagiária Xu Ruoxuan

“Se não fosse por começar a verificar as antigas faturas uma a uma, talvez nunca soubesse que, nestes últimos anos, tenho estado a pagar por seguros que nunca vi.”

Recentemente, a reportagem do 21st Century Business Herald recebeu uma denúncia do consumidor Zhao, que relatou que, ao fazer um empréstimo online, foram deduzidas simultaneamente altas taxas de seguro vinculadas ao empréstimo, embora ele nunca tivesse contratado, assinado qualquer contrato ou realizado verificação de identidade, e nunca tivesse recebido apólice ou qualquer aviso do segurador.

Reclamações semelhantes de “empréstimo com seguro vinculado” não são incomuns nas plataformas online, com alguns mutuários a relatar que, sem conhecimento ou por padrão, adquiriram seguros de garantia de crédito, aumentando significativamente o custo total de financiamento. Especialistas afirmam que o seguro de garantia de crédito foi originalmente criado para oferecer suporte de reforço de crédito aos mutuários, mas, na prática, algumas operações têm envolvido vendas forçadas ou cobranças disfarçadas, gerando controvérsia.

Com a recente implementação pelo regulador do “Regulamento de Divulgação do Custo Total de Financiamento em Empréstimos Pessoais”, a questão da conformidade na venda vinculada de empréstimos e seguros voltou a ser foco de atenção.

Aparece uma “apólice invisível”

De abril de 2022 a janeiro de 2023, Zhao solicitou e obteve empréstimos através de várias plataformas de empréstimo online devido à necessidade de liquidez.

Segundo ele, na altura, o processo de liberação de fundos era rápido e fluido. No entanto, ao fazer a reconciliação e organizar o histórico de dívidas, descobriu que, em várias operações, foram deduzidas taxas de seguro inexplicáveis. Como “tomador de seguro” nominal, Zhao não tinha conhecimento da existência dessas oito apólices.

Ele recorda que, durante todo o processo na página de empréstimo, não viu opções claras ou independentes para contratar seguro, nem houve uma etapa de confirmação separada sobre a compra do seguro. “Nunca assinei manual ou eletronicamente qualquer contrato de seguro, apólice ou autorização. Também nunca recebi chamadas, mensagens ou qualquer outro aviso de confirmação de contratação.” Ele enfatiza.

Além disso, após a dedução do valor do prêmio, não recebeu qualquer apólice ou aviso. Só anos depois, ao revisar detalhadamente as faturas antigas, descobriu essa dedução oculta.

A experiência de Zhao não é única.

Na plataforma de reclamações Black Cat, o número de queixas relacionadas a “empréstimo com seguro vinculado” já ultrapassa 7000, envolvendo bancos, seguradoras, financeiras de consumo, empresas de microcrédito, entre outros.

Um usuário publicou uma fatura: empréstimo de 63 mil yuan, com venda forçada de seguro, cobrando 554,4 yuan por mês, durante 36 meses, totalizando 19.944 yuan em taxas de seguro adicionais.

Outros mutuários também relataram que, sem conhecimento ou por padrão, foram obrigados a adquirir seguros de garantia de crédito, o que elevou significativamente o custo total de financiamento.

Além disso, um mutuário na Black Cat reclamou que, ao solicitar um empréstimo de 150 mil yuan, foi forçado a contratar um seguro de garantia, com uma taxa de 24.480 yuan, sem aviso do agente, e com o sistema da plataforma inoperante, impossibilitando a emissão de fatura.

Se os consumidores não têm conhecimento, como é que o procedimento de contratação do seguro é realizado e como as taxas são deduzidas?

Sabe-se que, nos cenários de empréstimo online mencionados, o seguro mais frequentemente vendido de forma oculta é o seguro de garantia de crédito, cujo objetivo inicial é reforçar a confiança. De acordo com as exigências regulatórias, assim como outros seguros, a contratação é totalmente voluntária, devendo ser claramente informada antes da assinatura, e as seguradoras ou plataformas de empréstimo devem alertar separadamente sobre as funções do seguro, responsabilidades e consequências de incumprimento. A contratação deve envolver verificação de identidade real, e, após uma avaliação independente, a seguradora emite uma apólice eletrónica.

