قواعد 401(k) الجديدة تسمح بالسحب المبكر بدون غرامة للرعاية طويلة الأمد — لكن هناك مشكلة

لقد تغير المشهد المالي حول التخطيط للتقاعد تمامًا. الآن، تسمح سياسة جديدة للأفراد بالوصول إلى حساباتهم في 401(k) قبل بلوغ سن 59½ دون مواجهة غرامة السحب المبكر المعتادة، بشرط أن تُستخدم الأموال لدفع أقساط تأمين الرعاية طويلة الأمد. وعلى الرغم من أن هذا يبدو كاختراق للمودعين الذين يعانون من تكاليف الرعاية مع التقدم في العمر، إلا أن الواقع يتضمن قيودًا كبيرة وتبعات ضريبية تستحق الدراسة الدقيقة.

الأزمة المتزايدة لتكاليف الرعاية طويلة الأمد في أمريكا

تؤثر الحاجة إلى الرعاية طويلة الأمد على ملايين الأمريكيين كبار السن، ويمكن أن تكون النفقات مذهلة. وفقًا لشركة Genworth وCare Scout، يبلغ متوسط تكلفة المعيشة المساعدة سنويًا حوالي 70,800 دولار. وتكلف غرفة مشتركة في دار رعاية حوالي 111,325 دولار سنويًا، بينما تصل تكلفة الغرفة الخاصة إلى حوالي 127,750 دولار سنويًا. تبرز هذه الأرقام سبب تزايد جاذبية تأمين الرعاية طويلة الأمد — على الرغم من أن Medicare لا يغطي هذه الخدمات.

التأمين نفسه ليس رخيصًا أيضًا، مما يصعب على العديد من البالغين العاملين في الخمسينيات من عمرهم تخصيص ميزانية للأقساط. هنا يأتي دور التدخل السياسي الجديد.

كيف تعمل قواعد 401(k) المحدثة بدون غرامة السحب المبكر

يتيح الإطار الجديد سحب ما يصل إلى 2600 دولار في عام 2026 لتمويل أقساط تأمين الرعاية طويلة الأمد دون تفعيل غرامة السحب المبكر البالغة 10% التي تنطبق عادة على التوزيعات قبل بلوغ سن 59½. وسيتم تعديل هذا الحد لاحقًا وفقًا للتضخم.

ومع ذلك، هناك قيود حاسمة. أولاً، يجب أن يسمح خطة 401(k) الخاصة بك صراحةً بهذا الخيار للسحب — فليس جميع الخطط اعتمدت هذا النص. ثانيًا، لا يمكنك سحب أكثر من 10% من إجمالي رصيد حسابك في 401(k) لهذا الغرض. فإذا كان رصيد حسابك 15,000 دولار، فإن الحد الأقصى للسحب سيكون 1,500 دولار، بغض النظر عما إذا كانت أقساط التأمين تتجاوز ذلك المبلغ.

ما الذي تحتاج لمعرفته قبل السحب

على الرغم من أن غرامة السحب المبكر تختفي بموجب هذا القانون الجديد، إلا أن هناك تفصيلًا مهمًا يبقى: ستظل مدينًا بالضرائب على المبلغ المسحوب. هذا الفرق مهم جدًا. إلغاء الغرامة لا يعني الوصول بدون غرامة — بل يعني تجنب غرامة بنسبة 10% المحددة، مع البقاء خاضعًا لضريبة الدخل العادية.

بالإضافة إلى ذلك، فإن أي مبلغ يُزال من حساب 401(k) يتوقف عن النمو وتحقيق العوائد. فبالنسبة لحسابات التقاعد المصممة للتراكم على مدى عقود، فإن سحب 2600 دولار يمثل تكلفة فرصة تمتد لسنوات التقاعد.

فكر فيما إذا كان قسط تأمين الرعاية طويلة الأمد الذي اخترته يتجاوز فعلاً 2600 دولار. إذا لم يكن كذلك، فقد تتجنب استنزاف تقاعدك تمامًا. قم بمقارنة عدة سياسات بعناية لتحديد التغطية التي يمكنك تحملها من خلال الدخل المنتظم أو المدخرات.

بدائل أفضل يجب النظر فيها أولاً

قبل أن تسحب من حساب 401(k)، استكشف خيارات أخرى. إذا كنت تمتلك حساب ادخار صحي (HSA)، يمكنك توجيه تلك الأموال نحو أقساط تأمين الرعاية طويلة الأمد وتجنب الضرائب على ذلك السحب تمامًا. تقدم حسابات HSA مزايا ضريبية ثلاثية — المساهمات قابلة للخصم من الضرائب، والنمو معفى من الضرائب، والسحوبات المؤهلة مثل أقساط الرعاية طويلة الأمد معفاة من الضرائب.

بالإضافة إلى ذلك، أعد تقييم استراتيجية دخل التقاعد الخاصة بك. الزيادة السنوية البالغة 23760 دولارًا التي يمكن لبعض المتقاعدين الحصول عليها من خلال استراتيجيات المطالبة الأمثل للضمان الاجتماعي قد توفر الوسادة اللازمة لتغطية أقساط التأمين دون الحاجة إلى سحب مدخرات التقاعد مبكرًا.

الخلاصة: بينما تزيل هذه السياسة الجديدة في 401(k) عائقًا واحدًا أمام الوصول إلى أموال التقاعد للحماية الصحية المشروعة، إلا أنها تفرض تبعات ضريبية وتقليل دائم في الرصيد. استكشف البدائل بشكل شامل قبل استخدام خيار السحب المبكر، حتى مع إلغاء غرامة السحب المبكر.