Nos vários casos acima, as informações e procedimentos de aviso foram ocultados no processo de empréstimo, de modo a “enganar” o consumidor, e as taxas de seguro não são pagas diretamente pelo próprio ao segurador, mas deduzidas através da plataforma de empréstimo ou de terceiros, levando o consumidor a pensar que apenas solicitou um empréstimo, sem perceber que contratou um seguro ao mesmo tempo.

O advogado Yang Xiang, do escritório de advocacia Hongfan de Pequim e consultor sénior, afirmou ao 21st Century Business Herald que, na prática, há controvérsia sobre a transformação de alguns seguros de garantia de crédito de uma função de reforço de crédito para uma fonte de receita, incluindo vendas forçadas ou cobranças disfarçadas de juros elevados.

“Isso viola os princípios de honestidade, boa-fé e voluntariedade previstos no direito civil e comercial, prejudicando o direito de escolha do cliente, além de fazer com que o custo total de financiamento dos mutuários seja excessivamente alto, contrariando o verdadeiro espírito do financiamento acessível.” afirmou Yang.

O Tribunal Financeiro de Pequim criou uma equipe de pesquisa que analisou, com base em dados de quase cinco anos, os casos de seguros de garantia julgados nos tribunais de todo o país, bem como os casos julgados pelo Tribunal Financeiro de Pequim desde sua criação há mais de três anos, considerando regiões, níveis de julgamento, valores envolvidos e métodos de resolução.

O tribunal constatou que, atualmente, os negócios de seguros de garantia de financiamento apresentam problemas como vendas forçadas, vendas disfarçadas, cobrança de juros elevados de forma disfarçada e garantias de subprime, que podem gerar riscos sistêmicos no sistema financeiro.

Em maio de 2020, a antiga Comissão Reguladora de Seguros e Bancos publicou o “Regulamento de Supervisão de Seguros de Crédito e Garantia” (doravante “Regulamento”), que define o seguro de garantia como aquele que cobre riscos de crédito decorrentes do cumprimento de contratos. O negócio de seguros de crédito de financiamento refere-se à cobertura de riscos de crédito durante contratos de empréstimo, leasing financeiro e outros contratos de financiamento.

Nos seguros de garantia de financiamento, o tomador do seguro é o devedor, enquanto o segurado é o credor.

Atualmente, esses seguros são mais comuns em contratos de empréstimo ao consumidor, garantias de empréstimos bancários, plataformas de empréstimo online, e garantias de contratos de financiamento de automóveis.

A característica principal do seguro de garantia de financiamento é o reforço de crédito, ajudando clientes sem garantias a obterem financiamento, sendo uma peça importante na ecologia do financiamento acessível.

Porém, quando as instituições financeiras praticam “venda vinculada” ao conceder empréstimos de crédito, exigindo que o tomador contrate seguros de garantia junto de seguradoras relacionadas, com taxas de juros, prêmios e multas por incumprimento acumulados, alguns desses encargos ultrapassam limites razoáveis, prejudicando os direitos dos consumidores financeiros.

Em 15 de março de 2026, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China emitiram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação do Custo Total de Financiamento em Empréstimos Pessoais”, exigindo que todas as instituições financeiras envolvidas em empréstimos pessoais informem previamente ao mutuário o custo total de financiamento, incluindo, mas não se limitando, a juros, taxas de parcelamento, taxas de reforço de crédito e custos contingentes em caso de incumprimento.

Responsáveis pelas áreas reguladoras explicaram que, embora o mercado de empréstimos pessoais tenha se desenvolvido rapidamente e desempenhado papel positivo na promoção do consumo e da produção, algumas instituições ainda apresentam problemas de divulgação de informações de juros e taxas, o que pode gerar disputas financeiras, afetar a eficácia das políticas de taxas de juros e prejudicar a qualidade dos serviços financeiros à economia real.

Para combater práticas de venda forçada ou vinculada, o regulador também adotou várias regras e documentos normativos.

Desde setembro de 2020, a antiga Comissão Reguladora de Seguros e Bancos publicou as “Diretrizes de Gestão Prévia e Pós-Operacional de Seguros de Crédito Financeiro”, que determinam que as seguradoras devem proteger o direito à informação e à escolha do consumidor, não podendo forçar a contratação ou vender outros produtos de seguro contra a vontade do tomador.